数字化浪潮奔涌而至，传统银行站在了全新的起跑线上。谁顺势而为，谁就能抢占先机。山西侯马农商银行不等不靠、先行先试，以“精微”零售数智化转型为抓手，推动线上需求与线下服务深度融合，开拓了一条既契合时代节拍、又贴合群众期盼的金融服务新路径。截至目前，该行贷款客户达1.15万户，较2024年6月增长90.82%；线上贷款占比从38.28%跃升至74.39%；贷款客户增长连续两年稳居全市农商银行首位。
面向群众
“精微快贷”让授信不再等“贷”
“不用跑银行、不用填表，手机上点一点，贷款很快就到账了，真正做到了‘让数据多跑路、群众少跑腿’！”侯马市民王先生的感慨，道出了当地群众对侯马农商银行数智化转型的真切认可。
为全力满足广大客户的融资需求，该行全面重构信贷业务流程，全新上线从申请、审批、签约到放款、还款全流程线上操作的“精微快贷”平台。客户仅需通过微信小程序提交融资申请，后台快速分流派单，客户经理迅速响应，第一时间提供上门服务，形成了“线上申请—线上审批—快速放款”的一站式服务闭环，从实地核查到资金入账全程办理时间压缩至30分钟内，真正实现了“即刻申请、即刻放款”的目标。
针对小微企业和个体工商户的差异化融资需求，该行创新推出“富商贷”产品，无需任何纸质材料，客户经理通过现场查看微信、支付宝、银行结算账户等客观数据，结合房产信息，依托人工智能系统就可以实时测算并匹配授信额度与贷款利率；针对工薪家庭及新市民推出的“富民贷”则覆盖教育、医疗、装修等生活消费场景，支持“按日计息”，将传统贷款2至5天的周期压缩至20分钟内。值得一提的是，该行创新推出的“富民金领贷”产品审批放款速度更快，最快仅需10分钟。
2024年6月，山西农信系统首家小微贷款数字化平台“精微银行”正式上线。“精微快贷”与“共富系列”产品犹如毛细血管般延伸至侯马的68个行政村，精准触达3.2万家小微主体。“精微银行”上线仅32天，该行精准投放小额贷款881户，授信总额突破1亿元；上线283天，授信总额突破14亿元。截至今年5月末，该行依托“精微银行”平台，授信总额强势突破18.21亿元，惠及1.5万家经营主体；实际用信8.75亿元，助力9017户客户焕发新生，户均签约额度12.13万元，用信率60.07%，全行贷款客户总量较上线前飙升96.4%。
聚焦员工
“轻装上阵”跑出服务“加速度”
“以前办理一笔授信，从调查、录入、审批到放款，至少需要一两天，繁琐又耗时，现在依托新系统，不到30分钟就能完成放款，不仅效率提升了好几倍，我们的工作压力也大幅度减轻了！”侯马农商银行侯马支行客户经理韩铂由衷地感慨道。不久前，他收到系统提醒，某村村民提交了授信申请，半小时后，他就与同事上门完成了现场调查、数据上传等流程，经总行授信中心快速审批，10万元授信顺利办结，这样的高效服务，在该行推进数智化转型前是难以想象的。
曾经，繁琐的程序和沉重的责任让不少客户经理“不敢贷、不愿贷”。伴随全行“精微”数字化转型落地，这一现状得到了根本性转变。随着“精微通办”平台全面上线，客户经理日常工作中的堵点、难点问题迎刃而解，彻底将一线员工从繁琐的事务性工作中解放了出来，真正实现了“减负、提效、赋能”的目标。依托该平台，客户经理通过手机终端即可完成走访打卡、贷前调查、资料上传、额度测算、贷款办理等全流程业务操作。外勤实地核查环节，平台系统搭载GPS定位、防篡改影像水印功能，从源头上保障调查信息真实可靠；依托智能识别技术，可自动识别银行卡、微信、支付宝等交易流水，大幅减少人工录入操作，提升业务办理效率。同时，平台运用大数据风控模型对客户进行360度立体风险画像，切实做到风险前置识别、实时预警、快速处置，让客户经理“轻装上阵”，心无旁骛地服务客户。
