2021年《中共中央国务院关于支持浙江高质量发展建设共同富裕示范区的意见》发布，浙江成为全国共同富裕示范区建设试点，而“扩中提低”成为浙江推进示范区建设的核心政策抓手，即通过扩大中等收入者比重、提高低收入者收入水平，优化社会财富分配结构。金融作为现代经济的核心，是助力共同富裕的重要支撑，浙江省金融机构肩负着发挥金融赋能作用、助力金融强省建设的重要职责，如何通过金融服务创新促进中低收入群体财富增长，成为中小银行亟待研究的重要课题。
本文以浙江农商联合银行辖内余杭农商银行为样本，提炼其普惠金融服务“扩中提低”的实践经验，剖析工作短板，从优化布局、深化协作、普及金融知识等维度提出完善策略，旨在提升普惠金融服务覆盖面与质效，为中小银行以普惠金融助力共同富裕提供实践参考。
普惠金融
助力“扩中提低”的实践探索
（一）“扩中”金融服务实践：精准赋能，扩大支持中等收入群体规模。一是聚焦本土市场，精准投放金融资源。围绕金融“五篇大文章”，余杭农商银行以“大走访、大调研、大服务、大解题”为载体开展专项走访，深入推进网格化管理，深挖余杭、临平两区金融需求，通过“走存拓新”实现信贷资金精准投放。该行通过深化“政银”合作，获取技能人才、劳模工匠、科技人才、扩中家庭、“农创客”等重点人群清单，推出共富系列特色产品，实现点对点适配；同时，优化小微企业产品体系，针对企业需求制订“一户一策”服务方案，助力小微企业发展带动从业人员增收。二提升服务质效，切实让利于民。该行简化贷款审批流程，提升服务效率，确保中低收入群体快速获取金融支持，并常态化开展金融知识讲座，提升客群金融素养与风险防范意识；同步建立客户反馈机制，及时解决金融服务诉求。此外，该行通过提供等额本息、按月付息到期还本等多元化还款方式，精准匹配不同客户需求，降低融资还款压力。
（二）“提低”金融服务实践：靶向帮扶，激活低收入群体增收动能。一是打造特色产业基地，助力村集体与农户双增收。该行与仁和街道合作打造“和润·共富”学农基地，以农耕文化带动乡村旅游；同时，签订党建联建及战略合作协议，向当地村集体经济建设授信50亿元、为“强村公司”授信5亿元，重点支持农业、渔业、花卉等特色行业，打造产业示范基地。二是推出绿色金融产品，以绿色发展带动增收。结合区域特色，该行推出“共富裕低碳贷”，专项支持“共富低碳”项目，为村庄联合购置商业地产提供金融支持，并为试点村授信2000万元，后续计划为百丈镇所有行政村各授信2000万元，以绿色金融赋能村民增收。三是创新产业帮扶模式，实现低收入农户无风险增收。2024年，该行落地临平区“共富鱼仓”项目，采用“农业主体+金融机构+低收入农户”模式：由余杭农商银行提供低息融资，合作企业负责养殖与销售，东湖街道29 户低收入农户零投入、零风险，每年每人可获近 2000 元分红，推动了金融帮扶由“大水漫灌”转向“精准滴灌”。四是加大人才金融支持，以“农创客”激活乡村活力。该行借助党建联建平台，与余杭区“农创客”联合会等深化合作，推广“农创贷”，为“农创客”提供足额授信、利率优惠及专属服务，吸引青年人才留乡创业，带动周边低收入群体就业增收。
践行普惠金融
补足“扩中提低”的短板
（一）“政银”合作深度与广度不足。一是“政银”协同效率偏低，资源共享机制不畅。当地政府拥有政策信息、客群数据资源，余杭农商银行具备专业金融服务与风险评估体系，但双方在信息交流、数据共享、联合行动等方面存在壁垒，资源整合效果不佳，未形成服务合力。二是金融服务覆盖不均衡，偏远区域存在服务空白。该行未在部分偏远服务区域设金融服务点，居民办理业务需长途跋涉；同时，部分金融服务点存在服务频次低、功能单一问题，难以满足当地金融需求，制约了偏远区域“扩中提低”进程。
