深耕本地市场做普惠金融“领跑者”
祁连农商银行董事长 金耀生
青海祁连农商银行坚决贯彻落实党的二十大精神及各项决策部署，时刻秉承农商银行“姓党”的政治属性和“姓农”的生命属性，以“做普惠金融工匠”为企业愿景，因农而生、因农而兴，深耕本地市场，坚决守好、守牢赖以生存的“根”和“本”，不断强化社会责任担当，以促进县域经济高质量发展和实现本行高质量发展为目标，坚守支农支小职责定位，坚决扛起金融支持稳经济促发展的政治责任，聚焦服务“三农”、中小微企业和乡村振兴，切实履行地方金融“排头兵”，农村金融“主力军”，普惠金融“领跑者”，乡村振兴“领头雁”职责。
近年来，在省联社党委的坚强正确领导下，在各级监管部门的有效监管下，在当地党政和社会各界的鼎力支持下，祁连农商银行发展壮大的步伐不断加快，从小到大，由弱到强，资产负债规模大幅提升，业务品种不断丰富，经营效益持续向好，经营机制日臻完善，员工队伍素质不断增强的“小而实、小而精、小而美”地方金融机构。以“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”为经营理念，全面提升经营管理水平，全体干部职工勠力同心，奋楫笃行，全力支持县域经济和乡村振兴的发展。
2017年8月祁连农商银行成立以来，各项业务发展稳中向好：资产规模由13.45亿元增长到21.61亿元，贷款规模逐年攀升，且市场份额稳居全县金融机构首位，连续五年荣获全系统“综合经营管理先进单位”荣誉。近五年累放投放各项贷款87.97亿元；评定信用户10183户，农牧户小额信用贷款持续增加，授信额13.6亿元，户均授信额12.91万元，户均用信额10.48万元，用信率83%以上；同时，对全县45个行政村村集体股份制专业合作社进行了信用评级全覆盖，授信额度在50万元至200万元之间，助力乡村振兴稳步发展。
此外，祁连农商银行以网点转型为契机，重拾农信人“背包精神”，常态化开展双基联动“坐班”工作机制，以“拉家常、送温暖，讲政策、办实事”的方式，让农商服务“根植人心”；通过完善线上农信、惠农服务提档升级、打造“双基联动云办公室”等方式延伸乡村金融服务，全面实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出乡”。因地制宜创新金融产品，先后推出“乡村振兴·信e贷”“乡村振兴·兴农直通贷”“乡村振兴·极速贷”“乡村振兴·三牲贷”等一系列金融产品，有效解决了因担保、抵押物不足而无法取得贷款的农牧户及小微企业的融资需求，助力乡村振兴。
找准数字金融服务“小切口”融入新思路、新技术、新模式
神州信息农业板块研发中心解决方案总监 鲍新宇
神州信息作为国内领先的金融科技企业，在过去的四十年里，一直以“数字中国”为使命，服务于金融等重点行业的数字化转型建设。
近几年，神州信息围绕“金融助农”的目标，与全国各地各级政府部门、各类金融机构广泛合作。在乡村振兴金融服务场景的建设上做了很多尝试，联合探索出了“银农”直连、“农保”直连、整村授信、产权交易金融、农业产业链金融等多种模式，助力金融机构服务提质增效。
现在是一个“数智”的时代，在“数智”时代，“数据”要素价值愈发重要，“智慧”共享需求愈加强烈。
所以，我们认为，乡村振兴金融服务场景的创新离不开“数据要素”和“数字技术”的双轮驱动技术，需要找准找细数字金融服务“三农”的小切口，结合自身的数智科技力量，融入“新思路、新技术、新模式”。结合我们公司的自身实践经验，主要分享几点经验。
依托“三农”数据丰富业务场景，开辟“政—银—农”联合助力乡村振兴的创新发展道路。利用“三农”核心数据资源为金融机构打造标准化的数据产品——“金小蜂”，绘制农户、家庭农场、专业合作社、龙头企业、村集体等客群主体的精准“画像”，通过“数据模型、多方计算”等方式为有关金融机构提供“三农”数据服务。“金小蜂”系列产品已服务于几十家银行机构，近百万“三农”客户。
运用智能融合技术，“数据+模型+产品”新型服务模式推动农贷业务数字化转型。针对各金融机构农贷业务的差异化需求及特征，定制化开发农贷金融产品，满足分类客群的差异化融资需求，提升产品核心竞争力及盈利能力，对传统农贷体系进行线上化改造升级；同时，支持产品运营及快速上线推广服务，实现农贷业务数智化升级。
