随着县域产业条件持续改善，越来越多在外务工的脱贫人口选择返乡发展，如何通过精准金融服务，推动脱贫人口回得来、留得住、能致富，成为农商银行立足本土需要破解的现实课题。
脱贫人口返乡创业
基本状况及金融需求特征
（一）创业启动资金需求较为突出。多数脱贫人口有回乡发展产业的意愿，但自身积累有限，普遍缺少合格抵押物，小额产业启动资金成为创业最大堵点，对“脱贫人口小额信贷”、财政贴息类信贷产品需求强烈。
（二）资金使用讲究短、频、快。种植养殖类产业受季节周期影响明显，采购农资、畜禽种苗需要资金快速到位，要求信贷产品具有随借随还特征，适配农业生产节奏。
（三）金融政策认知存在短板。部分脱贫人口对“脱贫人口小额信贷”“创业担保贷”等惠农政策了解不够全面，存在“不敢贷、不会贷”心理，政策红利未能充分释放。
（四）抗风险能力相对薄弱。部分脱贫人口返乡创业者产业经验不足，面对市场波动抵御能力有限，除融资之外，对产业信息、产销对接、风险提示等综合性金融配套服务存在现实需求。
支持脱贫人口返乡创业
的实践探索
近年来，湖北大悟农商银行坚守“四个不摘”工作要求，把做好脱贫人口返乡创业金融服务作为巩固防返贫成果的重要抓手，立足县域实际，构建摸排建档、产品适配、产业带动、风险管控的服务体系。
（一）建立动态台账，精准识别融资需求。该行主动对接县农业农村局和各乡镇党委、政府，共享脱贫人口返乡创业基础信息，发挥“金融村官”扎根村组优势，开展入户走访摸排，建立脱贫人口动态服务台账，区分就业型、创业型并实行分类标记，逐户登记家庭情况、创业意愿、资金缺口，推动金融服务由被动等待向主动上门转变。对符合条件、有产业发展意愿的对象，该行积极落实脱贫人口小额信贷“应贷尽贷”举措，不额外设置门槛、不增设担保条件，支持其发展养殖产业，实现就地创业增收。
（二）丰富产品供给，匹配差异化融资诉求。针对返乡发展种植养殖产业的脱贫人口，该行用好“帮扶小额信贷”，重点保障种苗、饲料、农资采购资金；对返乡开办乡村门店、开展农村电商的经营主体，配套推广“好商贷（信用版）”等纯信用产品；对于扩大经营规模的返乡创业带头人，联动省农担公司落地“楚银贷”“创业担保贴息贷”，破解轻资产主体抵押物不足难题。同时，该行持续优化办贷流程，推行上门调查、线上办理模式，压缩审批放款周期，保障不误农时、不误创业商机。
（三）强化产业联结，拓宽就地增收渠道。在服务个体返乡创业者的同时，该行加大对农民专业合作社、家庭农场、涉农小微企业的信贷投放力度，支持本土经营主体扩大产能，吸纳脱贫人口返乡创业，通过务工就业、土地流转、入股分红等方式获得收益，构建起“银行支持经营主体、主体带动农户增收”的联动模式，帮助不具备自主创业条件的返乡人口在家门口稳定就业。
（四）做好政策宣讲，做实全流程风险防控。该行依托乡村集市、村级普惠金融服务站点，开展金融政策宣讲，把“帮扶小额信贷”产品规则讲清楚，消除群众思想顾虑。该行坚持“贷得出、用得好、收得回”原则，贷款投放之后持续跟踪产业经营情况，联动村“两委”提示市场经营风险；对经营确有困难的客户，按政策落实续贷、展期安排，严防信贷风险诱发返贫，有力地支持了一批外出务工人员返乡立足本土发展产业。
脱贫人口返乡创业
金融服务的现实短板
（一）部分创业项目同质化明显。部分返乡创业项目集中于传统种植养殖行业，市场抗波动能力偏弱，单纯依靠信贷资金，产业可持续发展压力较大。
（二）部分创业项目可行性不足。少数返乡人员创业规划不够清晰，项目前期论证不充分，信贷支持和风险管控之间平衡难度加大。
（三）综合配套服务供给不足。当地技术培训、产销对接等非金融配套资源有限，金融赋能产业的综合效应未能充分发挥。
优化脱贫人口返乡创业
金融服务的对策
（一）深化网格化走访，做实分层分类服务。金融机构要持续发挥“金融村官”网格化服务优势，动态更新脱贫人口返乡创业信息台账；对创业意愿强、项目可行的群体做到“应贷尽贷”；对适合就地务工的群体，联动县域涉农经营主体做好就业信息对接，提升服务精准度。
（二）推动“金融+产业”协同帮扶。金融机构要加强同当地农业农村、乡村振兴等部门联动，推动信贷投放和技术指导、产销对接相结合，引导返乡人员立足本地资源禀赋发展特色产业，减少盲目创业，降低市场经营风险。充分发挥政策性担保、财政贴息工具作用，持续降低返乡创业社会综合融资成本。
（三）加大“联农带农”主体信贷支持力度。金融机构要持续加大对合作社、家庭农场、涉农企业的信贷赋能，引导经营主体扩大就业吸纳能力，依托产业平台托举返乡群众稳定收入，让返乡人员能够真正留得下。
（四）强化金融宣传引导，筑牢风险底线。金融机构要常态化开展农村金融知识普及，讲清惠农信贷产品使用边界，引导群众理性借贷，确保资金真正投入生产经营；同时，持续做实贷后管理，区分客户实际情况落实续贷、纾困举措，牢牢守住不发生规模性返贫底线。
（作者单位：湖北大悟农商银行）