（二）普惠金融服务体系有待完善。一是服务场景单一，线上线下融合不足。目前，该行服务仍以传统线下网点为主，现代科技手段应用欠缺，线上线下融合的创新场景缺失；虽然打造了“丰收驿站”，但其服务内容匮乏，未能覆盖客群多样化需求，场景创新潜力未挖掘。二是财商教育体系不完善，针对性不足。面向青少年的财商教育资源短缺，该行教育方式以理论讲解为主，缺乏互动性与实践性；针对老年群体的金融服务与教育未贴合其特殊需求，操作复杂、内容实用性低，未能有效解决防诈骗和老年客户养老资金规划等实际问题。
（三）金融产品创新步伐亟待加快。一是产品同质化突出，个性化适配不足。该行推出的针对小微企业、新型农业经营主体的金融产品，在额度、利率、还款方式等核心要素上高度趋同，无法满足客群个性化需求，市场竞争力不足。二是风险防控与信贷拓展存在矛盾，首贷户与信用贷款推进难度大。首贷户缺乏信贷历史数据，信用贷款无抵押物支撑，该行在拓展首贷户、提高信用贷款比例时，面临较大信用风险，风控压力突出。三是农村金融产品精细化程度低，与农业经营需求不匹配。农村种植、养殖、加工等经营类型多样，规模与周期差异显著，但当前该行金融产品未能精准匹配农业经营需求，对农村经济发展的支撑作用未能充分发挥。
深化普惠金融
助力“扩中提低”的实施举措
（一）深化“政银”多方合作，拓宽普惠金融服务边界。实践中，余杭农商银行发挥“党建+金融”优势，扩大与区政府、镇街、村社、企业等的党建共建范围，创新服务举措：与区委宣传部、慈善总会设立1000万元新时代文明实践“和润”基金，以金融之力弘扬文明新风；跨界整合资源，遴选优质商户打造“异业联盟”，覆盖餐饮、商超及上下游产业链，打造“金融+生活”生态圈；针对茶叶等特色行业制订一体化金融服务方案，并与人社、医保等部门合作，在网点设置民生服务专窗，打造 “15分钟民生服务圈”；同时，以社保卡为载体，推进70余项补助资金“一卡发放”，推广工资账户监管服务，保障新市民权益。
（二）优化普惠服务体系，提升全客群服务满意度。该行升级“丰收驿站”服务场景：设置“一站式”金融服务窗口，配备专属顾问提供24小时线上咨询；开设便民窗口，为新市民群体提供歇脚、饮用水等暖心服务；以“丰收驿站”为阵地开展反诈宣传与金融政策宣讲；完善青少年财商教育体系，打造体验场景、亲子活动与特色课程，并推出专属金融产品，让财商教育融入生活。同时，该行强化“银发”群体金融服务，对接老年食堂与服务中心，提供专属金融收款渠道；组织员工深入养老机构与社区，精准满足老年客群需求，常态化开展乡村中老年防诈骗宣传，推动金融知识下沉。
（三）加速金融产品升级，夯实精准服务支撑基础。针对技能人才、劳模工匠等九大重点人群，该行创新推出“技能共富贷”，将技能价值与信贷服务挂钩，提供低息贷款支持；同时，做深普惠小微服务，依托多元普惠产品体系，为小微企业提供灵活还款方式。该行运用“长三角征信链”共享数据，整合企业经营、征信等信息，快速精准为企业“画像”，以此提升融资审批效率，解决融资难、融资贵、融资慢问题。聚焦“三农”发展，该行推出“农机贷”“粮农贷”“强村贷”等特色产品，解决农户资金需求，并结合新农村改造等重点项目，推行“一项目一方案”，为乡村产业发展提供精准金融支撑。
（四）健全长效机制建设，推动管理宣传双轮驱动。一是强化队伍建设。该行推行“测评训”三位一体模式，实施“三支队伍”培养计划，通过培训、竞赛提升客户经理素养；同时，坚持实绩导向，通过“内培外引”组建内训师资库，以“传帮带”夯实普惠金融人才基础。二是完善运营管理机制。该行通过考核激励引导全员聚焦普惠金融；搭建客户全流程管理与数据分析系统，整合多方数据，分析客户偏好，精准描绘需求“画像”，提升服务质效。三是构建多元宣传渠道。线下，该行利用网点、“丰收驿站”开展全方位宣传，结合“丰收集市”等特色活动推广电子支付；线上，依托微信、抖音、广播电台等渠道，宣传产品与企业文化，展现金融机构责任担当，擦亮“百姓贴心银行”品牌。
（作者系浙江余杭农商银行党委委员）
