编者按：时代要发展，产业是基础。金融如何助力乡村产业振兴？在“金融强农”的主战场，涉农金融人坚持探索与实践，以期寻求理想的答案。
湖北省黄冈市发展供应链经济，推动区域农业产业供应链建设，大力发展乡村特色产业，振兴乡村目标明确、思路清晰、愿景可期。
黄冈农商银行聚焦乡村产业振兴，围绕“把特色产业做成主导产业，把优势产业做成优质产业”这个新课题，创新金融服务模式，坚持打造“微贷绝对主业”，全面营销、全力以赴，强化产业龙头带动、科技进步促进、品牌培育推动，交出了一份有效助力“产业结构升级转换”的时代答卷。
近年来，湖北省黄冈市立足区位优势，坚持规模化、标准化、品牌化发展乡村特色产业，鼓励各地因地制宜建设特色供应链，大力支持“黄州蔬菜”“红安红苕”“罗田黑山羊”“英山茶叶”“蕲春蕲艾”等乡村特色产业做大做强，促进产业扩面提质。
黄冈农商银行积极融入农业产业的发展大局，创设并实施推行“服务站点+‘村银’共建+‘金融村官’+整村授信+全员营销”为内核的“五位一体”的微贷服务新模式，提升服务质效，实现金融服务与特色产业、优势产业经营主体金融需求之间的无缝对接。
截至目前，黄冈农商银行累计贷款支持乡村特色产业链上下游各类经营主体30亿元，推动以“特”制胜的特色产业向具有一定成长性、创新率高的主导产业转化，为全市“把特色产业做成主导产业”提供强有力的金融支持。
实施“五站合一”
构筑果蔬产业“新高地”
深秋时节，黄冈市伟灿苗木有限公司（以下简称：伟灿苗木）种植基地，“新优果树”挂满了圆滚滚、沉甸甸的“爱媛果冻橙”，果农们正忙着采摘、分拣、装筐。
伟灿苗木负责人冯老板从1998年开始从事果树苗木经营。黄冈农商银行自2002年开始对其进行贷款扶持，从5000元到现在授信80万元，帮助其一步一步发展壮大；贷款产品从当初的传统农户小额信用贷款到农户经营大户贷款，再到现在的微贷产品——“线上福e贷”和“线下房易融”，为客户量身定制信贷方案，践行农商银行“总有一款产品属于您”的服务理念。如今，冯老板成立了伟灿苗木，在当地流转了178亩土地，种植“新优果树”，培植“甘平杂柑”“脆皮金桔”等20多个新兴品种，产品畅销海内外，生意越做越大。
2019年1月18日，黄冈农商银行同黄州区政府签订乡村振兴深度战略合作协议后，黄冈农商银行黄州支行全面整合资源，在陈策楼镇盂钵桥村设立首家“金融便利店”，即打造“‘村银’互联互助工作站、金融服务网格化工作站、金融巩固精准帮扶工作站、金融惠农便民服务工作站、金融服务乡村振兴工作站”的“五站合一”惠农便民工作站，为推行微贷服务新模式，推进全员营销微贷打下了坚实的基础。
黄梅农商银行与派驻村共同组建“五站合一”惠农便民工作站，成立之初就设在村民的家门口，随时可为从事蔬菜产业的农户及经营主体提供标准化、专业化自助服务和及时、便捷的微贷服务，湖北萌升农业科技有限公司（以下简称：萌升农业）便是受益者之一。
2016年，萌升农业负责人徐步升想凭借独有的育苗技术和经验，改变相对落后的蔬菜种植模式，资金短缺成了其创业路上的“拦路虎”。黄梅农商银行小池支行了解到相关情况后，于当年6月为其提供第一笔50万元的贷款，及时解决了萌升农业的“燃眉之急”。
今年，萌升农业因业务拓展，在购买原材料上出现了资金缺口，黄梅农商银行小池支行了解到情况后，主动上门对接，为其发放贷款200万元，有效解决了该公司抵押物不足的问题。
开展“村银”共建
依托供应链思维改造产业链
罗田县立足黑山羊特色产业发展优势，充分发挥龙头企业的示范带动效应，着力打造“锦秀羊”品牌，做大做强“一只羊”产业链。
在湖北锦秀智慧农业股份有限公司（以下简称：锦秀公司）集成运营管理平台前，实时显示着该公司育肥基地养殖现场、日屠宰加工及冷链运输数据。“公司拥有如今的发展局面，离不开罗田农商银行的帮扶和支持。”锦秀公司负责人刘锦秀表示，罗田农商银行累计为锦秀公司提供了贷款1.11亿元。在该行的带动与帮扶下，如今大别山地区黑山羊产业已达到年产值近15亿元，当地越来越多的农户参与到黑山羊的养殖当中。
