农商银行是推动实现乡村全面振兴、共同富裕的金融力量。当前，抓好农村普惠金融发展工作，不仅是农商银行履行服务“三农”责任的重要体现，也是抢抓自身重大发展机遇、实现转型升级、全力打造“县域金融服务领军银行”的内在要求。同时，农商银行要清醒认识到农村普惠金融发展中的短板和堵点，找准发力方向，以蓄势赋能为抓手，既要做大“普”的覆盖面，也要做实“惠”的含金量，让农民享受到更便捷、更贴心的普惠金融服务，不断提升满意度。
创新坚守农村普惠金融阵地
发展农村普惠金融是建设金融强国的重要路径。农商银行推动农村普惠金融可持续发展的关键，在于精准把握“量、价、险”三者的动态平衡。一是农商银行要针对“三农”小微企业弱质性缺点，创新“供应链融资”服务模式，有效解决普惠贷款信息不对称、发展不确定等问题，实现普惠金融“量、价、险”三者之间的有效平衡。二是农商银行要坚定“转方式、调结构、防风险、促转型”的战略定位，客户需要什么，就提供什么；同时，要积极践行“金融为民”的责任担当，通过创新提升农村普惠金融的覆盖率、可得性、满意度。三是农商银行要聚焦本地，支农支小，将业务“做小做散”，服务就业创业、助学养老、文化旅游等民生领域，解决社会民生难题，打造现代化“乡村金融生活圈”。四是农商银行要严格落实限时办贷、首问负责、分片包干等服务机制，提高普惠申贷响应速度和审批效率；不断完善农村普惠金融长效机制和激励约束机制。五是农商银行要降低授信门槛，灵活设定授信审批条件，探索新型准入模式，把发展农村普惠金融作为践行政治性、人民性的自觉追求。六是农商银行要探索农村普惠金融发展规律，不断推进农村普惠金融实践创新、理论创新、制度创新，逐步走出一条具有农商银行特色的易用性、安全性、效益性普惠金融发展之路，更好地满足人民群众日益增长的金融服务需求。
健全完善农村信用体系
一是农商银行要进一步完善农村信用政策体系，依法建立全国统一、覆盖各行业和各部门的信用制度，保障信用建设规范、健康推行。二是农商银行要以开展“金融大讲堂、金融夜校”为抓手，以普惠金融为导向，利用“大数据+实地走访”模式，持续扩大授信覆盖面；同时，积极探索农村信用评级制度，确立“信用有价”的奖励机制，从信贷品种、额度、利率、期限等方面，对信用乡镇、信用村、信用户给予切实的政策优惠。三是农商银行要加快信用专业人才培养，为社会信用体系建设提供人力资源支撑。四是农商银行要探索信用体系修复制度，保障失信主体的合法权利，激发失信主体自觉守信和复信意愿，营造诚信的市场环境。五是农商银行要完善守信激励与失信惩戒机制，规范企业行为，优化市场环境，奖励守信者，惩戒失信者。
健全抵（质）押和政策融资担保
当前农商银行破除农户和新型农业经营主体“融资难、融资贵”的困境，关键要以“降成本、降利息、减费用”为重点，实现“惠”的目标；按照商业可持续性、保本微利的原则，结合“三农”产业实际风险情况，创新差别化利率定价能力，降低担保费用、融资成本和普惠型农户、涉农经营主体的贷款利率，并提供“无还本续贷”、小额普惠贷款，为其节省续贷环节的高息“过桥”费用。一是农商银行要通过完善农村产权流转体系，解决农户贷款担保难题，建立多元化农村资产抵（质）押融资模式和金融支农综合体系。二是农商银行要探索适合当地农村情况的土地等各种农权依法合规抵（质）押的信贷业务，制定适合当地农业特色的融资担保制度框架，并创新推出担保、再担保业务。三是农商银行要加强与融资担保公司的合作，探索农商银行与融资担保公司联合授信的信贷产品，破解传统农村金融贷款难、贷款贵难题，实现农商银行自身稳健经营和可持续高质量发展。
发力金融科技数字普惠金融
一是农商银行要加速数字化转型，积极推进数字化与农村普惠金融深度融合，通过深挖数据资源、搭建金融服务场景等举措，延伸数字普惠服务范围，提升小微企业等客群数字普惠的便利性和可得性。二是农商银行要利用金融大数据，降低信息不对称及交易成本，提高风险识别和处置效率，提高农村金融服务的可获得性。三是农商银行要加强数字信息基础设施建设，将数字金融与传统金融相融合，增强两种农村金融业态的互补作用，利用数字技术提升普惠金融发展的覆盖面与支撑力。四是农商银行要织密惠农金融网络，构建起“线下全覆盖、线上零距离”的惠农金融网络，让金融服务触手可及，并积极提升数字普惠金融服务的使用效率，把提高农户使用数字金融能力放在重要位置。五是农商银行要聚焦农村人群特点，精准开展数字技能培训，打通农村客户使用金融服务的“数字堵点”，撬动更多金融资源流向乡村。作为服务“三农”的主力军，农商银行要坚守支农支小初心，主动担当、持续发力，将自身发展与乡村振兴同频共振，以普惠金融“活水”赋能农业发展、托举农民增收、温暖乡村民生，共同勾勒产业兴旺、农民富裕、乡村美丽的美好图。
（作者单位：江西吉安农商银行）
