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近年来,说到村镇银行,听到更多的是“突围、再突围”“创新、再创新”“聚焦、再聚焦”“下沉、再下沉”等词汇,随着我国经济的
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村镇银行的“泥土气”应该再浓一些

2023/11/21 作者 许庆鹏

近年来,说到村镇银行,听到更多的是“突围、再突围”“创新、再创新”“聚焦、再聚焦”“下沉、再下沉”等词汇,随着我国经济的迅猛发展,各大型银行竞相“十八般武艺”快速涌向“三农”市场,面对激烈的竞争环境,村镇银行战略转型和加速推进高质量发展已“迫在眉睫”,更是一种前所未有的考验。

优势明显 后力强劲

什么样的村镇银行,能够长期深受客户的青睐与认可,怎样实现稳健可持续的发展,村镇银行在“问世”初期就有了较为清晰且明确的战略定位和目标。村镇银行在服务“三农”上都有哪些与众不同和匠心之处,首先要了解的就是村镇银行与“三农”到底有着怎样的不解之缘?

村镇银行具有“五大”先天优势:一是源于情怀。村镇银行本就隶属于“农”,与“三农”可谓是“血与水”的关系。二是始于布局。村镇银行积极响应党和国家的号召,把目光首先放在中西部、“老少边穷”地区、粮食主产区及小微企业聚集地区,充分发挥“前沿阵地”优势,“一笔一画”写实“三农”大文章。三是强于定位。不与“大银行”比规模,只向“大银行”学经验,培育“后发优势”,一心一意干好村镇银行自己的事。始终坚守“支农支小、做小做散”的市场定位,浑身上下沾满“泥土气”。四是衷于突破。村镇银行干部员工默默无闻、百折不挠、辛勤奉献的汗水和心血,见证了“三农”的飞速发展,在一次次“自我突破”中实现茁壮成长。五是美于荣誉。在服务“三农”、服务乡村振兴中,充分展现出了村镇银行自身的社会价值、行业价值及经济价值。

村镇银行分布于不同的地域,不同的地域特色形成了不同的经济构成,“三农”客户对金融服务需求更是“千差万别”。让每一个小微企业、“三农”客户都能感受到“普惠金融”的温暖,每一棵经济作物都能及时得到“普惠雨露”的精准滴灌,怎样做到“比农更农”,面向小微企业、“三农”客户,村镇银行推出了因地而宜、因企而宜、因村而宜、因人而宜功能多元化的金融产品和服务。

产品“一揽子”,有得“选”。积极创新产品模式,努力强化普惠金融服务多元功能,创新型贷款产品“层出不穷”,实现了从单纯“小微‘三农’资金提供者”到“小微三农资源整合者”的升级蜕变,真正成为聚人气、惠民生、促发展的多元化服务平台。聚焦粮食、蔬菜、水果、生猪等特色生态产业,努力从服务客户资金需求向提供客户全生命周期服务转化,跨行业、搭平台,探索出以核心企业为支点的“金融+企业+合作社+农户”的供应链金融服务模式,实现产、供、销一体化的闭环供应链发展,走出了一条推动“三农”经济发展的新路径。

科技“一体化”,数字“强”。通过存贷款、电子产品、支付终端等产品联动服务,以产品“组合拳”为特色,将线下线上产品有效整合,直面农户轻资产、资金需求“短、频、急”的特点,线上操作线下审批,提升服务效率;基于不同客群的特点,为客户打造差异化产品服务。借助科技赋能,推动金融“数字化”转型。用数据提高对小微“三农”需求的洞察力,用科技思维重构数字普惠产品,将新型金融科技技术引入渠道和系统的双重建设,做好服务实体经济、经营风险可控的创新探索。

服务“一站式”,下沉“实”。围绕“三个坚持”助兴、兴农、惠农,为小微“三农”客户提供强有力的金融支撑。一是坚持网点下沉。把分支机构开设在乡镇地域较为偏远、产业经济较为薄弱的地域,在最贴近农户的村镇街道设立金融驿站,积极成为农村“最后一公里”金融服务的提供者和偏远农村的金融主办行。二是坚持人员下沉。客户经理走村入户,详细了解农户生产经营状况和金融需求,提供“预授信”定制服务;让“数字化”下乡进村,助力赋能社会治理。三是坚持服务下沉。通过“走出去、请进来”“线上+线下”相结合等方式,积极开展“普惠金融”课堂,客群基础更牢固。

服务更广大的普惠客户群体。村镇银行作为普惠金融的“生力军”,坚持“做小做散”,以“深耕县域”为主基调,沉下身子、深入基层,专注小额贷款,取得了较好的经济效益,与地方经济发展同频共振,尽其所能创造最大的经济价值,甘当为乡村振兴输送金融“活水”的“毛细血管”,为农业强、农村美、农民富作出了积极贡献。

明晰战略 加快突破

经过坚持不懈地努力和夜以继日的辛勤付出,村镇银行现已成长为政府支持、监管认可、百姓认同,口碑较好的银行,沿着高质量可持续发展道路不断创造新成绩、取得新成效、结出新果实。社会在进步,环境在改变,作为村镇银行,只有行进在经济发展的“最前列”,才能更好地服务经济,实现“超前发展”。对此,村镇银行仍存在诸多困难和挑战:

