数字金融的快速发展为中国发展数字普惠金融创造了良好的条件。当今，在互联网基本普及的农村，利用大数据、云计算、区块链等技术的数字普惠金融，可以有效缓解银行与农户之间信息不对称的问题，降低银行运营成本，突破金融服务的地理障碍，对缓解金融排斥现象、改善二元经济结构、促进乡村经济发展，有明显的促进作用。
数字普惠金融对产业兴旺的影响
提高农业生产条件是实现产业兴旺的基本条件，而农业生产效率、农业产业化水平以及农产品质量安全均是产业兴旺实现之后的具体表现。数字普惠金融可以通过优化农业产品结构、促进产业多元融合、培育农业新产业新业态和产业可持续性发展等多个维度，显著提高农业生产条件。
（一）数字普惠金融可以优化农业产业结构。数字普惠金融通过降低农户信贷门槛，提高农户资金可获得性，缓解其融资压力，增加产业化资金。这样可以更好地为完善农业基础设施、升级农业生产技术、建立农业大数据平台等提供有利条件。这不仅为传统农业向数字农业、绿色农业、品质农业转型创造了条件，而且也为农业产品结构的优化提供了支持。
（二）数字普惠金融可以促进农业资源合理配置。数字普惠金融依托现代金融科技，为农业资源合理配置提供了新的手段和途径；不仅有利于推动农业生产要素的市场化定价，而且能促进生产要素在地区间流动，推动农业资源在地区间的合理配置。数字普惠金融能够为农民提供优质的金融服务，如发放特色产业贷款，引导农业生产朝着绿色化和低碳化方向发展，提升农户的信用水平，使数字普惠金融更好地服务于农业绿色发展，促进产业资源的合理配置。
（三）数字普惠金融可以激发传统农业衍生出其他产业。发展数字普惠金融要鼓励更多的金融服务供给主体参与到农村金融服务中来，激发传统农业衍生出其他服务类型产业。这为乡村产业多元融合打下了坚实的基础。数字普惠金融的应用场景丰富，使金融服务供给方能触达更多客户群体，打破了传统金融的地理限制，农业的多种功能被激发，乡村新产业、新业态应运而生。
（四）数字普惠金融可以引导乡村产业可持续发展。数字普惠金融通过整合数字技术和金融服务，有效缩小城乡金融差距，为乡村振兴提供了新的动力支撑。数字普惠金融通过大数据分析等手段，提升了信用评估和风险管控能力，为乡村振兴提供了更加精准和可持续的金融支持，更好地支持农民创新创业，助力农民增收与共同富裕。
影响农村数字普惠金融发展的因素
（一）科技使用率不高。目前，虽然互联网在农村基本普及，但受限于部分农村居民的金融素养，以及其对金融科技的认知不到位，村民对智能电子设备的使用率低，对投资理财等金融产品认知度不高。
（二）适配性产品不多。一方面是实用性产品不多，另一方面是针对性产品少，数字金融服务落地难。
（三）观念滞后。数字普惠金融优势的发挥需要农民受教育水平作为保障。农民对农村数字普惠金融产品了解少，也不会主动去接触数字普惠金融，造成金融消费主观意愿较低。同时，薄弱的风险防范意识使相当一部分村民成为电信网络诈骗的受害者。诸多因素导致农村地区数字普惠金融推进较为困难。
发展农村数字普惠金融的建议
（一）全面推动农村数字普惠金融发展，服务乡村产业兴旺，助力乡村振兴战略。推动数字普惠金融发展，要加强农村信用体系建设，在金融科技支持下，政府部门、金融机构等参与方需要进一步打通、整合农村金融需求主体的金融类信息，打破信用信息“壁垒”，完善守信联合激励和失信联合惩戒制度。这一过程既能够有效规避农村金融需求方的失信风险，也有利于乡村形成良好的信用环境。从政府政策方面看，需要借助数字经济发展打好环境基础，发挥财政资金引导作用，加大农村信息基础设施建设力度，加大乡村信用体系建设以及涉农数据共享平台的构建，为数字普惠金融支持乡村振兴、乡村产业兴旺提供良好金融与信用环境。在金融机构方面，作为金融产品和服务的主要提供者，应当根据乡村经济发展实际，借助当前大数据和人工智能等数字科技手段，提高金融产品覆盖面以及精准服务能力；通过引进低成本材料、创新新型服务方式等举措，推动农村数字普惠金融发展。对于金融科技企业来说，要发挥技术特长，不断加快云计算、区块链、人工智能等当前科技手段的创新，深度挖掘乡村场景、乡村产业、乡村社交和投资特征等方面的数据资源，与金融机构优势互补，扩大合作范围，助力乡村产业兴旺。
（二）加强现代金融和数字技术宣教，提高农民数字金融素养。在政府层面，要充分认识金融与数字技术结合后爆发性发展现状，加大宣教力度，特别是要注重金融安全教育，全面提升农民的现代金融素养。在金融监管机构方面，应该创新数字普惠金融技术，加强数字普惠金融预警监测；可以通过对数字普惠金融资金动向的监测，以及成立专门的数字互惠金融投申诉平台等方式，充分保障农民在数字普惠金融中的合法权益；通过构建数字经济对传统乡村产业带动的良好生态环境，让广大农户在充分享受现代数字金融发展“红利”基础上，提升其对现代金融以及数字金融的认知，进而推动数字普惠金融在农村的发展。
（三）不断提升金融服务水平。金融机构需要创设特色金融产品以满足乡村需求。受城乡二元结构历史的影响，我国城市居民和农村村民在生产生活方式上具有较大差异；同时，受地区经济发展程度等因素制约，不同乡村的金融需求也存在诸多差异。为此，农村数字普惠金融既不能简单照搬城市金融产品，也不能机械复制某种同质化金融产品，而应充分运用数字信息技术，精准剖析、深度挖掘不同地域乡村的金融需求，推出个性化、定制化金融产品，真正满足农村金融消费者的需要，提升乡村消费能力。
（作者系浙江省台州市国有资本运营集团有限公司副总经理）
