当前，在金融行业竞争加剧、利差收窄的背景下，农商银行作为扎根本土的金融机构，坚守支农支小定位、推进整村授信工作至关重要。本文以山西屯留农商银行为例，深入探讨其在理念传导、促进执行、过程管控等方面的整村授信实践与探索，旨在为农商银行服务乡村振兴和满足小微企业融资需求提供参考。
理念传导 “理论培训+场景演练+落地辅导”
（一）“请进来”，实战演练提升能力。近三年来，屯留农商银行采取“请进来”的培训模式，邀请专业培训机构组织开展整村授信实战演练。培训采用“理论培训+场景演练+落地辅导”的形式，通过培训讲解、流程再造、总结复盘等方式助力乡村振兴工作，并选出2个示范信用村为引领，实现信用体系建设成果的转化，并联动提供差异化服务。截至2024年末，该行已走访175个行政村，筛选“白名单”客户42331户，走访行政村覆盖率达83.73%。
（二）“走出去”，学习先进拓宽思路。为了应对市场形势和同业竞争，该行先后组织分管领导、部室经理、业务骨干等前往江苏、山东等沿海“标杆农商银行”培训，学习其先进经验做法，拓宽经营思路。通过学习，该行结合辖内区域特点，对网点分类进行优化调整，并邀请营销实战专家团队进行辅导培训，覆盖基层各岗位员工。同时，该行27家网点结合各自辖内客户群体制定了“一点一策”营销方案，确保营销活动真实有效。
促进执行 “制定制度+明确方法+配套措施”
（一）制定制度，明确工作规划与流程。屯留农商银行在实现服务网点全覆盖的基础上，制定了《山西屯留农村商业银行股份有限公司乡村振兴整村授信2024年—2026年三年规划工作方案》，广泛开展整村授信工作；通过网点每月走访一个村，普惠金融部6个小组下乡核实“白名单”，并指定专人按日监测、按周排名、按月通报，强化过程管控。该方案明确了工作目标和任务，对辖区内乡镇、工业园区、开发区、街道以及行政村和农户实现了全面覆盖，为整村授信工作的有序开展提供了制度保障。
（二）明确方法，确保数据真实与授信提升。一是在“白名单”数据真实性方面，该行采取了多数据交叉验证方式，利用当地卫生系统数据、派出所户籍数据、统计局数据、电费缴纳信息等多渠道验证整村户数的准确性。同时，该行责成事业部专人进行反向验证，对网点“黑名单”客户进行实地调查和电话回访，验证是否把符合“白名单”条件客户放入了“黑名单”。该行还建立了责任追究机制，明确相关人员在筛选过程中的责任，对失职行为进行严肃处理，杜绝造假，保障筛选工作的质量。此外，该行建立了村民反馈机制，为村民提出疑问或反馈提供渠道。二是在提升授信方面，该行采取分类营销方式，挖掘潜在优质“白名单”客户开展优先营销，适当提高其授信额度，简化办贷手续；同时，给予其优惠政策，对当月走访村办理授信的客户给予利率打折，并利用宣传效果转化开展再走访，提高客户主动参与的积极性。该行还结合实际情况不断优化办理授信的条件，如对有存款的客户进行无感授信等。
（三）配套措施，将科技赋能、产品创新与“人海战术”相结合。一是在科技赋能方面，在网点收集村民信息基础上，该行通过大数据对其历史借贷情况、不良贷款情况等进行筛选分析，并配套开发了“整村授信电子地图系统”，为客户经理进村入户提供科技支撑。二是在产品创新方面，该行坚持“围绕产品找客户、围绕客户找产品”，根据不同时间、不同客户、不同场景，采用灵活营销策略，研发适销对路的信贷产品，持续提升信贷营销质效。针对当地特点、不同群体，该行在重要时间节点“量身定制”针对性强的特色信贷产品，如“收粮贷”“女神贷”“奋斗贷”等产品，满足村民的多样化融资需求。三是在“人海战术”方面，。该行发挥点多面广的优势，在每个乡镇都设立了网点，并为每个村配备了管户客户经理，通过人海战术提升整村授信实效。
过程管控 “监测+风控+监督”
（一）在具体工作推进方面。屯留农商银行采取了“1368”工作模式，成立屯留农商银行整村授信工作领导小组，由党委书记任组长，分管领导任副组长，村党支部书记、支行行长、条线部门负责人为成员，确保各项工作在党建旗帜引领下有力推进、高效落实。同时，该行组建了业务推动组、数据统计组等6个工作小组，采取数据采集、数据筛查等8个步骤，完成全流程整村授信工作。
（二）在过程管控方面。一是健全监测机制，激励员工积极工作。该行指定专人对整村授信推进情况进行过程监督，通过日播报、周排名、月通报，阶段性展示整村授信工作成效。同时，从工资总额中拿出5%参与到绩效考核中，对符合走访标准的按户进行计价、对新增授信到卡的进行计价等支撑激励，充分调动了员工的工作积极性和主动性。二是上线贷后管理系统，加强风险防控。该行建立了差异化风控检测模型，通过差异化分类识别、差异化办贷，实施分级分类管理；从结息、客户、担保情况与用信额度等方面进行综合打分，并分别采取不同的贷后管理措施，增强了客户经理的贷后操作性，提升了贷后真实有效性；同时，注重加强对授信资金的监管和跟踪，确保资金安全。三是常态化开展监督，严防弄虚作假。该行纪委定期采取现场查看、电话回访、调研走访等方式，对信息真实性、完整性进行随机抽查，严防弄虚作假；对不作为、慢作为的网点、部室负责人由分管领导进行约谈，约谈后工作仍不见显著变化的，移交纪检部门予以处理，保障了整村授信工作的真实性和有效性。
整村授信是一项系统工程，是功在当下、利在长远，需要全员参与、全线推进、全面突破。未来，屯留农商银行将继续沿着既定目标，脚踏实地干工作、善作善成抓落实；进一步加强与当地政府、企业等各方的合作，共同推动乡村信用体系建设；不断创新金融产品和服务模式，满足客户多样化融资需求，为乡村振兴和小微企业发展提供更加优质的金融服务。
（作者系山西屯留农商银行党委书记、董事长）