数字金融进程,要敢于“蹚险滩”。当下,日常生活发生了“翻天覆地”的新变化,货币“无纸化”,消费“数字化”,已成为现实,并被广大百姓喜爱和认可。各银行正以迅猛地势头向“数字银行”进程加速迈进,而作为银行系统的一份子,村镇银行的“数字化”进程就晚了很多、慢了很多。村镇银行的“数字化”进程该往哪里走?怎么走?这个答案需要整个行业共同研究和确立。村镇银行“问世”初期,就因缺乏可借鉴的发展经验,大部分村镇银行经历了较长时间的痛苦发展期,村镇银行的“数字化”进程同样如此,定不会一帆风顺。

微利时代淘金,要敢于“穿密林”。“薄利已成为一种趋势,要接受这一现实。”如果坚持“高利率”,靠情感换取的一时“利润”,定不会长久,坚持的越久,流失的价值客户越多,很简单的一个道理,没有人愿意将辛苦挣来的钱白白送给别人。低盈利、高支出运行,已成为村镇银行“无形的压力”。村镇银行规模小,盈利手段较为单一,如果靠“拼价格”获取客户,一定会输得“很惨”。“勒紧裤腰带”,原地踏步或持续观望,村镇银行要么被自己“淘汰”,要么被这个时代“淘汰”。村镇银行需要在有利政策引导下,端正拿稳发展的“指南针”,找到新的发展路径。

公司治理健全,敢于“爬陡坡”。村镇银行公司治理是一个“老大难”问题,主要是“三会一层”未在运行中真正发挥应尽责任和作用,董事长、行长、监事长等人员缺乏对实际工作管理的独立性和创新性,导致管理链条缺失或中断,会议召开犹如“走马观花”“蜻蜓点水”。良好的公司治理机制,是推动村镇银行良性可持续发展的重要“法宝”,应该被高度重视的同时,还要在公司治理上不惜“花血本”,更要铁面无私“动真格”。

人才队伍建设,要敢于“涉深水”。村镇银行员工来源多为“校园招聘”“社会招聘”两种渠道,大部分人员无银行从业经验,作为村镇银行的主发起行,以及村镇银行本身,需要耗费大量的财力、物力、人力资源对其进行系统性培养。部分人员在熟悉村镇银行业务后,往往能够承担起所要肩负的职责,对村镇银行的企业文化和发展比较认同,荣誉归属感较强。但也有部分人员,对村镇银行缺乏认同和敬业精神,将村镇银行视为职业生涯的“跳板”,缺乏最基本的职业操守。村镇银行应该在人才培养上建立科学灵活的人才管理机制,让人才更为引得进、育得出、用得好和留得住。

守正创新 凸显本色

党的二十大胜利召开后,再一次持久刮起“三农热”的东风,也为村镇银行的“变革发展”带来全新机遇和路径。村镇银行的出路在哪里?唯有以崭新的发展活力、强劲的发展合力及持久的发展动力,更为广纬度、深层次、多路径去服务“三农”、服务乡村振兴、服务全国实现共同富裕,探索出更多服务“三农”客户的新方法、新服务、新模式,用苦干、实干、精干创造更高的社会价值、经济价值和行业价值,村镇银行才会持久发展下去,才能更为“小而美、小而强”,才能有“立足之地”。

有目标、有方向、有动力的干工作,才能“抢占先机”。聚焦发展,村镇银行要聚力实现业务规模增长,以金融驿站、乡村服务站等形式,将分支机构重点设在脱贫“摘帽”村、特色农业村、产业生态村等乡镇村居,让金融服务更为“触手可及”。为“三农”发展引进人才、培育人才和建强人才,让更多懂农业、爱农村、爱农民的专业化、复合型人才,通过村镇银行这个“大舞台”,更好地展现自己的人生理想和抱负。

唯有主动合规、理念合规、价值合规,村镇银行才能行稳致远。持续加强合规建设,健全建强合规管理机制,筑牢发展根基,将合规延伸到业务发展的各个“细节末梢”,并通过“大数据”分析等手段,提升“监察力”和“监督力”,让“不能违规”“不愿违规”“不敢违规”成为“主流”,让“违规违纪”第一时间暴露在“聚光灯”下,严管严惩,严查严打。

短板做优,长板做长,持续巩固自身的发展优势。村镇银行要培育更为具有浓厚“三农”情感的“后发优势”,培育员工带着“情感”干工作。把目光重点放在经营规模小、地理位置远、有创业意愿的“低小散”客户身上,不与“大银行”搞正面竞争,把金融服务做得更有底蕴、更有温度、更有品质,着力凸显村镇银行“巧、快、灵”的禀赋优势,把“普”与“惠”真正送到千家万户。

变防控风险为经营风险,科学平衡“发展、效益、风险”三者的关系。让“这个不能做”“那个要少做”的抵触心态,变为“敢做”“会做”“愿做”“善做”“精做”,谨慎思维里多一些“张力”和“人性化思维”,既要做到不盲目,也要做到可预防,真正实现“到处是客户”“处处有市场”“时时能投放”,心里“有杆秤”,干得有劲头,在经营风险中闯出“新天地”。

既要服务好特色农业、支柱产业,还要把目光放在与“三农”相关的“新行业”“小产业”“小规模”上,围绕“三农”补链、强链、延链,与“三农”共繁共荣,尤其在农业更强、农村更美、农民更富建设上,更要助力广大农户“怎么行、怎么干”“怎么强、怎么干”“怎么实、怎么干”,做乡村振兴的规划者、助推者和先行者,当好、当硬、当强“三农”发展的“顶梁柱”,让村镇银行的“泥土气”再浓一些。

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