亳州药都农商银行党委副书记、行长 姜品艳
在第三届金融强农经验交流会上，安徽亳州药都农商银行党委副书记、行长姜品艳分享了改革创新典型经验。
安徽亳州，一座承载3700年历史的千年古都，既有曹操“东临碣石”的豪情遗韵，也有华佗五禽戏的养生智慧，更以“四大药都”之首的地位享誉全国。在这座古老的城市中，亳州药都农商银行已扎根70余载，服务覆盖亳州市谯城区及市本级170万常住人口、约51万户家庭。目前，该行共设立52家营业网点，截至8月末，资产规模达788亿元，各项贷款601亿元，各项存款635亿元，存贷款规模均位列全省82家农商银行第二位，存贷款市场占有率持续稳居亳州金融机构首位。
一直以来，该行坚持以改革创新为动力，通过数据破壁、革新突围、融合赋能，让金融创新这一“关键变量”成为赋能地方产业纵深发展的“重要增量”，助力亳州“乡土宝藏”出圈。
“破壁”筑基
培植要素盘“活”数据
2015年亳州市启动“智慧城市”建设，该行主动对接打通232个数据接口，成功搭建数字普惠金融平台。2016年，通过统一数据基座、统一操作系统、精准客群“画像”，该行首创“金农易贷”系统，后续，构建“企业+法人”双层关联信用评价模型，研发“金农企e贷”模型，搭建客户经理统一作业平台，实现数据高效流转，推动“数据硬支撑”与“服务软实力”双向增强。
该行依托数据驱动、AI驱动、迭代驱动、服务驱动协同发力，持续对“指尖信贷”产品进行优化升级，打通手机银行、小程序、二维码、政务便民平台等多元接入渠道，以“键对键”服务替代“面对面”沟通，显著提升客户融资质效。
通过做活产品、做优场景、做通渠道、做精风控、做强效率，该行实现业务自动化、管理流程化、风控智能化等10个自动化，达成个人客户分钟级、企业客户小时级的融资效率，“金农易贷”“金农企e贷”明星产品、“成长金桥贷”“稳企快贷”等专项产品协同赋能，差异化满足不同场景的融资需求。其中，该行“拳头”产品“金农易贷”实现“1分钟申请、1秒钟审批、0人工干预”，为城乡居民、小微企业主提供50万元以内纯信用贷款，累计申请294万人次、授信34万户、放款3783亿元，贷款余额231.47亿元，占全部贷款余额的39.67%；“金农企e贷”实现“无抵押、纯信用、最快两小时办结”，为个体工商户、小微企业等提供500万元以内信用贷款，已授信1.77万户、金额80.65亿元，累计授信1.32万户、金额169.31亿元，累计放款546.51亿元，贷款余额50.68亿元。
“突围”革新
金融服务踏“云”前行
针对部分小微企业缺乏有效抵质押物、财务制度不健全、经营稳定性不足，导致金融机构畏贷、慎贷的问题，该行细分行业128类、优化评级指标，有效破解信息不对称难题，让信贷风险可识、可控；同时，积极探索DeepSeek等人工智能大模型的业务应用，建成覆盖AI决策、客服、对话及办公的“AI智能决策大脑”，实现全链条、全周期、精细化的触客服务。
在营销阶段，该行搭建客户意愿度模型与客户质检模型，快速识别并筛选出潜在客户；在贷前，引入反欺诈模型，确保信贷决策的准确性与合理性；在贷中，通过担保准入模型与提额授信模型，实现授信额度的动态调整。
该行依托大数据评估企业经营模式、运营状况及第一还款来源，着力降低对传统抵押物的依赖，再辅以名单制管理与一站式帮扶，为企业量身定制金融服务方案，实现批量服务下的精准“滴灌”，赋能亳州特色产业发展。
该行灵活运用“减、免、缓、降”等各类政策工具降低小微企业融资成本，贷款整体利率较3年前大幅下降近40%，年均让利约2.5亿元。同时，该行将传统续贷流程嫁接至线上业务系统，企业无需上门提交资料、无需筹措过桥资金，线上即可完成无缝续贷。
“融合”共生
赋能产业上“链”之旅
该行主动适配农村金融市场供需变化，构建“三农”差异化服务模式，紧扣“三头三尾”，加大对农业龙头企业及薄弱环节的支持力度，赋能“千万工程”建设。目前，该行涉农贷款余额达326亿元，占全市银行业的1/3以上；整村授信累计达12.3万户、金额295.3亿元。同时，该行打造“一乡一业”“一村一品”产品体系，大力推广“兴农e贷”等助农产品，创新推出“海参贷”“粮商贷”“道地药材预期收益贷”“活体抵押贷”等特色贷款，累计投放14亿元；同步加大小微企业首贷、续贷、中期流贷投放力度，落细支持小微企业融资协调工作机制，深入开展“千企万户大走访”活动。截至8月末，该行普惠小微企业贷款余额达311.41亿元，中小微企业中期流动资金贷款余额80.12亿元。
该行聚焦亳州“世界中医药之都”建设，创新推出“道地药材预期收益贷”，支持中药材种植标准化、规模化发展；同步研发“金农药商信用贷”及最高5000万元的中医药制造业“稳企快贷”，精准破解中医药产业链中应收账款积压、预付资金紧张等经营痛点，目前中医药贷款余额达137.78亿元。在此基础上，该行大力推广中医药供应链金融，打造“金农信e链”平台，实现线上业务办理。截至8月末，该行“金农信e链”平台合作核心企业51家，发放贷款1.93万笔，累计授信151亿元，贷款余额14.3亿元。
该行深耕金融“五篇大文章”，紧跟亳州特色产业电商化跃迁浪潮，推出“电商易贷”产品，搭建电商产业链金融服务平台；创优“金融+园区”“金融+消费”“金融+商会”服务模式，打造“亳芜e贷”“乡贤贷”“焕新e贷”专属产品体系；聚焦科创企业“从0到10”的成长痛点与“短、频、急”的资金需求，量身打造“科e贷”“创e贷”“研e贷”科技金融产品体系，联动“政银企”三方资源向科创企业精准倾斜。截至8月末，该行科创类贷款余额30.39亿元，高于各项贷款增速71.78个百分点。同时，该行依托亳州智慧文旅服务体系建设，着力打造特色收单商圈、借助第三代社保卡打造“文旅一卡通”，积极服务亳州文旅产业转型，支持全域旅游发展。
下一步，该行将持续扎根乡土，以“钉钉子”精神答好深耕区域市场“基础题”、做实助力乡村振兴“关键题”、做优数字金融赋能“必答题”，以特色化经营提升新时期“农字号”核心竞争力，为乡村振兴贡献更大金融力量。
