针对存款客户群体结构对农信社可持续健康发展的影响，贵州省印江县农信联社罗场信用社尝试从存款数据入手，对辖内存款客户群体特征进行分析，探索结构的产生原因，以期对个人储蓄存款的长期稳定增长和年轻客户群体的回流提供部分参考。
自然人客户年龄结构分析
以印江农信联社罗场信用社2018年9月份存款数据为样本，各类存款账户合计4991户，存款余额12294.48万元。
从客户年龄结构分析。40岁以上年龄段客户账户4162户，占比为83.68%，存款余额 8610.45 万元，占比为79.59%；40岁以下年龄段账户数812户，占比为 16.32%，存款余额 2207.71万元，占比为20.41%；其中：30岁以下年龄段仅有192户,占比为3.86%，存款余额705.73元，占比为6.52%。从数据分析上看，40岁以下的年轻客户(未来高净值客户)在罗场信用社全部自然人存款余额中仅占比20.41%。
数据显示，在农信社办理业务的客户呈现老龄化发展趋势，年轻客户群流失严重，这一现象由多方面原因造成。
第一，农村青年人口流失严重。根据 2017 年数据显示，罗场乡人口13710 人，其中 16-40 岁人口为 5774人，占比42.11%。
第二，竞争对手的日益增加。其他银行业金融机构重新布局县域乃至农村市场，加之互联网金融的迅速兴起分流了较多年轻客户。
第三，农信社自身的不足。产品不够个性、多样化；为了规避风险，各项操作、程序相对复杂，使得各项流程比较繁琐；创新机制还不够完善，科技能力与其他大中型商业银行还有较大差距；青年客户体验度不高。
应对方案及措施
强化精准营销，做实增量。一是通过存款账户信息与户籍信息比对，筛选出还未在农信社开户的青年人；通过村组干部渠道，探索建立联系机制，对其中优质客户进行“精准营销”。二是要抓住“逢年过节”在外青年人回家时机，进村入户召开“座谈会”；在动员存款的同时，更要动员广大青年客户前来开户，甚至“上门开户”，想方设法提高青年客户基数，为可持续发展打好基础。三是与学校建立联系，为适龄学生进行批量化开户，逐渐在年轻学生中培养农信社的忠实客户。
强化创新驱动，提升客户体验。一是要逐步改善业务中的操作流程，给客户带来更加便捷的享受服务。二是增加如人工智能，生物辨识，大数据分析等方面的科技投入，提高科技能力；完善自助设备的服务能力，让大多数业务能够在自助设备上进行办理，让柜台成为真正意义上的“现金区”；以此减少柜面业务，腾出人力资源与时间资源，对优质客户进行个性化服务。三是创新存贷产品，为年轻客户量身定制满足他们需求的个性化产品和服务。四是提高农信社产品设计能力，如增加银行卡卡面的形象设计，提供个性化的卡面形象以供选择。
强化精品意识，促网点提质增效。结合年轻时尚的咖啡厅、书吧等形式，尝试每年在县域主城区内至少打造一个精品网点，提供多功能、多样化的服务，提升农信社服务形象，满足客户多样化金融需求，巩固老客户，吸引新客户。（作者单位：贵州省印江县农信联社）
