整合客户资源 优化用户体验 提升业务效益
中国农业大学经济管理学院教授 何广文
目前，我国特别是乡村还有很多客群的金融需求没有得到充分满足。这就需要金融行业进一步加强服务与产品创新，通过融合资源方式，满足客户的信贷服务需求，赋能乡村振兴。对此，我提出以下几点，供业界人士参考。
一是在乡村提供信贷服务的过程，实际上它是一个信贷信息资源的整合问题，从某种程度上来讲，金融业特别是其信贷业务，是一个信息产业。金融机构要把信息技术和数字技术结合起来，并运用到支农支小的信贷服务中；农信机构要利用省联社的平台或自有平台以及信息公司整合乡村信息，将那些“数据仓库”里没有挖掘的隐藏信息，变成可以利用的数据；通过拥抱信息技术，让信息成为金融机构发放信贷的强力助手。
二是金融机构发展的过程实际上也是一个防范风险管理的过程，特别是银行在发放贷款过程当中，如何更好的规避风险，使贷款放得出去，收得回来。这就需要创新服务手段，通过资源融合强化对风险的管理管控，如利用保险加期货等模式，降成本，防范信贷风险，并不断完善保险加期货的模式，通过各方整合资源，更好地满足客户的信贷服务需求。
三是要通过资源融合解决乡村小微主体贷款难的问题。目前，金融机构的很多创新产品，是基于构建信用共同体来实现贷款发放的。这是因为部分新型经营主体如农家乐等经营主体没有抵押物，不符合某些贷款条件，金融机构为使其既能达到发放贷款的标准，又能防范信贷风险，构建了一系列基于群体信用的信贷机制；通过整合资源，构建了“党建＋龙头企业”或“保险＋龙头企业＋银行＋合作社”等创新模式，这些都是在个体信用不足时，创新性的一种资源融合。
因此，满足客户的信贷服务需求，不仅仅涉及信贷技术，还涉及到一个资源融合的问题。
创新“政银企村共建”投融资模式擘画村级集体经济发展新路径
农业发展银行广东省云浮市分行办公室副主任 钟睿烨
作为全国唯一的农业政策性银行，农发行矢志不渝坚守“支农为国、立行为民”的初心价值追求，认真履行服务乡村振兴的银行职责使命，紧密结合当地资源禀赋和区域特点，在对重点项目、产业园区、三大经济、绿色金融、中小微企业、乡村振兴等方面积极提供信贷资金支持，竭力支持地方全力配置资源、挖掘资源、整合资源，推动了招商引资、产业经济发展，安置农民和转移就业等，为经济发展注入了源源不断的动力，充分发挥了政策性金融带动经济社会发展的基础性推动作用。
2022年，我行积极协助当地政府共同探索涉农财政补助资金和农业政策性金融资金合力支农新路径，创新提出“政银企村共建”模式建设现代农业产业化生产基地。该模式以当地特色主导产业为切入点，由“政企村共建”产业基地，助力当地实现绿色现代农业产业发展、壮大村集体经济和农民增收的多赢局面，创新路径解决了村级集体经济收入薄弱的“百年难题”。接下来，我行将积极把“政银企村共建”模式在全省各地进行推广，并结合“粤东西北”地区不同实际分类精准施策，提供优质优惠的融智融资支持，增强农业政策性金融服务的新优势，助力“百县千镇万村高质量发展工程”深入实施。
当前，我们正从“政银企村”成功落地的基础上，探索从“政银企村”到“政银企村户”的延伸，进一步激发基层发展活力，发动农村党员、产业致富带头人、乡贤能人等参与到村集体经济发展中，将发展农村集体经济的重心进一步下移，延伸至自然村、村民小组乃至村民，解决乡村最基层经济发展薄弱问题；推动村级集体经济的“蛋糕”越做越大，持续稳定增收，让村集体的“钱袋子”真正鼓起来，村级组织从“无钱办事”到“有钱办事”，有力保障提升农村基层党组织领导基层治理、推进乡村振兴、服务群众的能力，也让当地村民转型为“上班族”，成为新型职业农民，在家门口实现了就业、务农、顾家“三不误”，推动实现产业兴、乡村美、农民富的乡村振兴新蓝图。
工作中，我行持续为地方政府盘活存量资产提供融资融智服务，针对当地部分存量国有资产分布零散、使用效率低下等特点，结合地方实际分类制定盘活资产方案，协助地方政府充分盘活低效国有资产，发挥国有资产的经营效益，优化资产质量，提高企业经营能力，提升企业管理水平，进一步做大做强国有企业，促进国有资产保值、增值。
