在当前经济形势下，银行业面临着日益激烈的市场竞争和复杂多变的经济环境。农商银行作为服务“三农”、支持小微企业的主力军，如何在保证服务质量的同时，实现“降本增效”，成为其可持续发展的关键。本文从理论层面探讨农商银行“降本增效”的策略和方法，以期为农商银行的经营管理提供有益的参考。
农商银行“降本增效”的紧迫性
一是降低成本、提高效益是提升市场竞争力的关键。通过有效的“降本增效”措施，农商银行可以降低运营成本，提高盈利能力，从而在激烈的市场竞争中脱颖而出。二是优化资源配置是农商银行实现可持续发展的重要途径。通过合理的资源配置，农商银行可以将有限的资源用于更加重要和紧迫的业务领域，提高资源利用效率。三是“降本增效”有助于提升服务质量，满足客户需求，增强客户黏性，为农商银行的长期发展奠定坚实基础。
农商银行“降本增效”的策略分析
精简高效的组织架构。农商银行应根据业务发展和市场需求，对组织架构进行精简和优化；通过合并冗余部门、优化业务流程、提高员工素质等方式，降低人力成本，提高运营效率。同时，加强内部沟通协作，形成高效的工作机制，确保各项业务的顺利开展。
加大智能化技术的运用。农商银行应积极引入人工智能、大数据、云计算等先进技术，提高业务处理的自动化水平，降低运营成本。例如，通过“智能客户服系统”处理客户咨询和投诉，提高客户满意度；并利用大数据分析客户需求和行为，为精准营销提供有力支持。
完善风险管理体系。农商银行应建立完善的风险管理体系，加强风险识别和评估，降低风险成本。通过加强内部控制、完善信贷政策、优化投资组合等方式，降低不良贷款率和投资风险；同时，加强风险预警和应急处置能力，确保业务稳健发展。
创新业务模式。在市场竞争加剧的背景下，农商银行应积极探索新的业务模式，拓展收入来源。例如，可以开展代理保险、基金销售等多元化金融服务；同时，加强与政府、企业的合作，开展供应链金融、绿色金融等特色业务；利用互联网技术开展线上金融服务，提高客户黏性和满意度。通过业务模式的创新，农商银行可以开拓新的增长点，为长期发展提供有力支撑。
加强精细化成本管理。农商银行应建立完善的成本管理体系，加强成本核算和分析，优化资源配置；通过制定详细的成本预算和计划，控制各项费用支出；通过成本核算和分析，找出成本控制的薄弱环节和潜力点；通过优化资源配置，将有限的资源用于更加重要和紧迫的业务领域。同时，要加强成本管理的监督和考核，确保成本管理的有效性和可持续性。
农商银行“降本增效”的实施路径
制定全面计划。农商银行应根据自身实际情况，制定全面的“降本增效”计划。计划应包括目标设定、策略选择、实施步骤、时间节点等内容，确保计划的可行性和有效性。同时，计划应具有前瞻性和灵活性，以适应不断变化的市场环境。
强化组织领导。农商银行应成立专门的“降本增效”工作小组，负责计划的制定和实施。该工作小组应由农商银行高层领导亲自挂帅，并明确各部门的职责和任务，确保计划的顺利推进。同时，要加强内部沟通和协作，形成合力推动“降本增效”工作的深入开展。
营造积极氛围。农商银行应通过内部宣传、培训等方式，营造积极的“降本增效”氛围；让员工充分认识到“降本增效”的重要性，引导其参与计划的实施，形成全员参与的良好局面。同时，要加强员工激励和考核，激发员工的工作积极性和创造力。
严格监督检查。农商银行应建立健全监督检查机制，对“降本增效”计划的实施情况进行跟踪和监督；定期对计划的执行情况进行评估和考核，确保计划的有效性和可持续性。同时，加强风险管理和内部控制，确保业务稳健发展。
持续改进优化。在“降本增效”计划的实施过程中，农商银行应持续改进和优化计划；通过总结经验教训，找出存在的问题和不足，为今后的工作提供有益的借鉴和参考。同时，要加强学习和创新，不断引入新的理念和技术，推动农商银行实现高质量发展。 （作者单位：湖南茶陵农商银行）
