微贷转型是银行机构面对竞争、突出重围的“破局之路”，更是走向未来、稳健发展的“长远之计”。山西尧都农商银行对当前微贷市场进行全面梳理，着力疏通现阶段微贷转型过程中存在的堵点问题，通过“从数字思维到数智赋能、从分散获客到批量活客、从筛选客户到采集数据、从推介产品到定制方案、从各负其责到各尽其责”的“五个升级”，实现微贷业务“质”的有效提升和“量”的合理增长。
面对目前农商银行普遍面临的利差缩窄困境，尧都农商银行通过科技手段降低业务成本，将微贷产品同步上线手机银行、微信公众号、小程序等线上渠道，实现贷款申请、审批、放款全流程线上操作，以科技力量服务广大小微客户；利用移动展业平台进行客户信息的采集、录入，简化业务办理流程，完全实现线上办理信用贷款，大幅提升工作效率；依托征信、纳税信息、公积金、在网时长、手机消费等互联网大数据对客户进行精准“画像”，并据此为其匹配合适产品。
该行以网点为中心，对服务半径内的客户群体进行“网格化”规划，降低单户调查成本，实现小微业务及零售业务的批量拓展；组织专业队伍对尧都区常见小微企业进行分类研究，精准分析客户风险特征，开发“信用保证型”和“抵押质押型”两类审批模型，通过全流程、全时段线上授信审批的模式进一步缩短贷款审批时间。在此基础上，该行结合工商、税务、司法三方数据，及时掌握可疑贷款主体、资金异常流动等情况，提升对小微企业贷款风险的识别、预警、处置能力。
该行将差异化的经营能力和专业的风险定价能力打造成微贷业务的核心堡垒，通过“四步审贷法”对客户道德品质、违约成本进行综合定性分析，据此决定“贷不贷”。同时，该行充分重视客户第一还款来源、现金流和持续经营能力，以此决定“贷多少”。
该行依据多项指标综合评定客户等级，并给予其不同幅度的利率优惠；聚焦大银行不愿做、做不好的客户群体，缩小授信单元、拓宽融资渠道以实现合作共赢。在此基础上，该行把“一揽子”金融服务作为小微金融的发展方向，在全面满足客户金融需求的过程中增加客户黏性，提高品牌竞争力。
该行结合业务发展实际，按照“配备充足、因材施教、提升技能、加大储备”的原则，从专业知识、营销能力、风险控制、职业素养、实践经验及持续学习六个维度对客户经理进行综合培养和实践锻炼，狠抓信贷队伍的充实与培养；采取“需求为先、动态调整、个性鲜明”的微贷管理模式，在队伍管理、业务机制及考核激励上兼顾效率与公平，为全体干部员工培育健康可持续的微贷发展环境。与此同时，在客户分类的基础上，该行持续对客户经理的维护方式、规定话术进行细化，确保客户不流失、不断档。
