鹰潭农商银行客户经理了解农户资金需求情况
在江西省委、省政府的正确领导下，在江西省农信联社的有力指导下，近年来，江西鹰潭农商银行挺膺负责、主动作为，立足自身资源禀赋深入践行省联社“八行战略”，发挥特色优势，构建“六大体系”，联动打造“三区”典型样板，在支农支小、助力乡村振兴、服务城乡居民等领域，积极探索具有农商银行特色的普惠金融模式。在普惠金融实践中，该行坚持“以人为本”，坚守普惠情怀，做“老百姓贴心的银行”。目前，该行已形成“一盘棋统筹、一体化推进”的发展新格局。
做精农区 城乡融合开新篇
该行以“党建+金融”为引领，升华“党建+整村授信”模式，选派综合素质较高、熟悉农业农村工作及金融业务的党员干部，下派至各行政村(社区），与农村基层党组织一起将党建与金融服务融合推进、相互促进。在各村村委会，该行设置了“金融宣传专栏”，重点宣传农业农村政策、金融业务知识、致富创收典型案例等内容，由驻村金融干部定期更新金融信息。在“党建+金融服务”的基础上，该行精细化推进整村授信工作，落实惠农服务，助力乡村振兴，切实提升了当地农户的金融获得感和满意度，促进了金融服务与农村基层党建深度融合。根据客户群体特色和需求，该行采取不同的对接策略、推介不同的金融产品，针对在本地创业的客户，该行开展全方位的营销和服务，重点营销农业产业化龙头企业贷款、代发工资、“财政惠农信贷通”等业务。针对当地的村干部，该行与村“两委”建立日常的沟通对接机制，利用“村干贷”等产品提高村干部的积极性，充分发挥村干部“联络员”“营销员”的作用。针对辖内农户，该行跟进在“乡村振兴整村授信”工作中发现的优质农户，重点营销存贷款、“农易贷”等产品，以“百福惠农网贷”“百福惠农易贷”以及“普惠金融服务站”作为产品和服务模式。
在整村授信普惠金融工程推进过程中，鹰潭农商银行周坊支行通过采用无人机航拍、逐户上门走访，将村组的客户信息标记在航拍图中的每栋房屋上，再将客户按照存款客户、贷款客户、待拓展客户，用颜色标记，精准定位，编制出各村精准的客户“画像”，便于包片客户经理为客户提供及时、高效、有针对性的金融服务；同时也解决了客户经理移交片区后短时间难以熟悉的问题，让无论哪名客户经理接管该片区，都能最快地了解和掌握该片区情况。
“这是周坊镇高门村洪家和张家村小组，两个村近几年已经融为一体，难分你我了。这位是洪家组11号洪加贵家，他可是我们的存款大户，老人家在我们农商银行存了几十万元。往前走几步是我们的贷款客户汪东旺家，他在外经营日用品模具，2022年疫情期间，遇上资金周转困难，在我们农商银行申请了‘家庭备用金’，现在发展得很不错。”周坊支行相关人员表示。
在推进整村授信工作中，该行通过无人机航拍精准化定位，使新老客户经理交替，能够第一时间掌握详细的村民情况，实现了普惠金融服务更精准。截至今年3月21日，该行48个农区网点，已完成135个行政村的整村授信，涉及农户30248户、122113名村民，农户建档覆盖面达100%；评议“白名单”客户21710户，有效授信农户总数7059户，有效授信金额11630万元；用信金额77348万元，用信农户总数4959户，用信覆盖面达70.25%。
该行以“三资”管理为载体，探索支持村级集体经济组织新模式，通过“三资账户”协助提高村级集体经济组织管理能力，帮助村委会、村级集体经济组织规范账务处理，完善“三资”管理，实现“村银直连”和县、镇级监管单位资金管理实时监控。为使各类资金能够及时高效地到达村民和企业手中，高效带动农村发展，该行通过资产摸底对村级集体经济组织全面授信；通过加强对农村集体资金、资产、资源的调查和评估，完成辖内所有村级集体经济组织评级、授信工作；通过组合担保方式加大对村级集体经济组织的金融支持力度；积极探索创新“土地经营权反担保”“农地+农户+村级集体经济组织”“城乡融合助农信贷通”等担保和服务模式，支持土地经营权等农村产权有序流转，促进农业规模化经营和集约化管理。