用农村“物权”数字化改革的方式，推进“五位一体”农村综合改革金融服务。协助政府沉淀农业农村数据资源，推进农村“物权”改革，变资源为资产，实现物权增信。通过抵押、质押登记、托管和流转等方式，将农村的土地承包经营权，集体经济股权，宅基地使用权等进行数字化和资产化，再以产权交易和社会化服务的方式，让信贷需求方和提供方能够准确掌握信息，促进“物权”要素有序流通。该模式已经在天津、辽宁、黑龙江、大连、沙县、三亚、平度等地服务多年。
与农业产业要素融合，用“属地化+产业链”的方式构筑“三农”产业互联网。通过“单品产业链延伸”和“核心企业辐射”两种模式，融合农业生产中所需各类数据，将农业的各个环节和所涉及主体紧密连接在一起，推动产业链和资金链的金融供需两端精准对接，推广金融服务。该模式已经在苹果、茶叶、生猪等多个单品领域落地，助力产业上下游企业获得金融服务，并形成了复制效应。
构建“5+1”治理体系 打造特色金融服务
潮州农商银行董事长 杜文
广东潮州农商银行自2019年改制开业以来，始终坚持以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，坚持党建引领，坚定支农支小，严守风控底线，推进深化改革，全面践行金融工作的政治性和人民性，持续提升专业性，努力走好高质量特色金融发展之路。
坚持金融工作的政治性，最核心是坚持党对金融工作的全面领导。潮州农商银行坚持党建铸魂，完善公司治理，以高质量党建引领高质量发展；一方面，推进党的领导与公司治理“有效对接、双轮驱动”，构建党委为领导核心、股东大会为权力核心、董事会为决策核心、监事会为监督核心、高级管理层为执行核心和“树形银行”治理文化为要素的“5+1”法人治理体系，推行“法治、德治、政治”三位一体的治理方略，实现党委领导下的战略战术高效协同配套；另一方面，坚持党建红线与业务主线“双线缠绕、同频共振”，孵化“勇立潮头”党建品牌，激活党建与业务融合发展动力；创建“五强五化”党建标杆示范，带动经营业务发展；实施高质量发展基础设施建设“基石计划”，以加强基层组织、基本制度、基础业务、基干队伍、打造“改善服务有实招、强化管理有举措、支持发展有成效”服务型党组织；投入1095万元设立927台“粤智助”政务服务自助机，打造全覆盖的“党建联盟+粤智助+整村金融”乡村振兴综合金融服务平台。
坚守金融工作的人民性，最本质的是树立以人民为中心的价值取向。潮州农商银行遵照专注服务本地、服务县域、服务社区和回归信贷主业的监管要求，探索形成乡村金融（以人民为中心的“三个银行+点线面体”） 和小微金融（“基础数据+三驾马车”）两大业务模型。结合潮州区域行业特色，打造四大特色支行开展特色金融服务，创新推出“陶易贷”“新能源网约车贷”“凤凰单丛贷”“红色苏区贷”等10个特色金融产品，以“广覆盖、多层次、高效率、可持续”的金融产品和服务体系，全方位满足人民群众金融需求；同时，持续推出便民惠企举措；打造全覆盖的“党建联盟+粤智助+整村金融”乡村振兴综合金融服务平台；出台“1项政策8条措施”等专项政策，全力支持“六稳”“六保”工作，帮助涉贷企业纾困解难；持续推进网点优化布局和转型升级，为客户提供触手可及的便捷化、体验式金融服务。
提升金融工作的专业性，最根本的是提供优质高效的金融服务。首先是认清定位。潮州农商银行始终坚守支农支小市场定位，坚持做小做散做细做精，在实践中找到了市场规律、模型方法和道路自信。其次是选准客户。根据潮州区域文化特征、企业业态和金融生态，通过研究优劣势、长短板，深耕“三农”小微客群，严格把控风险。再者是研发产品。契合潮州本土发展情况，创新推出“好易贷”产品，较好解决了潮州农村土地抵押难问题。最后是商业模型。创新打造乡村金融、小微金融和零售金融三大商业模型，满足农村领域贷款、城区小微企业贷款及零售金融需求。
创新信贷产品助推特色产业转型
潼关联社副主任 谢磊
潼关联社是陕西农信在渭南地区的一家最小的金融机构，县域目前只有12万人，我们的存款只有45亿元，贷款只有16亿元，存贷款规模与同行业相比是非常小的，业务发展的基础也是相对较差的。2016年，潼关联社遭遇“重创”，但在陕西省联社的正确指导下，才使我们在那场“灾难”中保留下来。今天能坐在这里，并有这个机会与同行交流经验是弥足珍贵的。近年来，潼关联社深刻理解到党中央让我们干什么，人民需要什么，那就是我们需要做的，而不是一心盲目追求规模的扩张和利益最大化。
