当前，随着国有大型银行下沉、城商行的涌入，农村金融市场逐渐从“贷款难”快速滑向“放贷难”。因为利差收窄，不少农商银行陷入生存困局。然而，近期笔者走访了江苏多家农商银行，发现无论是经济发达地区的农商银行，还是经济欠发达地区的农商银行，均发展势头良好、盈利能力极强、发展后劲充足。
通过深入调研，笔者发现：走访的农商银行具有创新与合规同行；加大破圈服务，积极推行利他策略；加强内部改革，推进业务联动机制；将金融服务融入群众生活服务场景等共性。
在诸多共性中，这些农商银行的许多创新做法已超出传统金融服务范畴。例如：江南农商银行出资开发的“智慧食堂”“智慧医保”“智慧停车”“企财通”等系统，单从功能看主要是为了方便第三方业务开展，但经过实际操作，相关软件成功实现了年沉淀活期存款近10亿元，发展了几十万名用户，有效防止了利率恶性竞争的发生。扬州农商银行实现了从“我能提供什么”到“您需要什么”的理念转变，将金融服务与群众的衣、食、住、行相融合，引入黄金检测与收购、消费打折等场景，实现客户使用社保卡缴纳水、电、燃气费最高可享九折优惠，成功发展客户超10万人，沉淀活期存款超10亿元。现如今，许多地区的银行还在考虑如何加强整村授信工作，而江苏的农商银行已经在推进“整厂授信”“整圈授信”，对服务的核心企业进行再定义，推进产业供应链金融信息共享。
利他者终利己。农村金融机构的突围，并非在存量市场中争夺更锋利的刀刃，而在于以高智商利他策略，主动开辟新赛道——让金融如水般融入生活肌理与产业脉络，在解决用户真实痛点的同时，自然沉淀价值。困境当前，唯有跳出传统窠臼，以客户视角重构服务逻辑，方能将红海压力转化为新蓝海的无限动能。
