信用卡，作为兼具支付与信贷功能的核心金融工具，宛如银行连接千家万户、融入百姓生活的“金融高速公路”。当下，金融科技飞速演进，消费市场深度变革，信用卡业务正从规模扩张迈向价值创造的关键转型阶段，且处于“增速低谷、盈利衰退、风险叠加”三期交汇的阵痛期。在此情形下，银行机构不得不直面几个关键问题：信用卡是否还值得持续投入？它是否依旧是备受青睐的“香饽饽”？其未来发展方向又在哪里？笔者结合山西尧都农商银行信用卡业务的发展历程，分享几点反思与探索。
历史镜鉴
“天河贷记卡”的历程启示
2011年，借着改制重组的历史契机，尧都农商银行在全省农信系统率先推出“天河贷记卡”，通过“人海战术”快速铺开市场。经过十年耕耘，该行发卡量一度突破13.5万张，累计授信超70亿元，年收入最高达到7.3亿元，占全行总收入的14%。但自2021年起，随着监管趋严、经济下行压力加大，以及支付宝、微信等第三方支付平台的强势渗透，尧都农商银行的信用卡业务遭遇严峻挑战：四年间，发卡量下降23%，收入从7.3亿元回落至2024年的3亿元。
由此，从尧都农商银行信用卡业务反映出三大核心问题：一是产品定位偏离本质，过度追求授信额度扩张，实质上演变为类贷款工具；二是风控体系滞后，前端审批长期依赖手工操作，缺乏统一的风险评估标准和系统支持；三是数智化赋能几近空白，客户“画像”模糊，线上申请使用率不足13%，分期转化率低于同业平均水平13个百分点。
新形势下的多重挑战
信用卡业务盈利模式面临重构
从尧都农商银行自身业务短板看：交易回佣持续缩水、分期收入大幅下滑、年费收入名存实亡、利息收入高度依赖高风险客群。这四个现实问题，共同形成“成本难覆盖、收入在萎缩、风险在加剧”的被动局面。
从行业环境的现实看：监管趋严，合规成本上升；跨界竞争加剧，头部平台信用卡类产品的交易量已与全国商业银行总量相当；同质化内卷严重，实际收益率普遍跌破3%；传统银行的服务模式已难以满足年轻一代客户追求个性化、便捷化、场景化的服务体验。
破局之道
全面推进信用卡数字化转型
信用卡业务的转型升级已不是“选择题”，而是“必答题”。面对困局，尧都农商银行主动求变，携手银联数据启动信用卡业务数字化运营项目，以2024年12月上线的“天河车主卡”为试点，推动达成四个关键突破。
（一）获客精准化。该行通过构建基于客户行为特征、资产“画像”、场景偏好三个维度的精准营销模型，建立精细化客户标签体系，精准锁定目标人群，实现从“广撒网”向“靶向投放”的转变。
（二）审批智能化。该行引入先进的评分模型和自动化审批系统，实现客户准入前置风控，通过多维度数据交叉验证，新客户首道拦截率达28%，有效防范了欺诈风险；套现识别准确率高达95%，自动化审批比例超过70%，申卡时效从原来的5个工作日压缩至“3分钟实时审批”，实现额度动态调整和精准匹配。
（三）用户经营场景化。该行与本地700余家商户及电商平台建立业务合作，打造“线上满减+线下周周惠”的消费生态圈，配合“一元购”首刷活动，激发客户办卡现场首刷动力，显著提升活跃度与黏性。
（四）风险管理数智化。该行通过构建覆盖贷前、贷中、贷后的全流程监控体系，动态跟踪客户行为变化，实时调整授信策略，有效降低迁徙率，提升回款效率。
仅仅不到一年的时间，该行信用卡业务数字化转型初见成效：新卡激活率提升至95%，首刷率提升至98%，新发卡风险控制良好。信用卡业务数字化转型的初步实践，让该行更加坚信：唯有科技赋能，才能真正激活信用卡业务的生命力。
未来方向
坚定“卡贷融合”战略，重塑盈利逻辑
（一）站稳一个定位：坚守消费属性不动摇。信用卡的本质是服务于真实消费，它是连接客户与商户的桥梁，是银行触达零售市场的高频入口。因此，农商银行必须始终坚持“小额、高频、真实”的消费导向，让信用卡真正回归“支付+生活”的初心。
（二）做优一个模式：推进“卡贷融合”发展。信用卡是银行唯一横跨“支付”与“信贷”两大领域的战略级产品。农商银行要善于利用客户在日常消费中背后的金融需求，实现“以卡促贷、以贷养卡”的互动互促良性循环，进一步形成“用卡→数据积累→信贷匹配→收入反哺→促进用卡”的生态闭环，真正实现从单一产品经营向“客户综合经营”的战略升级。
（三）坚定一个立场：信用卡业务仍是农商银行重要的创利板块。特别是在客户群体下沉的趋势下，广大长尾客户仍有巨大的金融服务缺口；通过信用卡这一轻量级、高互动性的产品，农商银行可以低成本、高效率地触达更多基层群众，培育忠诚客户，拓展新的增长极。
信用卡业务的“核”，不在于规模增速，而在于它是零售转型的“连接器”；不在于标新立异，而在于它是区域消费生态的“小支流”；不在于严防死守，而在于它是数智赋能的“试验田”。农商银行只要紧紧锚定数智化方向，一刻不松劲；持续深耕消费生态，丝毫不懈怠，就能让这张小小的信用卡，绽放出令人瞩目的新生机。
小小的信用卡，依然还是“香饽饽”。 （作者系山西尧都农商银行党委委员、副行长）