与此同时，“精微易享”平台打破物理网点限制，将服务嵌入微信生态、延伸至云端。村网格员、商户等“金融合伙人”人人持有专属二维码，成功实现了从“少数人营销”到“全员营销”再到“全民营销”的进阶。目前，该行已招募有效合伙人超3000名，通过合伙人渠道营销客户达4282户。配套上线的“精微生活”平台基于客户忠诚度、贡献度、AUM值等指标开展建模分析与权益兑换，以当地社区商户为服务触点，集成线上团购、线下自提、送货配送等便民功能，深度拉近金融与百姓日常生活的距离。此外，“精微结算”平台与商户ERP管理系统深度打通，实现采购、支付、融资、数据一站式管理，赋能区域供应链数字化高效运转。
全新的平台与机制，如春雨般滋润着全行400余名干部员工的干事热情，大家凝心聚力、奋勇争先，全身心投入到业务发展和服务群众中，形成了“心往一处想、劲往一处使”的强大合力，让数智化转型的成果，真正转化为全员干事创业的强大动力，推动各项业务高质量发展。
立足银行
“数智翅膀”让管理腾飞
每日清晨，该行领导班子到岗后的首要工作，便是登录“精微智管”数字化管理平台，查看全行经营管理数据：各部门、各支行业务推进进度、全体员工履职成效、各项核心经营指标动态变化、清晰直观、一览无遗，为管理层精准研判形势、科学决策装上了“千里眼”与“导航仪”。
数智化转型，不仅要服务好群众、赋能好员工，更要提升管理水平，实现高质量发展。为此，侯马农商银行精心打造“精微智管”平台，将数智化建设融入经营管理的每一个环节，为银行高质量发展插上“数智翅膀”，推动管理模式从“经验驱动”向“数据驱动”转变。
贷款业务是银行的生命线。侯马农商银行构建了覆盖贷前、贷中、贷后的智能化风控体系。贷前，该行整合人行征信、朴道征信、山西征信、企查查等七大类外部数据源，构建全生命周期智能风控模型，创新“大数据初筛+视频防伪调查”双重验证机制，通过AI流水解析技术精准识别真实流水，科学测算授信额度。在3.07万笔业务申请中，该行累计拒绝4740笔，风控拒绝率达15.41%，从源头上遏制了业务风险。
为消除人工误差，侯马农商银行设立集中授信审批中心，对贷前资料进行二次复核，用数据取代经验、用客观消解主观，将信贷风险降至最低。
该行“精微智管”平台内置49项标准化风险监测规则，实行“7×24小时”不间断信贷扫描筛查，系统自动区分风险等级，并自动生成高、中、低三类核查工单，精准推送至对应支行，由客户经理线下核查、限时处置。截至目前，该平台累计自动生成贷后检查工单15.1万笔，其中仅不足 5000笔需要客户经理现场核验，极大地释放了一线人员工作精力。
除此之外，“精微智管”平台还与“点亮侯马”网格化营销系统实现无缝对接，通过地图实时展示各支行经营目标完成情况，实现业务、绩效、费用预算的全程管控。平台配套长效增长型考核体系，坚持凭实绩定薪酬，让能干、愿干、善干的员工获得更高的绩效激励，充分激发全体员工拓业创效的内生动力。同时，平台搭建“岗位胜任力”大数据分析模型，实时研判员工岗位适配程度，自动筛选储备后备人才，构建人才持续涌现、良性循环的人才培育机制。
经过两年多的实践探索，一套以群众需求为导向、以科技赋能为支撑的金融服务体系已在新田大地落地生根，推动侯马农商银行朝着“扎根新田、百姓信赖”的“小而美”银行稳健前行！
