在中央金融工作会议“加快建设金融强国”“做好普惠金融大文章”的战略指引下，普惠金融正经历从规模扩张向质量提升的深刻变革。肩负着支农支小历史使命的农商银行，在服务“三农”、小微企业等金融供给薄弱领域起到了主力军的作用。但在高质量发展转型浪潮中，科技基础薄弱、产品研发滞后、服务效能不足等问题，导致其在服务基数庞大而分散的普惠小微客户群体时，服务效率低、风险防控难、产品同质化的痛点日益凸显。
作为国产人工智能领军企业杭州深度求索人工智能基础技术研究有限公司开发的DeepSeek人工智能模型，以低算力需求、快速场景适配、多模态融合的核心优势与农商银行高性价比的技术需求高度契合；并能在有限的技术基础和研发投入前提下实现低成本、轻量化、本地化部署，与现有其他大语言模型相比可以“花更少的钱干更多的活”。
在普惠金融领域应用普惠型人工智能模型DeepSeek提升服务质效，为农商银行破局“服务效率低、风险防控难、产品同质化”提供了解题思路，让“有温度的服务”更快抵达更多群众，将为普惠金融高质量发展注入新动能。
农商银行普惠金融领域AI应用场景探索
DeepSeek凭借低成本高性能的独特优势，在赋能农商银行数字化转型中展现出三大核心价值：通过流程自动化重构运营体系，实现人力密集型作业向智能集约化模式转变；依托联邦学习与知识图谱构建前瞻性风控框架，推动风险处置从“事后应对”转向“动态预警”；基于用户“画像”与交互式服务重塑客户体验，助力标准化产品向个性化解决方案升级。这些技术赋能不仅有效缓解了农商银行在普惠金融服务中“存量客户管理不到位”“客户风险识别不全面”“客户需求分析不精准”等导致的“不敢贷、不会贷”的困境，更通过场景创新开辟了普惠金融服务“最后一公里”的数字化通道。
（一）运营效能提升：从人力密集型到智能自动化。DeepSeek基于强大的自然语言处理能力，可自动化处理大量重复性工作，如数据录入、报表生成、账户对账等。它能快速理解和生成自然流畅的语言，在处理复杂合同文件或审计报告时不仅能准确提取关键信息，还能识别潜在风险点，极大地节省了农商银行员工的工作时间和精力。
（二）风控流程变革：从事后处置到前瞻预警。DeepSeek能实时获取网络动态信息，挖掘非结构化数据中的有价值信息，如官方平台公示、社交媒体评论、新闻报道等，识别推断潜在风险点。它还可综合考虑客户征信、交易、财产登记等多维数据，生成全面贷前调查风险评估报告，并根据客户群体特征建立个性化风控模型，增强贷前调查风险识别能力。在贷后管理过程中，DeepSeek可以实时更新客户信息和账户交易数据并进行超前风险预判，提前触发违约预警，降低贷款逾期率，提升农商银行金融风险控制的精准度和时效性。
（三）精准服务升级：从标准化应答到个性化交互。DeepSeek能根据客户交易历史、风险偏好、行为模式等提供个性化金融产品和服务推荐，从标准化服务向个性化服务转变，提升客户满意度。它还可应用于搭建智能客服系统，为客户提供全天候、高质量服务支持；通过与第三方合作，还可推出基于消费行为的个性化贷款产品、存款产品及电子银行业务等，为以客户需求为核心推动产品创新提供数据支撑，丰富差异化、特色化金融产品服务内容，定向增强客户黏性。
AI助力农商银行普惠金融提质增效的思考
DeepSeek技术为农商银行带来了效率提升、风险防控、精准服务的解决方案，但在实践过程中也存在一些风险和挑战；一方面，AI模型训练需要用到大量客户敏感信息，如身份证、交易记录、征信等，员工操作稍有不慎就可能泄露数据，在收集、存储和使用数据过程中，需要严防数据泄漏风险；另一方面，AI技术幻觉问题可能导致AI偶尔也会“犯迷糊”，比如听不懂方言、合同条款理解有误、识别模糊图片出错，如果完全依赖它作判断，可能影响决策准确性。要用好AI技术推进农商银行普惠金融高质量发展，还需在以下几个方面持续发力。
（一）打好技术“组合拳”，让AI聪明也安全。一是整合技术资源。把AI和区块链（防数据篡改）、物联网（实时数据采集）等技术结合，打造能综合判断的“超级大脑”。二是建设基础设施。搭建弹性可扩展的计算资源池，避免服务器“忙时卡死、闲时浪费”，能实现“春天行动”等业务集中时期自动扩容。三是保护数据隐私。做好原始客户数据脱敏处理，运用联邦学习技术，让农商银行既可以因地制宜训练调校符合本地需求的模型，同时可以实现在不共享原始数据的情况下将模型参数上传实现全省通用模型训练，就像各家医院合作研究疾病，但不交换病人隐私。
（二）深挖场景布局，像拼积木一样开展定制服务。一是精准定价，提升经营效益。针对农户、个体户、小微企业主等不同客户群体，按行业、区域、风险特色设计“千人千面”的贷款利率和风控模型，比如给养殖户增加保险评估维度等。二是预判需求，提升获客能力。开发“客户需求雷达”系统，通过分析历史数据预测普惠小微客户的资金缺口，周期性推出有针对性的营销活动，比如在春耕备耕关键时期向农户推荐“农e贷”，在“两新”政策期间向市民推荐“公积金e贷”“市民e贷”等。三是定制产品，提升客户黏性。把金融服务嵌入具体应用场景，比如结合农村“三资”信息化监管平台建设推广信用卡业务，并针对文旅资源丰富的区域提供“对公账户结算+工资代发+扫码支付+创业贷款”整合服务等，逐步培养客户使用习惯，让客户越用越省心。
（三）构建人才高地，培养“金融AI特种兵”。一是培养复合型人才。完善人才、技术、资金相关制度保障，组建既懂贷款审核又懂AI调参的“双料专家”，避免技术部门与业务部门“鸡同鸭讲”，构建涵盖技术研发、场景落地、持续优化的全周期人才支撑体系。二是实战培训。用真实业务场景强化员工培训，让系统越用越专业、分析越来越精准、使用效率越来越高，比如让客户经理学习用AI工具快速分析农户的种植风险，进行精准授信。三是人工兜底。建立AI决策的人工复核关卡，重要业务必须人机双审，比如对30万元以上贷款的发放必须由客户经理二次确认AI评估结果等，用AI让普惠金融服务更高效、更贴心、更安全。
农商银行作为普惠金融主力军，正处在数字化转型的关键窗口期。DeepSeek凭借低成本、高适配的技术特性，使中小银行有机会能够绕过大型银行的算力与资金壁垒，缩小数字化转型“技术鸿沟”，在普惠金融下沉市场中夯实客户根基。农商银行应充分抓住这一发展机遇，积极探索DeepSeek应用，提前布局，积极应对，在激烈的市场竞争中抢占先机，在推动普惠金融高质量发展的同时，实现自身可持续发展。
（作者单位：湖北鄂州农商银行）
