数字人民币是由人民银行发行，与纸钞和硬币等价的，具有价值特征和法偿性的可控匿名的数字化形态人民币。数字人民币的应用已经越来越广泛，在线上支付、线下支付、跨境支付、公共服务缴费、医疗服务、保险理赔等领域，都可以看到数字人民币的“身影”。随着数字人民币的应用领域不断扩大，在农村地区推广数字人民币成为必然趋势。一方面，数字人民币可以提高农村金融服务的可得性，其与银行账户松耦合功能的特性，使得偏远地区的居民也能够享受到基础金融服务，从而扩大金融服务的覆盖面；另一方面，与传统的电子支付方式相比，数字人民币在防范盗刷、诈骗等风险方面具有更高的安全性。村镇银行立足农村地区，作为地方经济发展“生力军”，积极主动“拥抱”数字人民币业务势在必行，但受制于自身科技开发力量有限、支付场景匮乏等因素，村镇银行对数字人民币业务的推广仍然任重道远。
村镇银行
推广数字人民币的难点
当前数字货币采用双层运营体系，人民银行指定了相关运营机构参与试点，参与试点机构均为自身金融科技实力强大的机构，非试点机构则被排除在外。村镇银行自身体量较小，金融科技能力滞后，很难直接参与试点工作，在发展中已经被动落后。
任何新生事物的推广都需要一个过程，数字人民币在农村的普及率比较低，许多农民还没有使用过数字人民币，甚至没有听说过，或者将其与微信、支付宝等电子支付手段混为一谈。同时，数字人民币支付需要一定的技术和设备支持，这些都给村镇银行推广数字人民币带来了困难。
由于村镇银行的业务定位是“做小做散”，主要服务对象是“三农”和小微企业，而农村的商业组织形式相对单一，主要以小商店和小超市居多，缺乏大型商业综合体和专业化经营模式，支付场景相对匮乏，这限制了村镇银行推广数字人民币的空间。
村镇银行
“拥抱”数字人民币的建议
借力使力，寻求与大型同业机构的合作。在当前数字人民币业务快速发展的阶段，村镇银行要在未参与试点的情况下，快速抢占市场，抢抓时间窗口，弥补自身科技实力的不足，可探索寻求与大型同业机构的合作，通过科技手段，进行接口对接，借助试点运营机构的能力输出，实现村镇银行“自身的数字人民币”能力，如个人钱包、对公钱包、商户收单等基础功能。
整体规划，搭建合理的业务架构。数字人民币作为一项全新且发展前景广阔的业务，村镇银行应从国家大政方针和产业政策角度出发，结合自身发展战略规划，合理搭建底层业务架构，以应对后续可能不断扩展的业务边界，实现基础业务可复用、创新业务敏捷化。
盘活存量，充分激活已有商户。数字人民币可支持多种支付场景，并且在应用环境、手续费方面都具备一定优势。村镇银行在推广初期可从存量商户入手，重点圈定有收付款、批量代付等支付场景的客户，提高推广效率，实现与商户的二次深度绑定，在购物、缴费、取现等各个环节，增加通过数字货币支付带来的便利性，用真正利民惠民的服务吸引客户。
场景共建，与本土企业合作共赢。充分发挥本地化、差异化优势，洞察当地行业特点与趋势，结合本地经济特色，打造具有影响力的行业方案。如与辖内的商业综合体紧密合作，共同规划营销方案，形成深度融合的共建模式，将数字人民币支付融入场景金融建设的大环境中，融入农村生产和生活的各个环节中，充分发挥数字人民币定向红包发放、智能可编程等优势，为民众谋支付便利，为企业增加客流，实现多方共赢。
主动汇报，寻求监管部门政策支持。数字人民币业务的推广应充分遵从当地人民银行、地方金融监督管理局等监管部门的要求和指导，可结合村镇银行对数字人民币的推广工作重点主动向监管部门汇报，从政策层面得到监管部门的认可，呼吁监管部门出台鼓励创新和发展的监管政策，寻求有利于村镇银行的机遇，为数字人民币业务的健康发展提供支持和保障。
密切政府关系，推动数字人民币融入乡村振兴战略。与当地政府共同打造数字人民币示范村、示范小镇等，拓展更多“三农”领域特色生活场景、生产场景、政务场景，围绕特色小镇、美丽乡村及“三农”建设，从多角度布局具有地方特色的数字人民币应用场景；积极参与配合试点机构开展各类数字人民币消费活动，为农村地区发放数字人民币消费券，开展相关主题特惠活动，推动数字人民币受理场景拓展至农村市场。
加强宣传，让更多农民了解数字人民币的优势。村镇银行具有与居民紧密连接的本土化优势，通过开展相关主题活动，为农民提供数字人民币支付和使用方面的培训和支持，可以帮助农民更好地掌握数字人民币的使用方法和注意事项，让更多的农民了解数字人民币潜在的优势和便利性。
总之，在农村推广数字人民币仍然需要更多的努力和探索。数字人民币的推广，有助于提高农村金融服务的覆盖面和质量，促进农村经济的发展。同时，数字人民币的普及也代表着我国金融体系的不断完善和数字化转型的加快推进。未来，数字人民币将在农村产业化和农村基础设施建设等场景中发挥重要作用，为农村经济发展提供强有力的支持。此外，村镇银行还需内外部多措并举，紧跟时代脉搏，抓住数字人民币“风口”，在服务“三农”和小微企业中走出自己的特色之路。
