改革的核心目标是要解放生产力。通过改革，金融机构可以打破束缚生产力发展的体制机制障碍，减少内耗和摩擦，让管理系统更加顺畅，提高决策效率，激发市场及机构内部活力，减少成本支出，促进事业发展。
要实现改革目标，改革工作必须对原有体制机制中存在的优点、缺点进行全面分析，并将优点保留下来。近期，笔者和多家已完成形式上改革的金融机构工作人员沟通中发现，在此次农信改革中，大多数省份推行的是“集权制”，对人事管理权、财务审批权甚至普通员工的外出学习权均实行集中管理，导致原本农商银行决策链短、反应迅速等生存与发展法宝已荡然无存，严重影响了基层金融机构的创新积极性及全行业务高质量发展。
改革的核心挑战在于如何科学界定“集什么权”和“放什么权”。在风险相对较高的领域（如大额信贷、跨区域业务、创新业务），金融机构需要集中决策、统一标准和严格把关，确保系统性安全。在风险可控的前提下，金融机构要给予基层行一定的自主权，精准下放与本地市场紧密相关的经营权、定价权、产品创新权，要赋予基层行更多本地化服务策略、人事管理、员工物质与精神奖励权，充分调动基层行的服务创新性和工作积极性。
进入深水区的农信改革，必须克服形式主义、官僚主义和避责文化， 精简冗余环节，优化资源配置，解决信息透明、权责匹配和效率协同问题，正确处理好集权与放权的辩证关系。真正成功的改革，不仅在于对未来蓝图的顶层设计，更在于能否穿透层层阻碍，在基层实践中落地生根，让解放出来的生产力真正服务于发展目标。否则，再好的改革初衷，也只能在“草台班子”和“甩锅大会”中化为泡影。
