凌晨两点，绕城高速口的冷链货车司机刚完成卸货，保温杯里的茶水还冒着余温；清晨七点，快递分拣中心的传送带已全速运转；正午时分，外卖骑手穿梭在写字楼与美食城之间——从干线物流到社区巷弄，“两司两员”——货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员，用车轮与脚步织就了城市运转的细密网络。
据统计，全国“两司两员”群体总规模超3600万。他们是民生保障的“毛细血管”，也是经济循环的“末梢神经”。然而，这个数千万人的群体，却长期徘徊在传统金融服务的边缘。
“看得见、够不着”的
金融困局
“两司两员”有一个共同特征：他们是城市经济运转的“微循环”，部分人却长期面临“三无”困境——无标准劳动关系、无传统抵押物、收入碎片化。货车司机月收入可能在5000元到20000元之间剧烈波动，外卖员的收入看天气和单量；大多数人是农村户籍、城市就业的新市民，名下无房无车。而他们的资金需求却呈现“小额、高频、短周期”的特征，与传统信贷产品存在系统性错配。
传统银行“看不上、看不透、够不着”，“两司两员”的金融需求长期被网贷平台填补。“许多网约车司机、外卖员虽然单笔贷款金额不大，但还款意愿强。问题是很多人在网贷平台上拆东墙补西墙，征信‘花’了，反而更难从正规渠道贷款。”一位银行业内人士坦言。
“不看房子看流水”
一次信用逻辑的重构
在江苏泰州高港区永安镇，29岁的宣杰曾是一名快递员。2024年，他拿下一家快递站的代理权，发展稳定后又接手另一家，业务扩张急需资金支持。但因他的名下无固定资产、网贷记录较多且有逾期记录，申请贷款时屡次被银行拒之门外。
泰州高港兴福村镇银行永安支行工作人员在走访中了解到，宣杰虽贷款资质不足，但踏实肯干，快递站运营已步入正轨。经过详细调查和评估，该支行最终为其授信5万元。“银行没有因为我有网贷记录就一票否决，而是通过实地走访查看快递站的收货量、发货量和多平台真实的经营流水，贷款就顺利批了下来。”宣杰激动地说。半年后，见宣杰经营向好、业务量稳步增长，该支行又主动追加授信，支持其购置快递柜、扩大规模。如今，宣杰已拥有3辆货车、10余人的团队，快递业务覆盖永安镇全域。
宣杰的故事并非个案。近年来，兴福村镇银行摒弃了“一刀切”的旧模式，依托“铁脚板+小平板”的“组合拳”，为“两司两员”量身定制三款专属信贷产品——“货运经营贷”，支持车辆抵押与纯信用双模式授信，随借随还，灵活适配货运资金的季节性波动；“网约车畅行贷”，无需抵押担保，凭平台运营流水即可快速测算额度；“骑手贷”，用身份证与平台流水即可申请，循环授信、随借随还，覆盖日常周转、设备采购、车辆维修等全场景需求。三款产品的共同底色是：不看抵押物，看真实流水；不设高门槛，提供灵活方案。
通过实践，该行对“两司两员”群体的信用逻辑进行了根本性重构——从“抵押物崇拜”转向“经营行为判断”，从“静态征信”转向“动态履约能力评估”。
高效服务
小平板里的速度与温度
据江苏省淮安市二手半挂货车经销商冯老板介绍，由于市场主流货车金融产品利率高、收费杂，购车司机往往面临沉重的融资负担。了解到情况后，淮安兴福村镇银行客户经理向其推荐无评估费、服务费、担保费等任何附加收费的专项普惠贷款产品后，现场达成合作，并向购车客户主动推荐相关金融服务。
通过冯老板转介绍，年销售额千万元级的废钢回收经营者唐先生进入了淮安兴福村镇银行的视野。唐先生长期受制于外包物流的高昂成本，计划一次性采购8辆半挂货车，组建运输车队，资金缺口100万元。此前，唐先生曾咨询多家金融机构，因综合成本过高，且放款周期长达半月以上，融资计划始终未能落地。淮安兴福村镇银行客户经理当日上门尽调，依托移动“小平板”数字风控体系，一次性完成材料收集与核验。从该行客户经理开展上门尽调到全额审批通过仅用时3天，100万元“货运经营贷”顺利落地，有力支持了唐先生组建运输车队。
截至目前，23家兴福系村镇银行的3000名员工中，占比超半数的客户经理队伍靠着一双“铁脚板”每日奔波穿行在街巷、村落和专业市场，全行合计支持“两司两员”贷款客户10884户，贷款余额13亿元，户均贷款12万元。
数字赋能
让金融服务触手可及
午后三点，阳光依然刺眼，街道旁的树荫下，外卖员阿鸿和小伙伴停下电动车稍作休息。他们的休闲时光非常简单——刷一刷社交媒体上的短视频。然而，不时有网络贷款的广告推送到他们的手机上。明知道这些机构的贷款利息高，还有手续费，折算下来比正规银行高数倍，可是阿鸿家里开销大，偶尔确实需要周转资金。他曾想到银行去办理贷款，但一想到要准备各种材料、多次往返网点，便打了退堂鼓。
近年来，兴福村镇银行打通全线上信贷渠道，实现贷款申请、电子签约、提款、还款全流程远程办理。“两司两员”客户利用碎片化时间即可自主完成全部操作。在数字审批环节，该行落地智能化数字审批模型，开通极速审批通道，贷款申请最快实时审批、秒级放款。
了解到兴福村镇银行线上贷款渠道后，阿鸿在晚上休息时点点手机就提交了一笔5万元的贷款申请。“这笔贷款利息节省不少，而且不耽误送单。”阿鸿高兴地说。
据了解，兴福村镇银行的数字化并非“纯线上”模式，而是“铁脚板+小平板”的线上线下融合风控——客户经理实地走访补足数据盲区，移动设备提升作业效率；大额经营类贷款仍坚持实地尽调，比如唐先生的100万元贷款耗时3天，小额信用类贷款则可通过数字模型实现快速审批，不同额度层级对应不同流程，标准清晰、各有侧重。
支持新就业形态劳动者，不是一阵风，而是一项系统工程。兴福村镇银行相关负责人表示，下一步，该行将着力构建长效机制，持续深化“政银企”联动，加强与交通运输、邮政管理等部门及平台企业的常态化对接，打通数据壁垒，实现信息共享与批量授信无缝衔接；强化“消保”宣传，将防范“套路贷”、防范非法中介等知识普及融入日常服务，守护新就业群体的“钱袋子”；持续迭代专属服务体系，紧跟新就业群体的职业演变与需求变化，探索与保险机构合作增配专属意外保障服务，构建“融资+结算+保障+‘消保’”的全周期服务闭环。