罗田农商银行积极践行“五位一体”的微贷服务新模式，着力开展“村银”共建及整村授信、“整链授信”，逐村逐户建立农户信贷档案，重点对辖内黑山羊养殖户逐一建立调查授信档案，并适时动态调整，为养殖户提供个性化服务方案。
工作中，罗田农商银行对养殖周期时间较短的养殖户，引导其申请有财政贴息的“创业担保贷”，单一养殖户授信最高可达30万元，对于养殖时间较长、具备一定规模的黑山羊养殖产业链经营主体，可申请“农担贷”，额度最高可达300万元。
“我行通过与黑山羊产业上下游经营主体进行协商、沟通，尝试建立‘龙头公司+养殖基地+养殖户’的合作机制，促进信贷业务向‘小额、分散’的方向发展。”罗田农商银行信贷部负责人表示，该行先后为629户黑山羊养殖户共计发放贷款9040万元。
麻城农商银行进驻乘马岗镇江树村以来，积极开展“村银”共建，推进整村授信、“整链授信”，变“等客上门”为“服务上门”，下沉服务，提升工作质效。
麻城农商银行创新服务模式，为养殖产业经营主体提供更为及时、高效的信贷服务。湖北大音盛晏农牧合作社和湖北乾源农牧有限公司相继成为其直接的受益者。
2021年1月，麻城农商银行乘马岗支行就对湖北大音盛晏农牧合作社发放了300万元的“农担贷”，用于疫后恢复生产。
2021年3月和2022年3月，该支行先后两次对湖北乾源农牧有限公司及其法人代表晏元中授信并分别发放贷款300万元和500万元，用于厂房扩建和生产线的更新改造。
派驻“金融村官”
提升农业特色产业链竞争力
黄冈被誉为“大别山药用资源宝库”，中药材是当地的特色产业。为助推黄冈将特色产业做成主导产业，黄冈农商银行推行“五位一体”的微贷服务新模式，特别是“金融村官”派驻制度，支持特色产业引入创新技术，形成具有核心市场竞争力的主导产业以及优势产业集群。
蕲春农商银行根据蕲艾产业链上经营主体的融资需求，研发推出“蕲艾融融”系列专项信贷产品，分别对农户种植、企业加工、艾灸师培训、仓储物流等产业链上下游经营主体实行分类分层支持，“应贷尽贷”。
湖北大明古艾科技有限公司是一家集蕲艾种植、加工、收购、销售等一体化的农业产业化重点龙头企业，拥有贴剂、蕲艾系列产品等多条生产线。
据经常往返于农商银行与该公司蕲艾基地的一名“金融村官”介绍，为了让创设的微贷产品服务更多蕲艾产业链上下游经营主体，蕲春农商银行推行蕲艾产业链“七专”金融服务，创新推出“便捷微贷”产品。
“每年收购艾叶的时候都会出现资金短缺的情况，但农商银行的‘金融村官’总会提前过来介绍新的微贷产品。”大明古艾公司负责人介绍说，蕲春农商银行的微贷产品不仅免除了繁杂的担保手续，而且放贷方式方便、快捷。
截至9月末，蕲春农商银行共对接蕲艾产业客户680户，累计发放蕲艾产业贷款1095笔、金额16.69亿元。
武穴农商银行采取“党建引领+整村授信”模式，以服务乡村振兴战略为目标，先后派驻100名“金融村官”，实行“村银”共建和开展整村授信。在此基础上，该行成功打造了大金镇周梓村、余川镇芦河村、梅川镇永西村和李兴泗村4个“乡村振兴创新示范点”。
武穴市余川镇芦河村是“佛手山药”中国地理标志产品的原产地，也是全国“一村一品”示范村。武穴农商银行通过“金融村官”带政策上门询问金融需求，积极满足乡村产业发展所需的金融服务。截至目前，该行已向辖内4个村投放了“创业贴息贷”43笔、金额751万元，其中，大部分贷款投向了包括“佛手山药”在内的中药材产业，为把区域特色产业做成主导产业提供了强有力的金融支持。
推进整村授信
拓宽融资渠道强茶链
黄冈是湖北省乃至全国的主要茶叶生产区之一，全市七县两市一区均产茶叶，茶叶总面积超过30万亩。
英山县杨柳湾镇河南畈村是湖北省第一家注册的茶叶专业合作社——英山县河南畈村兴合茶叶专业合作社的诞生地。该合作社实施“公司+基地+农户”的生产经营模式，形成了产、加、销“一条龙”的产业发展格局。英山农商银行在河南畈村推进整村授信，坚持以“村银”党建互联为核心，“金融村官”与村组结对联动，由村三方评议小组共同评定农户的信用等级。