该行以产品创新为手段，打造农村金融服务多元化格局，针对辖内所有客户群体（含村民、新型农业经营主体、脱困户等）建立信用档案，内容包括家庭成员信息，农房、土地使用权、农机设备及商品房等资产信息，收集客户生产经营及经营收支情况，并针对不同年龄段、不同金融需求的客户人群制定差异化金融方案，做到“一户一策”。针对老年群体，该行依托村委会、村小组和农资、农用品商店，运用“村村通”平台提供“两费收缴”、小额人民币汇兑等金融服务。针对年龄偏大或行动不便的客户群体，该行开展上门服务，为其提供社保卡激活，“两费收缴”，挂失业务等金融服务；针对脱困户家庭，运用农户小额信用贷款帮助其发展生产，实现增收致富；对困难家庭的子女提供生源地助学贷款，助其完成学业，提供改变命运的机会。
针对青壮年劳动人群，该行对有资金需求但无法提供有效担保或抵押物的客户，通过运用“百福农e贷”线上化信用产品，让其感受“阳光办贷”的温暖；对于有资金需求仅能提供土地使用权、农房等资产的客户，积极运用土地承包经营权和农民住房财产权抵押方式，予以解决其资金难题。针对新型农业经营主体及村级集体经济组织，该行积极运用“财政惠农信贷通”“百福农权贷”等产品对接其信贷需求，灵活定承贷主体，采取“宜企则企、宜户则户”举措，做好村级集体经济组织“三资”账户管理，落实“村银直连”。
做优园区 普惠金融立新功
该行实施全面对接举措，助力企业复苏，对全市3000余家小微企业制定金融需求对接手册，精准列出企业金融需求“白名单”，并落实对接到人、到点、到领导；组织客户经理分片区对接摸底，通过“织成网、画成格、定好责”，实现对接全覆盖、服务全覆盖；同时，对“白名单”内企业金融需求满足情况，建立工作台账，及时跟进授信进度，实行“销号”管理。围绕满足实体企业金融服务需求，该行认真研究每家企业经营情况和实际困难，逐户量身定制金融服务方案，对企业个性化需求提供个性化服务。
工作中，该行通过创新产品，拓宽企业融资渠道，并遵循“政府引导、市场运作、联动协作、风险可控”的原则，加强“政企银”联动作用，持续推出“工创贷”“科贷通”等无抵押或者低抵押的产品；对无抵押物或抵押物不足值的高新发展企业提供金融支持；通过拓宽融资渠道，全力支持普惠小微企业客户正常经营、生产。
做美社区 拉动内需谋新局
该行与物业公司、居委会开展合作，以进社区上门协助辖内居民社保卡激活及提供普惠金融服务为主题进行摆摊设点宣传；对有金融需求的居民客户，提供上门金融服务；同时，加强与商家、社交平台等“异业联盟”合作，并将其统筹纳入“百福生活圈”商户管理。此外，该行积极开展与社区居民“衣、食、住、行、玩”等紧密相关的场景化营销活动；把小区内基础条件较好的合作商户升级为社区普惠金融服务站，提供更多金融服务产品；并将当地支柱产业和特色文化相结合，改造设立了“信江烘焙、中童眼镜、周坊红色”等特色主题网点，让金融服务更“接地气”。
以喜庆节日、特殊时节为契机，该行积极开展丰富多样的社区与农商银行联谊活动，增强居民与居民之间了解，强化和谐邻里关系；通过与各地广场舞协会等组织的深度合作，举办了“农商银行杯广场舞大赛”，以活动作为连接广场舞大妈们的桥梁；同时，定期举行不同主题的社区联谊活动，如“缤纷儿童节”、亲子活动、养生课堂、社区居民联谊等活动，维系与社区居民亲密的客户关系，提升客户依存度。
为进一步满足新市民客户群体的金融服务需求，该行推出了“新市民贷”产品，针对因创业就业、子女上学、投靠子女等原因来鹰潭市常住，或者外地人口在鹰潭市工作暂未获得鹰潭户籍的新市民，基于新市民的信誉、资产、家庭收入和负债等情况，向新市民发放经营性或消费性贷款，用于其创业或改善生活。
该行利用夜晚、周末空闲时间，在小区广场及其他空旷地方开办“金融夜校”，主要宣传党的惠民政策、普惠金融政策和金融常识；并在小区公示栏张贴金融服务牌，标明二维码、联系方式、包片人员等信息；同时，开展“四定五进”活动，将城区划分为一个一个网格，实行“网格化”金融服务，包片客户经理扎根网格，对网格内客户进行金融知识普及、金融业务宣传，进而满足网格内客户的金融需求。
未来，鹰潭农商银行将持续秉承普惠金融的理念，围绕联动打造“三区”典型样板的主线，不断创新金融产品和服务，提升金融服务质效，扩大金融服务的覆盖面和深度，努力让普惠金融“活水”稳流增量，以普惠金融力量推动实体经济高质量发展。
