面对经济下行、同业竞争激烈等不利因素的冲击，吉林桦甸农商银行坚持“农民致富的银行，微企成长的银行，居民兴业的银行”的市场定位，扎根地方发展，将“零售转型”作为解局的突破口，全力推进零售转型，为发展注入新的生机。截至2023年末，该行各项资产首次突破100亿元。
存款是金融机构最基础的业务，该行首先咬定存款业务上的“零售转型”，出台《桦甸农商银行2023年绩效工资奖励实施细则》，明确将零售存款作为营销的主方向，在绩效工资奖励上倾向于零售低成本资金组织；坚持“零售转型”与主题银行组队发展。目前桦甸农商银行建有“文艺银行、书香银行、女子银行”三家风格迥异的主题银行，依托各自的经营定位，锁定不同层级的零售客户群体，通过给客户建档、分层，对客户进行精准“画像”，建立零售客户储备库；坚持“零售转型”嫁接场景营销，积极渗入居民生活，打造不同生态营销场景。
该行在原有乡镇网点的基础上向下再延伸，在全市118的村屯建立122个助农服务站，免费提供小额取现、查询、缴费等服务。同时，为进一步填补空白点，该行以驻村干部为轴，发扬“挎包精神”，成为流动的金融渠道，及时抓取反馈最基层的客户诉求；积极组织市区各网点开展周边“一公里营销”活动，依靠自身的手机银行、网银、POS机、“聚合支付”等电子产品，构建起“银超”“银企”“银商”零售对接，通过“聚合支付”的“收”功能笼资金，手机银行、网银的“传”功能流动资金，账户的“管”功能统筹资金，实现零售资金的渠道闭环运营。在“提质增效”理念的驱使下，该行通过市场调研，对两个低效网点进行整合撤并，对三个“臃肿网点”进行“转型瘦身”，通过“智能机具+人工指导”的模式，进一步畅通了服务渠道、结算渠道、营业渠道，逐步推动零售转型向轻型化、数字化、智能化方向转变。
该行立足“三农”，面向小微，坚持小额零散、安全效益的原则，将信贷资金重点倾斜到家庭种植养殖业及资产规模500万元以下的小微企业，聚焦民生底层领域的金融补给；对存量大额贷款采取“总量控制，逐步压缩”的策略，保持蚕食化解的处置之中。对新增大额贷款进行严格管控，风险管理委员会采取“一事一议”的原则，进行审慎审批；通过整村授信工程，积极拓展客户“白名单”，为下一步备春耕活动蓄势储能；同时，充分利用该行新研发的“吉信农e贷”“吉信e消费”等线上产品，对资产规模在200万元至500万元之间的小微企业进行流动资金零售专贷，进一步调结构、优组合、降风险，持续推动信贷质量提升。
