信贷业务是农商银行服务县域实体经济的核心支柱，也是防范化解金融风险的关键战场。浙江农商联合银行辖内黄岩农商银行深刻认识到，唯有以系统化思维构建覆盖信贷全流程的管控体系，才能实现风险防控与业务发展的动态平衡。近年来，该行严格落实全省农商银行系统信贷业务全流程管控机制，以问题为导向破局、以创新为动力赋能、以实效为目标闭环，在实践中探索出一条符合县域农商银行特色的信贷风险管控路径。
以“四维突破”构建全流程管控体系
信贷风险全流程管控的核心在于打通“制度设计—执行落地—监督反馈—优化迭代”的完整闭环，破解传统管理中“权责模糊、规则分散、防控薄弱、动态不足”的痛点。2025年，该行通过分阶段、分模块推进机制建设，累计完成36个制度修订方案，实现50个核心管控要点与制度条款的精准匹配，推动管控模式从原则性要求向可操作、可监督、可落地的行动指南转变。
（一）明晰权责边界，破解“执行无依据”难题
制度的生命力在于清晰可执行。针对以往部分制度条款表述笼统、责任主体不明、操作标准模糊等问题，该行从审批主体、执行标准、操作规范三个维度进行细化明确：对跨部门、跨层级审批事项，逐一界定牵头与协同部门职责，避免“多头管理”或“责任空转”；将模糊表述转化为具体可衡量指标，减少人为判断弹性，确保执行尺度统一；对关键环节的操作步骤、资料要件、时限要求作出明确规定，让制度成为业务开展的“说明书”。
（二）整合制度体系，破解“规则碎片化”难题
县域农商银行信贷业务涵盖个人贷款、公司贷款、集团授信、小额信贷等多个领域。以往管控规则分散于不同文件，部分条款口径不一、衔接不畅，易导致执行偏差。该行重点推进“两大整合”，将分散于多个文件的跨领域管控要求进行系统梳理，形成统一管理办法；梳理各环节管控要点，填补规则空白，尤其针对贷后管理、风险处置等薄弱环节制定专项实施细则，构建完备制度体系。
（三）创新防控模式，破解“风险难识别”难题
面对信贷风险隐蔽性、传染性增强的挑战，该行构建“机控+人控”双重防控体系，提升风险识别与处置精准度。该行在“机控”层面，依托智慧信贷模型将风险管控要求嵌入业务流程，减少人为操作风险；在“人控”层面，建立“专业部门牵头+多部门协同”监督机制，明确部门监督职责，形成“模型预警—人工核实—审计核查—整改闭环”管理链条；改变“支行自主管理”单一模式，强化该行专业部门对重点业务、高风险业务的直接管控。
（四）健全长效机制，破解“管控静态化”难题
信贷风险管控需紧跟业务发展、市场变化与监管要求，避免“一劳永逸”。该行建立常态化授信后评价机制和权限动态调整机制两大动态调整机制，定期对客户授信后风险变化、额度匹配度、担保有效性等开展评估，提前识别潜在风险；将授信后评价结果、支行资产质量、制度执行情况与审批权限挂钩，实现“优者放权、劣者收权”的差异化管理；定期分析风险案例、监管意见与业务需求，迭代完善制度体系，确保管控规则贴合实际。
农商银行信贷风险管控的核心逻辑
在全流程管控机制建设实践中，县域农商银行的信贷风险管控不能简单照搬大型银行模式，需立足支农支小的市场定位，平衡风险防控与服务效率，避免陷入“重管控轻服务”“重形式轻实效”的误区。
（一）聚焦“管控为服务赋能”，而非“为限制设卡”
县域客户普遍存在“融资需求急、资金额度小、缺乏足额抵押”的特点，若管控规则过于烦琐，易导致“审批周期长、融资门槛高”等问题。该行兼顾防风险与提效率两个重点，对符合政策导向、风险可控的小额信贷业务，通过简化流程、线上化办理提升服务效率；对高风险、大额业务，通过严格管控以确保资产安全。
（二）聚焦“抓核心环节管控”，而非“求面面俱到”
信贷业务全流程环节众多，若平均用力、事无巨细，不仅会增加管理成本，还可能导致“重点不突出、资源错配”。该行在实践中聚焦审查审批和贷后管理两大核心环节，在审查审批环节重点防控“超权限、关联授信、过度负债”等根本性风险；在贷后管理环节按客户风险等级实施差异化管控，对高风险客户加大检查频率与处置力度，对低风险客户简化流程、减少干预。
（三）聚焦“动态迭代优化”，而非“一成不变”
县域经济受宏观政策、行业周期、区域产业变化影响较大，信贷风险特征也应随之动态调整。若管控规则固化不变，易出现“旧规则不适应新情况”的问题。因此，信贷风险管控体系必须具备“自我更新”能力，通过常态化风险监测、基层反馈收集、监管政策解读，及时发现制度漏洞与管控盲区，将实践经验、风险教训转化为制度优化的具体举措，让管控规则始终与业务发展、市场变化同频共振。
推动信贷风险管控提质增效
信贷风险全流程管控是一项长期工程，需在实践中不断完善、持续迭代。该行从三个方面深化管控机制建设，推动信贷管理从“合规管控”向“价值创造”升级。
（一）强化“数据驱动”的智能管控
该行持续迭代智慧信贷模型，整合外部数据与行内业务数据，着力构建更精准的客户风险“画像”；探索“贷后检查自动化”模式，通过分析客户信息，自动触发风险预警，减少人工干预，提升风险识别的及时性与精准度。
（二）构建“全员参与”的管控文化
该行分层分类开展制度培训，将制度执行情况与绩效考核、评优评先挂钩，推动管控要求从被动执行转为主动遵循，形成“人人讲合规、事事守规则”的氛围。
（三）完善“基层反馈”的优化机制
该行建立“一线问题快速响应”通道，收集客户经理、基层网点在实操中的问题与建议；设立“制度优化快速通道”，将基层实践经验快速转化为制度优化的具体举措，让管控体系更接地气、更具实效。
（作者单位：浙江农商联合银行辖内黄岩农商银行）
