作为浙江省县域法人农商机构，浙江农商联合银行辖内龙港农商银行认真落实上级党委及监管部门关于“数字普惠”系列工作部署，依托省行科技大平台，聚焦“家庭+小微”双轨驱动，以“一码通”“一网通”“一站通”“一线通”“一卡通”为主抓手，推动数字普惠赋能共同富裕，致力打造形成有龙港特色的“数字普惠金融生态圈”。
主要实践 “五个一”构建体系
（一）“一码通”助力“全域共富”。紧扣“助力共富年”工作，龙港农商银行以“一码通”助力“全域共富”金融授信，通过开发“居民共富贷”数字贷款技术模型，提供“码上授信”直通服务，推出“农商好贷”“云保贷”等线上产品，推进城乡家庭授信全域化、数字化和无感化，进一步提升数字普惠金融可得性和体验感。
（二）“一网通”助推“小微扩容”。开发小微数字网格授信建档服务系统，对标“三标准一机制”应用，实现普惠小微“数字网格”建档全域覆盖，对全市26个标准化小微工业园和全市2.5万家未入园的制造加工业小微企业（个体工商户）开展“普惠大走访和数据大采集行动”，进一步强化数据沉淀和数字普惠能力。
（三）“一站通”促进“足额普惠”。持续加大信贷资源配置力度，通过建立“1+N”贷款提额智能数字模型，即依托1个智能风控系统，集成N项准入因子，健全机制制度保障；进一步优化线上提额服务机制，促进“足额足贷”运转畅通，初步做到“一站通”配齐配足普惠贷款融资需求，有效促进家庭普惠金融的获得感和体验感的提升。
（四）“一线通”赋能“数智零跑”。进一步提升数字普惠金融服务能力，基于“丰收互联”APP和微信公众号等“一线”线上渠道，通过链接政务中心、温州个人大数据和融资担保公司等外部平台，进一步推动“借款、续贷、担保、授权、预约、政务”等业务，实现线上化服务，助力打通普惠金融“最后一百米”。
（五）“一卡通”服务“智慧场景”。大力推动“医、食、娱、行”等数字支付场景服务建设，联合龙港市交通发展集团、龙港市产业科技发展公司、龙港市人民医院等推进“智慧交通”“智慧菜场”“智慧医疗”场景建设。
具体举措 “组合拳”铺路赋能
（一）紧密“政银”合作，联动推进“数字普惠生态圈”构建。龙港农商银行实行“总支联动”，总行党委与龙港市15个重点政府部门、26个社区联合党委建立党建联建战略合作关系；各支行党支部与全市102个社区、24个“共享社·幸福里”试点小区、小微工业园党组织同步建立党建联建签约合作关系，在“基层党建、政务民生、普惠金融”等进一步搭建高效协同的共富输出平台，提升共同富裕的强度、深度、精度和广度。另一方面，充分发挥80名由中层干部、网点主任、客户经理、业务骨干等组成的“金融共富专员”队伍作用，对挂钩区域每周开展不少于1个工作日的现场走访，并提供“党建联建、金融顾问、慈善帮扶、志愿公益”等服务。
（二）实施全域授信，攻坚数字普惠信息不对称难题。打破原有的物理网点服务网格，遵循“以客户为中心”的融资需求服务模式，推出“居民共富贷”数字贷款产品，借助“三资中心”“智能风控系统”和“尽职评议”等“线上+线下”渠道，对行内历史数据进行梳理加工，确定13万户符合预授信条件的居民纳入“丰收互联‘浙里贷’公共‘白名单池’”，推出“码上授信”功能，实现“扫码即测额、出额即授信、授信即放款”的全线上24小时自助服务。
（三）深化网格服务，小微授信全域化行动成效初显。建立小微网格化服务覆盖机制，开发数字网格建档系统，按照“园区+社区”和“指定+就近”两个维度，对全市24个标准化小微工业园入驻企业和5万家园外企业（个体工商户）划分服务网，实行“固定时段+灵活服务”模式，通过联动龙港市经济发展局、市场监督管理局等主管部门，开展“惠企大走访”活动，重点对园区外等金融服务相对薄弱的经营主体进行“地毯式”走访、建档、“入格”，采集主体信用信息和经营情况数据，简化授信调查模式，助力形成“建档+授信”的闭环服务流程。
（四）力推“足额普惠”，逐步提升数字普惠市场满意度。启动“足额普惠”金融工程，对有金融需求的优质家庭和小微企业提供主动足额的融资服务；建立数字化足额融资存量目标模型，对3.3万户存量个人贷款户和1200户小微企业进行数据建模，筛选出1.7万户准目标对象，制定足额融资实施方案；通过下放审批权限，提高不良容忍，加大尽职免责，强化智能风控，引导激励客户经理转变“畏贷”“惜贷”观念，进一步加强提升足额融资服务的确定性。同时，开放线上提额申请渠道，提供“客户点单+智能派单”的需求服务响应模式，优化足额融资精度和广度。
（五）线上服务赋能，场景化促进业务办理去网点化。加大数字普惠金融服务配套应用场景建设，提升前端远程服务能力。通过开发“线上征信综合授权”“线上个人信用数据信息授权”“线上担保签约服务”，推出“浙里贷”“云保贷”“小微易贷”等线上贷款产品，丰富客户经理移动展业PAD功能，突破时空限制，提供贷款合同签约、银行卡开立、手机银行签约和水、电费代扣签约，以及城乡两费代扣签约等系列基础金融服务，成立“地推团队”，加快数字人民币支付场景建设。
思考建议 “高质量”思路谋划
（一）进一步强化数字普惠战略定位。要始终把“数字普惠金融”摆在发展的重要位置，进一步完善数字普惠金融的发展体系，强化“绩效+考核”机制引领作用，将数字普惠金融业务考核指标纳入相应岗位薪酬考核，形成思想自主性和行动一致性。
（二）进一步提升科技“数驱”后台支撑。结合自身条件，平衡好外部合作和内部研发、短期投入与长期价值的关系，在自主可控、数据安全、模型有效性等方面持续提高产品研发能力，加强数据标签系统建设，提升数据利用率和价值贡献度。
（三）进一步升级风控前瞻预警体系。进一步优化智能风控系统，提高风险监测水平、完善信息披露等机制，依法合规对各类创新产品、创新业务、创新应用进行管理，保护普惠金融信贷双方尤其是相对弱势的“长尾”客户权益。
（四）进一步持续扩大数字普惠宣传。进一步加强普惠金融宣传力度，充分发挥“共富专员”队伍力量，加大“进城区、进社区、进园区、进小区”的走访力度，扩大消费者权益保护知识教育，提升数字普惠的友好度、安全度、知晓度。
（作者系浙江龙港农商银行党委书记）
