目前，面对经济下行压力，作为经济活动中核心实体的银行，必须及时清醒、冷静总结、分析新常态下面临的信贷风险困境，如何化解风险，为促进经济社会又好又快发展发挥支撑作用，是农商银行当下值得关注的问题。
建立健全信贷制度
一是创新信贷服务理念。经济下行，农商银行的发展必须要打破传统思维定势，要切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把客户经理管理由一般约束向从严管理转变等工作；要不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用联保式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断以创新手段、快捷方式、优质服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。二是健全信贷制度。对现有制度进行一次全面梳理，通过修订完善，制定一套适应现代市场经济发展、规范和指导信贷工作、能有效防范和化解各类风险的信贷管理长效机制；从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及客户经理资源管理等方面，作出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。
构建防控管理体系
一是完善管控体系建设。通过构建科学规范的贷款管控体系，实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平；贷款管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高操作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达贷款投放指标等方面具体展开，能够有效地解决贷款管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范贷款风险。二是树立风险管理意识。风险管理的根本目的是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。要树立全员风险防控意识，通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念；要建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险；要加大合规风险问责力度，建立“违规积分”制度，将个人违规与机构违规、干部提拔、员工转岗、机构内部考评等方面进行有机结合。
采取多种激励措施
一是推行客户经理等级管理。按照客户经理的管贷规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，对优秀的员工提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗；通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。二是提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使客户经理不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。三是进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性。
完善地方金融体系
一是加快建立风险补偿机制，完善现代企业管理制度，区分政策性业务和市场化业务，切实帮助那些不能从其他金融渠道获得资金的中小企业融资。二是加强内部制度建设，深入推动农商银行“小额”“分散”经营，鼓励其业务主要投向“涉农”行业，发挥小额贷款手续简便、快捷的优点，为需要快速融通资金的中小微企业、商户和个人提供信贷支持。
创新金融服务方式
一是进一步增强服务地方经济发展的责任，加大对地方经济发展的支持力度。本着资金取之于地方用之于地方的原则, 建立县域银行新吸收存款主要用于当地发放贷款的机制。二是要紧紧围绕客户需要，加快“适销对路”的信贷产品创新，深入企业调查摸底、评级授信，帮助企业渡过难关；发挥金融优势，着力为企业搞好综合化服务。
优化金融生态环境
一是加强政、银、企三者之间的沟通、交流与合作。建立定期联席例会和协调沟通机制，多部门协同，对一些政府引进的新项目，大力培植有效信贷载体，突出发展和推介一批符合产业政策、市场发展前景好、资金投入产出比高的优质产业项目，为银行贷款投放和企业融资创造对接平台。二是着力打造诚信环境，进一步创建信用村镇、信用企业和信用户，打击逃废银行债务行为，多部门化解金融风险；通过政、银、企三方共同努力，建立起互信互惠、互利共赢、和谐发展的合作平台和工作机制。
（作者单位：湖南麻阳农村商业银行）
