近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》。该方案指出，要“促进生活服务消费，加强服务供给能力建设，支持服务消费场景创新、业态融合、产业集聚”。宠物经济是消费升级与产业转型的重要赛道，农商银行作为服务地方经济的主力军，亟须围绕新业态特点与客群需求，构建差异化产品体系，打造“金融+宠物产业”的闭环服务模式，抢占市场先机。
宠物经济的内涵与外延
（一）多维视角下的产业本质
宠物经济是指围绕宠物全生命周期需求形成的经济活动总和，涵盖宠物食品、用品、医疗、服务、保险等细分领域。作为新兴消费形态，其本质是情感经济与专业服务的复合体。在当代社会转型背景下，其内涵呈现三个维度特征。一是情感消费属性。满足城市人群的陪伴需求和情感投射，形成“拟人化消费”趋势。二是全周期服务体系。宠物经济覆盖宠物15至20年生命周期，形成“生老病死”全流程服务链条。三是产业融合特征。宠物经济有机融合了传统制造、医疗服务、互联网科技三大领域，形成“产品+服务+体验”的立体生态产业链分工。
（二）产业链各环节分析
1.纵向产业链分析。一是上游养殖与繁育聚焦宠物活体交易、基因培育及配套饲料供应，具有技术门槛高、市场集中度低的特点。二是中游产品制造与流通，包括主粮、零食、智能设备等生产，以及线上线下销售渠道建设，呈现品牌化、智能化趋势。三是下游服务与消费，涵盖医疗美容、寄养训练、殡葬保险等衍生服务，需求场景多元且附加值高。
2.横向产业链融合。宠物经济作为IP与餐饮、消费、数字化融合，产生了更丰富的场景业态：“宠物+”跨界模式——宠物主题餐饮、宠物友好商业空间；数字技术赋能——线上问诊、O2O上门服务、智能穿戴设备；金融产品创新——宠物保险渗透率突破5%，衍生出医疗分期、消费信贷等新产品。
宠物经济的历史机遇
（一）政策与资本“双轮驱动”
1.政策体系结构化赋能。一是地方创新层面。江苏省“十四五”规划明确提出培育宠物服务品牌，抢抓“宠物经济”快速发展机遇，发展宠物托管、宠物美容、宠物医疗、宠物保险等关联业态。常州市发布了《促进生活性服务业多样化发展行动计划》，鼓励宠物产业标准化、高端化发展。二是监管升级层面。农业农村部推行宠物食品原料“白名单”制度，倒逼行业规范化发展。
2.资本布局生态化演进。一是投资热点迁移。从早期聚焦宠物食品用品，转向医疗、智能科技等高附加值领域。二是并购整合加速。头部企业通过收编区域宠物连锁医院、整合供应链构建竞争优势。三是资本国际化。高瓴资本搭建跨国宠物医疗平台，打通全球技术资源。
3.消费升级结构性跃迁。一是客单价提升。高端宠物主粮市场份额突破25%，定制营养方案服务费达3000元/年。二是服务消费觉醒。宠物预防医疗支出占比升至38%，宠物SPA、行为矫正等新兴服务增速超200%。三是数字消费渗透。宠物电商渠道占比达65%，其中直播带货转化率达12%，是传统渠道的3倍。
（二）代际变迁催生新需求
1.“孤独经济”与“陪伴经济”需求激增。独居青年、单身人群及老龄化群体扩大催生情感陪伴需求。据调研数据显示，宠物主年轻化趋势明显，18至40岁群体已经成为消费主力，合计占比高达76.2%；其中“95后”更是占据主导地位，成为宠物经济强势崛起的关键，占比达36.8%。宠物被视为缓解社会压力、填补情感空缺的“家庭成员”。
2.家庭小型化与人口结构变化。城镇化率提升、生育率下降等因素，使宠物逐渐替代传统“多子多孙”的家庭角色。此外，国内家庭结构呈现出典型的“小型化”和“独居化”特征，我国家庭户规模从1982年的4.41人到2020年的2.62人，规模持续缩小，间接导致了宠物陪伴需求的增多。
3.老龄化、少子化带来宠物陪伴需求不断上升。我国于2000年进入老龄化社会。截至2023年底，我国65岁及以上老年人口数量达到2.17亿人，占我国总人口的15.4%。当前，我国已处于深度老龄化社会时期，未来我国老龄化还将加速。根据联合国预测，到2050年，我国60岁及以上老年人口将超过5亿人，占比将达到38.81%，将进入重度老龄化社会。
江南农商银行的实践与探索
在消费升级与情感经济崛起的时代背景下，宠物经济已成为商业银行竞相布局的黄金赛道。江苏江南农商银行通过深度调研本地宠物产业链，以“场景嵌入+情绪共鸣”为核心策略，探索出具有农商银行特色的差异化发展路径，为零售业务转型注入了新动能。
（一）服务中游供应链
针对宠物用品企业存货积压严重、资金周转压力大的痛点，江南农商银行创新打造了“两位一体”服务模式。一是为核心企业“强链”。该行以年开票超4000万元的本地龙头企业为支点，建立“1+N”链式金融服务体系，通过缩短账期、优化结算提升产业链效率。二是为链属商户“补链”。针对下游长尾客群，该行以“阳光贷+经营贷”组合拳替代高资金成本信贷，并已摸排了27家链属客户，实现了742万元用信规模。
（二）渗透下游消费场景
江南农商银行在宠物医院与宠物店领域实施“双轮驱动”战略。一是深挖医疗场景。宠物医院处于宠物经济产业链下游，主要呈现数量多、竞争大、客户黏性高的特点。该行以宠物医院为核心，梳理客群，探索医疗分期、宠物医疗保险等业务可行性；并针对大型宠物医院投入成本高的问题，尝试推广“分期经营贷”“设备担”“设备贷”等产品，支持客户设备采购。二是强化生活场景融合。该行打造了“萌宠生态圈”特色信用卡，整合洗护、日用品消费等多项宠物生命周期服务，为持卡人提供宠物医院及宠物日常用品的消费折扣。
（三）构建“萌宠情感共同体”
江南农商银行积极开展“三企联动”专项营销，联合三家核心商户开展战略合作，推出指定商户信用卡消费满减专项活动；通过“江南好生活平台”达成生态合作，创新构建了积分通兑体系，客户可通过消耗积分兑换宠物食品、智能用品等专属权益。
同时，该行推进“萌宠主题服务专区”试点工程，在钟楼支行营业部建成样板体验区，与本地大型宠物公司达成战略合作；通过线上线下全渠道协同引流，聚焦C端客户规模化获客，重点推广“阳光贷”消费金融产品。
宠物经济不仅是消费升级的缩影，更是农商银行实现差异化竞争的战略高地。唯有以政策为纲、以需求为本、以生态为翼，方能将宠物经济从概念转化为增长引擎。农商银行需持续深化场景创新，在宠物经济蓝海中开辟出一条有温度、有深度、有黏性的特色发展之路，为普惠金融注入新动能。
（作者单位：江苏江南农商银行）
