在金融高质量发展的新时代命题下，位于河南省焦作市孟州市的孟州射阳村镇银行以实施“五向”管理为基石，聚焦市场定位深化、信贷结构优化、资产质量提升，在复杂多变的外部环境中，牢牢把握高质量发展的主线，凭借“十年磨一剑”的发展定力，不断探寻契合自身实际的发展路径，在打造“小而美”“小而精”“小而优”的“精品村镇银行”之路上勇毅前行。
向“下”扎根
把稳做小做散“方向盘”
孟州射阳村镇银行进一步统一思想，让全行员工深刻认识到“因农而生，为农而长，离大地最近，与百姓最亲，支农支小是其天职”，任何时候都不能偏离这一定位，村镇银行只有“做小做散”，才有发展出路；以错位竞争应对大型银行下沉压力，发挥市场补位者角色，实现“换道超车”；以“调结构、稳增长、防风险”为主线，向“做小做散”转型，向支农支小业务深耕。
为明确做小方向，孟州射阳村镇银行董事会每三年制定一次下阶段的发展规划，实施严格的限额管理，明确规定个人客户新增授信不得超50万元、公司客户新增授信不得超80万元，从战略层面坚定不移回归本源；优化政策导向，将信贷资源精准聚焦“三农”和小微企业领域，严控“两高一低”和高风险行业贷款，在助力乡村振兴、服务地方经济发展中找准自身定位；引导精准投向，突出做小客户、做大客户数，紧紧锁定农户、个体工商户、小微企业三大客户群体，积极拓展10至30万元的小额信贷业务。
孟州射阳村镇银行坚持“向下扎根方能向上生长”，甘做接地气、能吃苦的“蚯蚓银行”。工作中，该行充分发挥贴近本土的地缘优势，大力弘扬“铁脚板”精神，久久为功推进“阳光信贷村村到”工程，对辖内273个行政村进行全面走访；通过建档采集客户信息，详细了解农户生产经营状况和金融需求，践行亲民、便民、利民的服务宗旨。自2014至2024年，该行个人贷款余额由3.29亿元增至15.26亿元，户均贷款由29.46万元降至14.61万元，贷款户数由2520户增至1.13万户，信贷客户数覆盖率达到全市人口的20%，信贷转型跑出了“加速度”，专注支农支小的服务格局基本形成。
向“严”发力
守住资产质量“生命线”
在大力推进小额贷款增户拓面的同时，孟州射阳村镇银行严格控制新增大额贷款准入，确保大额贷款占比逐年下降；“一企一策”，深入排查存量大额贷款的情况底数，因户施策制定个性化的压降或退出方案，稳步化解存量风险；加大问责，对大额不良贷款逐笔审计，严厉追责问责。十年间，该行企业贷款占比由55.62%降至7.75%，累计压缩企业大额贷款2.21亿元，有效控制了信贷风险。
孟州射阳村镇银行高度重视不良贷款清收工作，领导班子成员靠前指挥，在每月月度例会上对所有逾期不良贷款逐户逐笔分析，督导不良贷款的清收盘活进度。同时，该行成立清收小组，配备专职清收人员，负责已核销不良贷款的清收处置。
孟州射阳村镇银行针对不同类型风险客户进行精准“画像”，灵活采取差异化清收策略，明确责任人、清收路径和时间节点，确保“一户一策”、靶向发力、精准处置。近五年来，该行累计清收表外已核销不良贷款本息4800余万元，有效化解了历史大额不良贷款包袱。对于因经营不善，但借款人、担保人有还款意愿和担保能力的客户，该行本着“治病救人”原则，采取展期、分期还款等方式，开展帮扶式清收，缓解资金压力，争取以“时间”换“空间”。针对担保公司或担保圈客户，由该行领导层积极与地方政府沟通协调，推动担保公司代偿，或运用贷款重组、主体置换等措施，实现有效盘活。对于还款意愿差、恶意逃废贷款的“钉子户”“赖债户”，以及盘活无望的贷款，该行坚决实施依法收贷，充分运用法律武器维护债权。
向“优”管理
筑牢风险控制“防火墙”
孟州射阳村镇银行制定信贷客户准入禁止性规定15条，对触及禁止“红线”的新客户一律不予准入，严格把控客户质量，强化源头管理；切实改变“重贷轻管”现象，完善“三道防线”建设，实现前后中台协同管控，确保过程管控到位；每年对新发生的不良贷款进行责任认定，严格遵循“尽职免责、失职追责”原则，依据信贷尽职操作规程和责任追究办法，明确主体责任，加大对信贷违规行为的惩处力度。截至2024年末，该行不良贷款率1.92%，正常关注类中逾欠息贷款占比0.15%，拨备覆盖率达到277.61%。
向“新”而行
点燃经营转型“助推器”
孟州射阳村镇银行围绕做“精”客群、做“专”产品、做“优”服务，打造专、小、特、优的产品序列，相继推出“乡村振兴贷”“幸福贷”“微易贷”“快易贷”“农易贷”“兴家贷”“粮仓贷”等一系列普惠型信贷产品，精准对接县域小额个人客户经营和消费需求。依托发起行的科技支撑，该行大力开发手机银行线上产品“阳光E贷”，实现线上申请、线上签约、随用随贷、循环使用，有效解决客户“短、频、快”的融资需求，极大提升了客户办贷体验。此外，该行还积极探索“党建+”合作模式，与各乡镇签订合作协议，实现共建共享、优势互补、协作联动；加强与社区村组的联系，当好金融知识宣传的主力军，为其提供多元化的金融服务，增强老百姓的获得感、幸福感、安全感。
向“内”激励
激活高质量发展“主引擎”
孟州射阳村镇银行实施差异化的绩效考核机制，在金额上，调高20万元以下贷款绩效计价标准，鼓励“做小做散”、增量扩面，确保薪酬向一线营销人员倾斜、绩效分配向“提质”倾斜；按年度、季度设置不良贷款占比、逾欠息贷款占比压降目标，牢固树立红线意识；完善绩效考核指标体系，加大风险控制类指标考核权重，与机构负责人绩效挂钩，按月通报、按季考核；实施贷款议价超利分成专项考核，按照贷款超利收入计算超利绩效，鼓励前台人员增强主动议价能力，提升贷款业务盈利水平。
