为了充分发挥农商银行“服务接地气、决策链条短、体制机制灵活”等优势，打造“以人为核心的全方位普惠银行”为目标，近年来，浙江农商联合银行辖内洞头农商银行依托“全民授信·海霞诚信贷”（以下简称：“海霞诚信贷”）小额普惠的融资模式，争做他行不能做、不愿做和做不好的实事，力求把足额、便捷、便宜的金融服务真正做到全覆盖、无死角，加快实现海岛“全民授信”工程，重塑社会信用体系，并以信用引导群众提升“海霞诚信指数”，共同打造“大事一起干、好坏大家判、事事有人管”的基层社会治理新格局，助力共同富裕。
依托“信用温州”平台，洞头农商银行将社保、民政、市场监督、税务、环保、公检法等政务数据调入集成，在2021年推出“海霞诚信贷”，2022年该行持续深化“全民授信”工程，推出“海霞诚信贷”2.0版本，将“三信”评定纳入“海霞诚信贷”提额因子，并加强与区大数据中心对接，多维度丰富提额维度。截至2023年9月末，该行小额普惠贷款农户授信面99.92%，行政村授信面100%；数字贷款授信客户1.97万户、金额25亿元。
主要工作举措
（一）“组织联建”破解联络机制建设难题。党委在地方经济社会发展各领域具有最强大的资源统筹能力，只有党委重视，才能高效配置治理资源，推动完善体制机制，协调解决矛盾问题。洞头农商银行以“海霞诚信贷”1.0版本的推出为契机，成立区改革办、经信局、农商银行三方组成的“海霞诚信”党建联建，并建立“共富金融专员服务机制”，以“一月一主题”“定期联商”等手段加强全方位联动，切实促进业务、客户、数据等资源共享；立足党建联建这一红色“落脚点”，积极对接当地各政府部门，依托“党建联建机制”畅通“三方联络”，分享交流工作经验，研究解决共建过程中出现的新情况、新问题，积极构筑“海霞诚信”党建联建“红色发展阵线”，形成共促共进、和谐共融的良好工作生态。
（二）“事务联商”破解数据壁垒难题。前期，洞头农商银行与区金融办、改革办、信用办等相关部门充分谋划部署，将该项工作列入2021年区政府重点工作清单中，并通过政府部门对接“信用温州”平台，成功打通“数据壁垒”。三方经过多次座谈商讨，确定具体以“洞头信用N条”为核心评价指标，按照“守住法律底线、把住规矩中线、拔高道德高线”的导向，设置遵纪守法、重诺守信、文明行为、社会贡献、村社治理“五个维度”，并作为一级指标；同时，在此基础上细分出契合洞头治理需求的隐患整治、志愿服务、慈善捐赠等33个二级指标；结合洞头区“爱岛尚武 励志奉献”的“海霞精神”（2021年纳入“浙江精神谱系”），联合推出“海霞诚信贷”，实现以“数智化”共同推动“诚信”与“信贷”有机联姻。
（三）“全行联动”破解触达客户难题。“海霞诚信贷”于2021年推出后，存在业务推进乏力、无相关管理办法及考核办法等问题，为有效破解难题，洞头农商银行集聚全行资源，开展专题培训、组织专项行动，将该项工作作为全行当时的一件大事、要事来抓，确保每一位洞头人都能享有全方位、成体系，“以人为核心”的普惠金融。
（四）“品牌联创”破解提升知名度难题。主要借助政府部门力量，提升“海霞诚信贷”在政府及百姓中的知名度。2021年洞头区着手打造“洞头区信用智治综合改革（百家信）”助力“诚信洞头”建设，“海霞诚信贷”正是“百家信”在金融场景的应用。针对该项工作，当地区委改革办推出了“海霞诚信指数”。“海霞诚信指数”是政府褒扬诚信、惩戒失信的窗口指数，基于个人日常活动和基层治理、社会风尚引导要求，充分结合当地社会治理柔性管理等实际需求，聚焦个人在个人征信、遵纪守法、重诺守信、文明生活、奉献社会等方面的具体表现而梳理推出的“海岛特色个人诚信文明信息指数”，有效助推评分体系。该评分体系以健全守信正向激励、失信警示和修复机制为引导，推动社会主体守牢法律底线、把住规矩中线、拔高道德高线。
“海霞诚信贷”推进情况
（一）海霞诚信贷设计理念。“海霞诚信贷”是洞头农商银行依托“信用温州”平台，联合区金融办、改革办、信用办等相关部门，结合洞头区“爱岛尚武 励志奉献”的“海霞精神”，以“数智化”共同推动“信誉”与“信贷”有机联姻的创新实践，通过把村民在志愿服务、环境卫生、村规民约等方面的优劣表现，按道德评价标准纳入到额度管理中，并以道德诚信作担保，为农户提供最高30万元（2022年升级到“海霞诚信贷”2.0后最高可达50万元）的小额信用贷款。
（二）“海霞诚信贷”评分体系。一是身份特质信息（基础信息），即是身份证信息、户籍信息为洞头区人口等属于个人身份特质的信息。二是社会属性信息。包括资产、职位属性等。三是正面信息（荣誉信息）。包含但不限于各类荣誉信息、信用信息（三信评定的应用）等。四是负面信息（处罚信息）。包含但不限于行政、刑事处罚信息、诉讼过程中不诚信行为、电动车或行人闯红灯、未落实各类安全隐患整治要求（防汛抗台、火灾隐患整治等）、违反行政审批告知承诺、酒驾信息等内容。五是社会治理信息。包含矛盾纠纷调解成功后无正当理由反悔、社区生活不文明行为被投诉、破坏环境、不遵守移风易俗红白喜事等。六是社会贡献信息。包含但不限于参加各类志愿服务、参与慈善捐赠、资助和获得区级及以上“星级文明户”“最美家庭”、诚信个体工商户、诚信企业等荣誉激励等。七是恶意信息。列入失信被执行人名单、未按期履行生效行政决定（处罚、裁决）等。
（三）“海霞诚信贷”发展方向。一是推动企业版上线。洞头农商银行将立足发展联动“发力点”，发挥各自优势，通过三方协同作战，进一步提升“全民授信·海霞诚信贷”影响力；同时立足实际，将此做法推广至辖内小微企业园区，开展整园（区）批量授信和小微企业批量授信，大力发展产业数字金融，研发“全企授信·海霞诚信贷”，实现小微企业的全方位数字普惠，全力助推共同富裕新发展。二是完善全域网格数据。以数字支行建设为依托，开展全行数字支行推广，依托“全民授信·海霞诚信贷”和“全企授信·海霞诚信贷”两大核心数字产品，落地家庭网格，建立“家庭成员海霞诚信贷授信体系”；落地小微企业网格，建立“个人海霞诚信贷”+“企业海霞诚信贷”关联授信体系，完善全域网格客户数据。三是制定积分指标体系。立足事务联商“切入点”，因地制宜研究落实业务推进中的难题，有的放矢地聚焦“核心评价指标”（全民授信工程的基础），制定出一套能真正赋能“信用+社会治理”改革的积分指标体系，有效助力社会构筑“和善共进”生态，为洞头区打造区域治理现代化、精细化“样板”提供支撑。
（作者单位：浙江洞头农商银行）
