在当前复杂多变的金融环境下，农商银行面临着诸多机遇与挑战。湖北省农信联社理事长冯春在湖北全省农商银行干部大会上强调的“以提质增效为着力点推进全省农商银行高质量发展”，为湖北全省农商银行的未来发展指明了方向。本文以湖北石首农商银行为例，深入探讨以提质增效推进农商银行高质量发展的必要性、实施路径以及关键保障措施，旨在为农商银行的可持续发展提供理论参考。
以提质增效推进农商银行
高质量发展的必要性
（一）应对外部挑战的必然要求。当前，农商银行所处的外部环境发生了深刻变化。利率市场化导致存贷利差收窄，对银行的盈利能力构成挑战；互联网金融凭借其便捷性和创新性，吸引了大量客户，分流了农商银行的业务；金融脱媒使得资金绕过银行体系直接在投资者和融资者之间流动，进一步压缩了农商银行的业务空间；同质化竞争则加剧了市场份额的争夺，使得农商银行的利润空间受到挤压。以湖北石首农商银行为例，2025年3月末，尽管该行营业收入同比增长11.41%，但存贷息差严重“缩水”，某乡镇支行3月末存贷息差五年降低了15.8BP。这些数据充分表明，农商银行必须通过提质增效来提升自身竞争力，以应对外部挑战。
（二）解决内部问题的现实需要。农商银行在发展过程中积累了一系列问题，如资产质量有待提升、效益增长乏力、金融风险防范压力增大、负债成本难以控制等。这些问题严重制约了农商银行的可持续发展。因此，全面提升资产质量、增加效益、防范金融风险、控制负债成本等成为农商银行必须站在发展全局深入研究的重大课题任务。以提质增效为着力点推进高质量发展，是解决这些内部问题的现实需要。
以提质增效推进农商银行
高质量发展的实施路径
（一）坚持问题导向，增强工作的主动性和针对性。农商银行要组织员工开展调研活动，深入了解业务运营中存在的问题。如石首农商银行今年3月围绕存贷息差收窄等问题，开展调研活动10余场，通过调研能够准确把握问题的本质和根源，为解决问题提供依据。同时，农商银行要采取有效措施，针对发现的问题，制定具体解决方案。例如，针对存贷息差收窄问题，石首农商银行今年先后3次调整存款利率，确保定价科学、精准，有效缓解了息差压力。
（二）以目标为引领，增强工作的前瞻性和方向性。一是坚持长短结合。农商银行要统筹好当前和长远的发展目标，抓紧推进已经确定的重点工作，争取早见成效；既要注重短期效益的提升，又要为长期发展奠定基础。二是坚持软硬结合，在硬件方面，农商银行要加快厅堂智能化改造、全功能示范化网点建设，提升客户体验和服务效率；在软件方面，深化体制机制创新，以控制成本、提高利润为核心优化金融服务，提升银行的经营管理水平。三是坚持内外结合。农商银行要统筹好“政银企商农”五方合作，整合多种资源，打造示范网点建设新高地；通过与政府、企业、商户、农户等合作，拓展业务领域，实现互利共赢。
（三）以结果为导向，增强工作的务实性和有效性。农商银行要围绕高质量内涵式发展，从控制管理成本和风险成本入手，通过扁平化管理向机构要效益，简化审批流程、提高人均管贷户数、提升办贷效率向效能要效益，做大做优客户规模向规模要效益。例如，通过优化组织架构、加强内部管理，提高人均管贷户数和办贷效率，实现机构和效能的双重提升；同时，注重客户规模的扩大和优化，通过拓展客户群体、提升服务质量，实现规模效益。
以提质增效推进农商银行
高质量发展的对策
（一）“源头把控”，从规划设计上谋效。“提质增效”是一项系统工程，农商银行要牢固树立“以效益论英雄”的理念，从规划设计阶段就要注重效益。就石首农商银行而言，要围绕《全省农商银行“十四五”发展规划和二O三五年远景目标》，严把规划和目标重点工作任务落实审查关，以计划任务最优化实现效益最大化；推动从“求规模增速”向“求质量增效”转变，强化经营效益思维，确保各项工作围绕效益目标开展。
（二）“苦练内功”，从降本增效上提效。农商银行要严格费用和工资总额管控，加强资产负债管理，严肃财务纪律；通过强化简易核算，围绕收息率、付息率、不良率、点均规模、人均利润等指标，用合理的产品计价倒逼网点提率、降本、增效。同时，要狠抓逾欠利息清收，通过建台账、定责任、强激励，做到应收尽收，提升资金使用效率和效益。
（三）“开源节流”，从深度挖潜上增效。聚焦重点领域，农商银行要加大在消费、就业、养老等市场的信贷投放，推进“银医通”等应用，拓展手机银行、扫码支付等业务在重点领域的应用，提升金融服务的覆盖面和便捷性。
（四）“价值创造”，从精细精益上问效。农商银行要完善公司治理，致力于完善公司治理、改革组织架构、优化内控体系、强化财务管理、加强信贷管控、优化人力资源架构；树立“存款讲成本、贷款讲质量、经营讲效益”的经营理念，突出向管理要效益。
（五）“追求卓越”，从提速提标上创效。农商银行要推进“科技兴行”战略，围绕数字化、智能化、平台化、场景化发展目标，创新金融产品，优化金融服务，促进“科技金融”赋能实体发展、服务社会民生。
（六）“防范风险”，从合规夯基上保效。农商银行要坚持风险防控与合规建设相统一，点面结合、标本兼治，集中发力抓好风险化解工作，坚决打赢防范化解重大金融风险攻坚战；同时，要加强合规体系建设，让防范合规风险贯穿业务经营始终，确保农商银行安全运行、稳健发展。
（七）“选育用留”，从人才建设上固效。农商银行要强化人才来源优势，让想干事的有机会、能干事的有舞台、干成事的有地位；同时，要注重培养专业化人才，培养一批懂农村、懂农技、懂农话的金融“带头人”。此外，农商银行要在识才上，不唯学历、不唯资历、注重能力；在用人上，倡导“德为前提，能为本位，竞争上岗，绩效评优”，打造人尽其才的良好格局。
结论
以提质增效为着力点推进农商银行高质量发展是顺应时代发展的必然要求，也是农商银行解决现实问题的有效途径。通过坚持问题导向、目标导向、结果导向，从规划设计、降本增效、深度挖潜、精细精益、提速提标、合规夯基、人才建设等方面入手，农商银行能够实现高质量发展。在实施过程中，要注重数据支撑和案例分析，及时总结经验教训，不断完善提质增效的措施和方法。同时，要加强与其他金融机构的合作与交流，借鉴先进经验，提升自身竞争力。
（作者单位：湖北石首农商银行）
