在金融强国建设目标引领下，农商银行作为农村金融主力军，肩负着服务乡村振兴、践行普惠金融的时代使命。面对日益激烈的市场竞争和息差收窄的经营压力，农商银行必须深刻把握“因农而生、伴农而兴”的本质特征，将强化主责主业作为固牢发展基础的战略支点。本文从战略定位、基础工程、市场拓展、数字赋能、人才支撑五个维度，系统探讨农商银行如何通过深耕本土、做透普惠，走出一条特色化、可持续的高质量发展之路。
坚守战略定位
农商银行主责主业的理论逻辑
（一）“因农而生”的历史基因。从农村信用合作社到农商银行，其始终承载着兴农、助农、惠农的使命，服务“三农”不是可选之项，而是农商银行安身立命之本。农商银行的发展逻辑是政策性与商业性的统一：政策性体现为支农支小的定位，商业性体现为精耕细作的工匠精神，两者在普惠金融实践中实现统一。
（二）支农支小的时代内涵。新时代，农商银行支农支小服务对象从传统农户拓展到新型农业经营主体、县域小微企业、“新市民”等。因此，农商银行服务内容要从基础存贷款向全周期综合性金融服务延伸；服务方式要从被动供给转向主动匹配，实现金融资源精准滴灌，推动金融服务与地方经济共生共荣。
筑牢基础工程
整村授信与网格化经营
（一）整村授信：从“最后一公里”到“最后一百米”。农商银行要通过整村授信，推进信息建档、信用评级、预授信、预约签约一体化，破解农村金融信息不对称、成本高、效率低等难题；通过批量采集信息，变“被动等客”为“主动获客”；引入“背靠背”评议，用“软信息”弥补“硬数据”；同时，注重成果转化，推动授信向用信转化。农商银行的整村授信工作是农村信用体系建设的重要载体，推动农村金融从“关系型”向“契约型”演进。
（二）网格化经营：从“物理覆盖”到“情感联结”。网格化经营的核心在于发挥人缘地缘优势，农商银行要通过精准划分网格、精准采集信息、精准维护关系，实现制度化管理。农商银行客户经理要每周驻村，像村干部一样熟知村情，像农业专家一样熟知农情，这种深度融入乡土的服务模式是农商银行的核心竞争力。
拓展五大板块
系统布局农区、社区、园区、商园、政务
（一）农区板块：乡村振兴主阵地。农商银行要扎实推进整村授信，精准服务龙头企业、家庭农场等经营主体；同时，建立与乡镇党委、村支“两委”的联动机制，主动创造金融联结点，并积极挖掘域外创业、务工客户资源，拓展域外授信业务。
（二）社区板块：城市拓展突破口。农商银行要发挥熟人营销、圈层营销优势，找准“关键人”；通过客户介绍客户、组建商户联盟拓展业务，实现临街商户走访100%覆盖。
（三）园区板块：产业链金融试验田。农商银行要强化上门走访工作，创新抵质押方式，提供全链条金融服务；紧跟招商节奏，实现“项目落地在哪里，金融服务就跟进到哪里”；同时，通过“链式金融”模式，深度嵌入产业链条，实现批量获客和风险闭环。
（四）商园与政务板块：综合金融增长极。在商区，农商银行要深入“圈、链、会”群体，开展批量营销、异业合作；在政务领域，要主动对接财政、税务、医保等部门，争取代收代付、资金存放等合作，并积极推广“开户+代发工资+贷款融资”一揽子服务。
创新驱动发展
强化数字化转型
（一）数字化转型的农商路径。农商银行要坚持平台统建、分域应用，利用省联社科技平台开展本地精准营销；同时，强化数据驱动，整合行内外数据资源，为客户精准“画像”；积极推进线上线下融合发力，通过“铁脚板+大数据”并举，既发挥科技便捷性，也保持客户经理进村入户的传统。
（二）金融生态圈的场景构建。农商银行要重点打造“金融+政务”“金融+校园”“金融+医院”等标杆场景，持续深化“智慧乡村”“智慧社区”建设，实现场景嵌入、数据贯通、利益共享。
人才与风控
可持续发展的双重保障
（一）“人才金融”战略与工匠精神培育。农商银行要积极传承“挎包精神”，完善“金牌导师制”培养机制，强化全员营销能力。
（二）风险防控的“五道防线”。农商银行要构建全流程风险防控体系：全流程督导，确保政策执行不走样；批量贷后检查，利用集群效应降低单户追踪成本；常态化年检，动态调整风险敞口；驻村制度，将风控“哨点”前移至村社；多维保障，加强“政银担”协作，实现风险共担。
（作者单位：湖南衡阳农商银行）