“自英山农商银行宋家榜支行在我们村开展整村授信以来，已为村里260户农户提供授信金额1100万元。”英山县河南畈村村支书夏敬军介绍说，农户仅凭信用度，就能获得贷款的机会，目前，已有27户茶农凭借“信用”获得“以茶相贷”588万元。
据介绍，英山农商银行针对长期从事茶叶种植农户以及茶产业链上下游经营主体的信贷需求，推出了无需提供担保抵押，通过保险方式防范风险，最高授信额度为30万元的信贷产品—“以茶相贷”。英山农商银行宋家榜支行依据信用评级，简化信贷流程，还先后向河南畈村或是入驻该村的9家旅游企业、“农家乐”发放“乡村旅游贷”225万元。
“拓宽融资渠道，助力茶产业做大做强，建设茶叶大县，是我们义不容辞的责任。”英山农商银行主要负责人如是说。该行依托整村授信、“整链授信”，创新推出“政银增信贷”“以茶相贷”“农e贷”等一系列产品，并优化贷款审批流程，上门服务茶企、茶商、茶农。
深秋时节，走进地处深山的团风县杜皮乡叶家冲村，当地白茶已经采摘结束。茶农们正忙着开沟、培土，进行茶园管护。
“我们村白茶种植面积已发展到2200亩，村民多以白茶种植、茶叶加工销售为主导产业。”叶家冲村村支书孙小林表示，茶叶从生产加工、成品销售到资金回笼，周期在半年以上，前期需要垫付大量资金，农商银行开展的整村授信，总能在关键时期“扶一把”。
团风农商银行坚持以“村银”党建互联为核心，“村银”联动为前提，推进整村授信，解决了“农户发展缺钱、贷款不知找谁”的问题，为从事茶叶种植的农户及茶产业链上下游的经营主体备足了周转金。
截至目前，该行在团风县牛车河水库区和黄湖移民新区已实现整村授信全覆盖，累计授信3.18万户、金额1.24亿元。
推进全员营销
打造粮食产业“升级版”
2019年初，黄冈农商银行正式启动“微贷全员大营销”活动，一方面注重推进微贷服务的“五个转型”，另一方面注重提升全体营销人员的专业素养，增强微贷服务与支持产业发展的契合度，凸显金融服务的“微”力。
11月中旬，湖北省特色优势农产品（红苕）创建区——红安县“红安苕”喜迎丰收，丘陵岗地里一派热火朝天的景象。
为有效推进“红安苕”从传统“主粮”产业向农业主导产业的跨越，作为红苕产业链“金融链长”单位的红安农商银行，围绕做强做大红苕特色主导产业链，创新服务模式，推进全员营销，提高微贷业务推广成效。
“我行与一定规模的种植基地对接，签订合作协议，依据基地提供种植农户名单，走访调查建档，并批量授信，由基地提供担保，发放‘薯农乐’和‘荆楚小康贷’等微贷产品。”红安农商银行负责人表示。
湖北骄农农业发展有限公司（以下简称：骄农公司）采取吸纳农户加盟种植红苕的经营模式，采取统一供应种苗、统一技术指导、统一保底回收、实行分户种植“三统一分”的方式带动更多农民参与红苕种植，打造集中连片的种植基地，确保农民增产增收和产业快速发展。
红安农商银行与骄农公司及关联村组签订三方金融合作协议，由基地提供种植农户名单，农商银行提供信贷支持，由基地提供担保。
截至目前，该行对骄农公司合作农户批量授信1100户、授信金额9300万元，授信覆盖面达93%，已累计向510户农户发放微贷6500万元。同时，该行先后为6.7万户红苕种植农户贷款授信12亿元，用信4.7亿元。
浠水县长福水稻专业合作社作为浠水最大的水稻专业合作社，流转土地5500余亩，托管土地2.3万余亩，辐射全县6个乡镇45个村，带动农户超过7000户，各类农业农民合作社60多家。前期由于投入高、占用资金大，加之2022年疫情和干旱双重影响，使得该合作社一度面临巨大资金压力。
浠水农商银行实施“五位一体”的微贷服务新模式，大力推进全员营销，派驻“金融村官”下沉服务，灵活运用“荆楚小康贷”“亲情贷”“扫码流量贷”等特色微贷产品，累计向浠水县长福水稻专业合作社、湖北利源粮油购销有限公司等涉农新型农业经营主体发放贷款4070万元。
目前，该行通过整村授信共向全县649个行政村下派198名“金融村官”，派驻覆盖面100%；预授信9.99万户、授信总额达20.93亿元，用信6497户、贷款余额2.56亿元。
