高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务。党的二十届三中全会锚定推动金融高质量发展、加快建设金融强国的目标，对金融体制改革作出前瞻性、系统性的顶层设计。农村中小银行如何在严监管、强监管和激烈的市场竞争中实现提质增效高质量发展，值得业内从业人员思考和探索。本文以湖北江陵农商银行为例，探讨农村中小银行发展路径。
坚守“三农”定位 转变发展战略
“以小博大”推进差异化发展
一是持续强化党建引领中心点。江陵农商银行要准确把握金融工作的政治性、人民性要求，持续深入学习贯彻党的二十届三中全会精神，深入推进“党建引领+村银共建”，始终坚持党对金融工作的集中统一领导，忠诚拥护“两个确立”，坚决做到“两个维护”，确保党中央关于金融工作的定位和决策及时响应，准确落实。二是持续深化“银政”战略支撑点。江陵农商银行要跟进“长江经济带”发展、中部崛起、乡村振兴等国家战略，与县域经济发展保持战略协同，支持当地优势产业发展，支持黄桃、小龙虾、食用菌等品牌农业建设，支持粮食高效高产和“三产融合”发展，助力产业结构优化升级和经济转型跨越发展。三是持续优化服务质效着力点。江陵农商银行要深耕细分市场和客群，建立与县域发展相适应的服务体系，以差异化服务“获客”，以特色化服务“活客”，以专业化服务“留客”，持续发力“六访六增”，组织员工深入街道、园区、城乡接合部、乡村，用好“科担贷”“专利权质押贷”等产品，大力拓展“线上微贷+链式服务”“亲农贷+创业贷”，做到农区市场寸土不让、城区市场寸土必争。
坚持分类施策 转变经营策略
“以专促新”推进特色化发展
（一）聚焦“三个优势”，提升城区支行质效增长点。一是聚焦地缘优势。城区网点的优势在于客源相对较多，但市场竞争和信贷风险相对密集，江陵农商银行要重点突出科技赋能和综合营销“两个关键”，持续强化“三个攻坚”，即攻坚系统大户，顺应资金供需流转链，抓渠道建设、抓结算账户、抓项目资金、抓大额存款、抓代发工资、抓员工贷款、抓资金流向客户扩容；攻坚园区集群产业，对电子信息、生物医药、装备制造、绿色能源、冷链物流、科创“金种子”、预制菜产业、汽车零配件等领域进行仔细梳理，为新入驻企业建厂、购置设备提供综合服务；攻坚存量客户活跃率，建立分层式客户营销和服务体系，强化商圈、社区营销，提高战略型和价值型客户占比，不断拓展金融服务覆盖面。二是聚焦发展优势。江陵农商银行要持续加大对新产业、新技术、新模式、新业态等领域的资金投入，将资源更多地向小微企业、科技成长型企业倾斜，并与地方经济转型升级形成良性互动；坚守审慎经营发展观，加强对流动性风险、利率风险和市场风险等非信用风险的管理，确保安全性、流动性和盈利性“三性平衡”。三是聚焦管理优势。江陵农商银行要落实、落细网点简易核算，坚持效率导向、客户导向、价值导向，加强产品创新、渠道整合、流程优化、服务升级、管理转型，在资产负债、资本、成本、定价等管理方面提高精细化和集约化程度，提高人均、网均产出。
（二）强化“三类服务”，提升农区支行综合营销质效。一是深化“党建互联”。江陵农商银行要发力乡村振兴项目，强化“村银共建+金融村官+整村授信+六访六增”工作质效，重点挖掘“粮安工程”、文化旅游、美丽乡村、“三产融合”、创业就业、新市民服务等领域重点项目链上的金融需求；充分发挥地缘、人缘优势，加强外出创业“领军客群”服务，发力线上线下特色营销，开发创新“龙虾贷”“三湖黄桃贷”等特色贷款产品，吸引高净值客户，拓宽“抓存放贷”营销渠道。二是丰富服务内涵。江陵农商银行要积极引入公积金、医保、社保、低保等多项政务查询、代办服务等功能，抓实社保缴纳无缝对接服务，全力打造综合服务点；将城乡接合部及偏远农村地区低产网点升级为金融服务区、电商服务区、便民服务区和政务服务区“四区合一”的智能服务点；推介当地农特产品，帮助农户代销农副产品，并加载医保电子凭证、线上贷款签约等业务推介功能，构建服务“三农”的普惠金融体系，打通金融服务“最后一公里”。三是发力特色营销。江陵农商银行要强化“白名单”客户批量营销，实现工资代发客户、存款优质客户和“扫码商户”批量获客；同时，强化链式微贷营销，通过“银行+核心企业+上下游客户”方式，持续助力县域优质粮食工程发展，持续支持黄桃、小龙虾、金橘等江陵特色农业发展，做实金融“五篇大文章”。
坚定目标导向 强化组织保障
“以精铸品”推动精细化发展
一是温暖企业文化。江陵农商银行要坚持“人才首位”战略，推动“发展进位”，完善“争先进位、赛马比拼”工作机制，广泛开展“最美奋斗者”评选活动，全面深化“全员营销提能、优质客户扩容、资产质量优化、内部管理安全、经营效益提升”等提质增效主题，营造“凝心聚力抓发展，上下同心搏一流”良好氛围，让想干事、肯干事、能干事、干成事的干部员工脱颖而出。二是精细经营管理。江陵农商银行要紧扣提质增效高质量发展要求，细化存量贷款风险评估及定价管理规则，细化风险贷款“动态清零”和“集中清收”机制，细化网点简易核算和风控管理责任；在资产端，以“增收”为主线，落实资金转移定价，量化资金成本，严管风险成本，降低经营成本，持续提升资产收益；在负债端，以“降本”为主线，强化定价能力，带动成本下行；在风控端，坚持“稳健、审慎”，细化风控举措，全面提升资产质量。三是营造合规文化。江陵农商银行要抓实“清廉农商银行”建设，推进党纪学习教育常态化、长效化，严肃政治纪律、组织纪律、廉洁纪律、群众纪律、工作纪律、生活纪律，严肃整治享乐主义、奢靡之风，树牢正确的政绩观、权力观、事业观，管好重点时段和重点环节的廉洁风险、安全风险、资金风险、声誉风险和外部风险，“见叶知秋”超前发现风险，“当机立断”有效处置风险，做到全员案防、全面合规。
（作者系湖北江陵农商银行党委书记、董事长 ）