经过7年的不懈努力，潼关联社坚持专注主责主业，确立了“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋”的经营理念，针对农户、个体工商户、小微客户、新市民群体四大客群，我们分别制定营销方案和营销规划。根据地方实际情况和传统特点，紧扣“小、细、实”特色，创新推出“古潼肉馍贷”“金城石榴贷”“古城酱菜贷”“富潼花椒贷”特色“乡村振兴贷”系列产品，精准滴灌县域优势特色产业发展壮大。特色信贷产品一经推出深受当地百姓欢迎，客户能感受到这是潼关联社专门给他们量身打造的信贷产品，这给他们带来一种VIP的感觉。这就让其他商业银行无法“插足”。依托这四款产品，潼关联社基本上是牢牢地扎紧了这几个行当的篱笆。
特色贷款产品主要具备五大亮点：适用对象宽，个人客户和企业客户均可申请办理覆盖范围广；支持范围涵盖了三个产业的上下游各个产业链条；办理方式灵活，支持线上线下相结合方式；贷款担保易，以信用发放为主，支持知识产权质押；实施财政贴息，对于符合条件的客户，可享受县财政局和劳动就业服务中心提供的个人贴息20万元、企业贴息300万元优惠政策。
近年来，潼关县把发展壮大肉夹馍产业作为县域经济转型发展的重要突破口，通过“政府牵头、企业带动、品牌引领、社会参与、市场运作”发展模式，推动潼关肉夹馍从小店、小吃到产业化的转变。作为当地的地方特产，潼关肉夹馍已经走出国门，在西方多个国家，东南亚、日韩地区均有销售。潼关联社与企业共同成长，在助力企业的发展之路上，见证了一个企业从贷款30万元到现在贷款3000万元的变化，一路风雨同舟，携手相向。
用科技创新赋能新金融
北京眼神智能科技有限公司联合创始人、副总裁 张亚华
银行一直都是数字化转型的先锋，过去几十年间，从“ Bank1.0” 到 “Bank4.0”，我国银行业一直循序渐进地走在数字化的道路上。利用科技创新来赋能新金融，打造新场景，这也是眼神科技近20年来坚持做的事情。
由于农村经济发展的特点，农村金融的创新需要更多的可能是差异化、个性化的产品打造，如何更好的服务乡村振兴，服务实体经济是金融创新过程中的主要目的。银行从物理网点到ATM自助，到手机银行，到如今 “金融无处不在”的“Bank4.0” 时代，人工智能驱动着银行的科技创新，可以归为两大类：针对新金融的使用及运行安全类创新；针对新金融的业务流程和业务模式的辅助创新。
在过去的十多年时间里，针对第一类创新，我们主要运用的是对人的生物识别技术，如：指纹，人脸，虹膜，指静脉，掌静脉等，和银行客户创造了很多金融科技史上的里程碑。在对人的生物识别技术上，眼神科技最前沿的技术是多模态融合识别，即两种或者两种以上的单模态技术融合为一套多模态识别技术，其优势就是采集还是一次完成，安全指数却可以指数级提升，最高安全级别可以达到百亿分之一，基本可以媲美数字密码技术。针对农村金融场景，如客户身份确认、内部风险防控、贷款客户信用评级跟踪等，都可以匹配多模态融合技术来保证系统安全。
当前，云计算、大数据、区块链、移动互联、人工智能等技术的应用，为银行业带来了全新的挑战和机遇。
银行要实现业务流程和业务模式的创新升级，构建开放共享、万物互联的金融场景，需要从底层构建智慧金融大脑和AI能力。在这第二重创新上，眼神科技通过在银行服务深耕十几年的经验，构建了对物、对场景的识别能力，以及统一算法和数据管理的两大能力平台。
AI训练平台“灵娲”，眼神科技创新打造的新一代的AI生产力平台。它是AI算法的生产平台，可以实现AI算法的自动训练。“灵娲”AI训练平台支持各类人、物、场景算法训练，继承了AI模型开发过程中所需的各种框架、开发工具、算法库等资源，内置经典数据集及优质的基础模型，只需要少量的生产数据，就可以快速对接生产数据和全流程可视化的AI建模，快速训练出适用于不同业务需要的算法模型。
ABIS统一管理平台。它可以实现全场景数据打通整合，包括结构化数据、非结构化数据、流数据等，通过AI算法和模型，对数据进行深度分析和挖掘，为金融决策和客户个性化服务提供有力支持。同时，可以有效解决算法不兼容、系统分散以及数据孤岛等一系列问题。目前，这两大平台能力已经服务全国80%的银行，帮助银行创新场景、降本增效。
