实施乡村振兴战略，是党的十九大作出的重大决策部署，是新时代“三农”工作的总抓手。而实现乡村振兴，离不开金融的支持。作为农村金融的主力军，农商银行要立足于乡村振兴战略，坚持不懈把服务“三农”作为工作的重中之重，持续优化信贷结构，加大金融资源投入，不断提升普惠金融服务水平，以高质量的金融服务助推乡村振兴战略深入实施。
随着乡村振兴战略的深入实施推进，探索乡村振兴的路径成为当下重要的议题，其中金融服务发挥着重要的作用。因此，探索农商银行助推乡村振兴的路径策略有着重要的研究意义。本文就农商银行助推乡村振兴战略展开论述，通过对农商银行助推乡村振兴的现状分析，探索其助力途径并提出相关的建议策略。
农商银行助推乡村振兴的着力点
（一）着力支持美丽乡村建设。随着美丽乡村的建设目标提出，建设乡村、振兴乡村成为新的历史使命。农商银行助推乡村振兴第一个着力点就是要重点支持乡村建设，加大力度支持农村基础设施建设。一方面，要重点支持现代农业园区及公共配套设施建设、高标准农田建设、农产品仓储保鲜冷链物流设施建设等项目，促进乡村基础设施水平提升。另一方面，要积极支持铺设乡村路网、兴修水利、架设宽带等工程，为农村的交通、通信以及农业设施的建设提供资金支持，助力农村建设，缩小城乡差距。
（二）着力支持乡村产业发展。农商银行助推乡村振兴第二个着力点便是助力农业向现代化、规模化、信息化、机械化、智能化发展，当好农业高质量发展“推进器”。一是推进乡村服务便民渠道建设。农商银行要积极建立“农村金融服务站点”，搭建“政银”合作平台，逐步完善“移动支付、乡村物流、惠民结算、民生政务”等便民服务手段和内容，让为民服务“零距离”得到有效落实。二是大力帮扶农民购置现代化“智能农机”、助力有机农产品的培育和生产技术的升级，并加大对涉农经营主体的支持力度。
（三）着力促进农民增加收入。乡村振兴的最终目标就是增加农民收入。农商银行助推乡村振兴第三个着力点便是促进农民收入增加。一是助力农村企业、新型农业经营主体（含农民专业合作社、种植养殖大户）等做强做大，推动“公司+农户”“公司+基地+农户”等运用模式，“贷”动农户共同发展、共同致富，有效促进当地经济发展。二是助力村级集体经济或个人发展第三产业，信贷积极支持乡村旅游、民宿、手工艺等产业发展，实现农民就近就业和持续增收。三是支持传统农业产业发展。农商银行要以农户小额信用贷款产品为抓手，积极支持传统粮食生产、生猪养殖、渔业、养殖业等产业发展壮大。
农商银行助推乡村振兴面临的挑战
（一）农村经济基础薄弱。农业是一个受自然灾害、市场行情、人为因素等诸多环节影响的弱势产业，加之农村经济基础相对薄弱，缺乏完善的经济循环体系，农民收入增长缓慢，抗风险能力弱。特别是受城镇化发展的影响，年轻人逐渐向城镇迁移和外出务工，农村老龄化、空心化问题严重，导致农村经济的可持续性明显降低，客群的老龄化导致农商银行的金融业务拓展空间受限。
（二）信贷服务成本高。当前，农村除宅基地、集体土地以外，有效的抵押物明显匮乏。农商银行的金融服务产品主要以信用贷款为主，致使其风险成本增高，导致规模小、风险高的农村金融服务缺少吸引力。在农业和劳务输出大县，相当一部分农民全家举家外出，贷款到期后较难与其联系，致使农商银行不良贷款也随之增多。
（三）农村信用体系建设困难。建立全面、完善的农村信用体系对农商银行助推乡村振兴有着重要的作用。然而，当前在农村建立完善的信用体系存在许多阻碍。一是乡村振兴贷款缺少健全的风险补偿机制，大多数新型农业经营主体缺乏规范的管理，农商银行难以掌握其真实经营状况和偿债能力。由于农村诚信文化环境建设滞后，拖欠还款、逾期还款等现象明显。其次，受到农村空心化、老龄化的影响，农商银行难以开展有效授信资料的收集工作。
农商银行助推乡村振兴的路径
（一）以机制建设为保障，为乡村振兴赋能。一是强化顶层设计。农商银行要将助推乡村振兴作为新时期下重要的工作内容，建立完善“三农”组织架构，并在董事会下设“三农”金融服务委员会，制定乡村振兴战略规划、战略目标，明确高级管理层负责“三农”金融服务工作的组织和实施。二是强化“银政”合作。农商银行要以党建为引领，不断增强基层党组织和基层网点合作，充分发挥基层党组织和党员在“三农”金融服务工作中战斗堡垒和先锋模范作用，并构建助力乡村振兴的交流服务平台。三是强化资源保障。农商银行要将人力、信贷等资源向乡镇网点倾斜，确保助推乡村振兴工作保障落实。四是强化制度建设。要建立健全推动乡村振兴的考核机制，完善“敢贷、愿贷、能贷、会贷”长效机制和“授权、授信、尽职免责”的“三张清单”，消除网点及客户经理尽职履责的“后顾之忧”，不断加大乡村振兴领域金融供给。
（二）以整村授信为抓手，助力乡村诚信建设。随着农商银行助推乡村振兴工作的推进，打造诚信环境，构建信用体系成为当前首要的任务。一是以“走千访万”、整村授信为抓手，持续推进整村授信、“整行业授信”“整群授信”等普惠授信工作，力争三年内全覆盖，确保农户实现“一键用信”，达到贷款像存取款一样方便。二是继续开展信用户、信用村、信用乡（镇）创建工作，深入推进农村信用体系建设，推动“知信、用信、守信”的诚信文化“落地生根”，提高农民征信意识。三是构建农户信用评价机制，使其具有科学性、合理性，并作为农户在进行涉农贷款时，衡量其额度、利率的重要参考依据。
（三）以优化信贷资产为抓手，助力乡村产业兴旺。一是助力农业发展，以“农e贷”“蜀信e贷”为主打产品，大力支持特色农业品牌打造，推广“三品一标”农产品，提高农业生产效益。二是促进农村“三产融合”，借助互联网信息技术，以“蜀信e·惠生活”电商平台，助农创新经营，实现产销一体化，同时大力支持休闲农业、“农业+旅游” “农业+文化” “农业+工业” 等乡村新产业、新业态。三是围绕生态文明建设，加大绿色信贷投放，助推绿色发展。四是创新信贷模式，大力支持返乡创业、“归雁经济”，以及“能工巧匠”发展生产，促进乡村经济和手工艺产业发展。五是创新服务助推乡村产业转型升级，搭建农业科技信息平台，推动传统农业向现代化科技农业转变。
（四）以金融创新为动能，为乡村振兴注入活力。一是围绕现代农业产业体系，创新信贷产品。要通过开展“宅基地抵押贷”“新型农业经营主体贷”“集体经济组织贷”“冷藏保鲜设施建设贷”等专属信贷业务，探索农业信贷与保险合作，实现“保单贷款”。二是创新增值理财产品，拓展金融服务范围。三是要将基层网点打造成“金融超市”，实现“一站式”服务。四是构建综合性金融服务体系，推进县域公共服务与金融服务融合，实现多元化的特色服务。五是要积极探索线上服务模式，依托互联网技术，搭建线上金融服务平台，构建线上线下闭环服务模式，促进农村金融服务全面开展。
（作者单位：四川雅安农商银行）