为大力支持农业现代化建设，我行立足地方乡村特色资源，支持具备实力的实施主体发展特色产业、培育特色品牌，推动具有地理标志农业产业做强做大做优，支持“农业+”新业态，推进农村一二三产业融合发展。
运用多元金融工具 助力乡村振兴提质增效
广发期货北京分公司总经理 邵慧晶
期货市场是国家现代金融体系的重要组成部分，近年来充分发挥了“避风港”功能，在服务实体经济和助力乡村振兴中发挥着重要作用。自1993年成立以来，广发期货积极落实金融初心使命，在上海期货交易所的指导支持下，探索金融衍生品服务天然橡胶产业发展新模式，实现“稳农民生产、稳企业经营、稳产业发展”。
下面我就广发期货运用“期权稳产服务”“贸易定价服务”等期现联动综合服务模式，与广垦橡胶资源共享融合，助力广垦橡胶科学管理市场波动风险，促进我国天然橡胶产业高质量发展，向与会嘉宾简单介绍一下。
“期权稳产服务”是广发期货在上海期货交易所的支持下，助力广垦橡胶运用场外期权的灵活性，以“二次结算”的方式最终惠及产地胶农的“龙头企业+场外期权”服务模式。近年来，受国际市场及自然灾害等冲击，特别是胶价持续低迷，国内产区植胶成本收益倒挂，我国天然橡胶的生产和安全形势不容乐观。在该服务模式中，广垦橡胶在广发期货及风险管理公司广发商贸的协助下，灵活运用场外期权为广东胶农提供“二次结算”收益，从而保障其天然橡胶原料的生产稳定，助力产地乡村振兴。
“贸易定价服务”是广发期货引导广垦橡胶利用INE20号胶期货价格作为定价基准，与其产业链供应链上下游企业签订长协贸易和现货贸易合同的服务模式。一方面，INE20号胶期货根植于国内市场，拥有销区定价和人民币定价等优势，能够更加精确地反映中国市场的供需情况。另一方面，通过引导产业链供应链企业利用INE20号胶期货合约价格作为定价基准，有助于发挥期货市场价格发现功能，助力企业以期现联动模式更好抵御价格波动风险。
服务项目的目标在于运用场外期权的灵活性，提高胶农割胶工作的积极性，使产区胶农在实现勤劳致富的同时，稳定垦区天然橡胶产量。一方面，广发期货与项目参与各方建立协同机制，充分发挥广垦橡胶深耕天然橡胶产业多年、熟悉天然橡胶现货市场优势，保障服务项目精准落地。另一方面，服务项目将场外期权收益补贴与胶农的实际割胶量挂钩，通过“多劳多得”机制提升农户割胶积极性，最终实现“农场增产、农户增收”的良好局面。
自2021年起，广发期货在上海期货交易所的支持下，两年来携手广垦橡胶为广东省内约4500吨天然橡胶提供了价格保障服务，覆盖天然橡胶面积约20万亩，累计实现期权收益超332.61万元，综合赔付率超101.2%。在年度结项交流会上，广垦橡胶企业代表表示，广发期货的服务项目取得了较高的赔付率，稳定了割胶农户收入、割胶队伍及割胶农场天然橡胶产量，实现了“农场增产、农户增收”的良好局面。
“三融合”激发高质量发展新动能
浙江武义农商银行副行长（主持工作） 雷炳和
作为浙江农商银行系统的一员，武义农商银行紧紧围绕普惠金融这一工作，聚焦融合资源，不断提升金融服务的质效。今天，借着《中国农村信用合作报》社举办的此次活动，我就“融合资源，赋能、提质、增效”这一主题谈谈自己的几点想法。
我认为农商银行可持续健康发展在于三个融合，“省县”的融合，“政银”的融合，“异业”的融合。
一、“省县”的融合。以浙江农商银行系统为例，浙江农商银行系统是典型的“小法人 大平台”模式。通过充分发挥浙江农商联合银行省级平台人才、技术、规模、资源优势，凝聚“统”的合力；成员行充分发挥贴近市场、客户需求响应能力强的优势，依托省行大平台，释放成员行“分”的活力。例如：浙江农商联合银行联合省农业农村厅率先在全国推广农户小额普惠贷款，省级层面的合作，为成员行农户普惠贷款推广工作的开展提供了强有力的“遵循”；同时依托成员行网点多、分布广的优势，为农户小额普惠贷款的全面铺开提供了支撑。目前，已完成了近一千万个符合条件的农户“无感授信”，基本实现符合条件的农户授信全覆盖。
二、“政银”的融合。以武义农商银行为例，我们采用“政银”合作的方式是“总分结合”，由金华管理部牵头与武义县政府签订战略合作协议，由武义农商银行总行牵头与相关政府部门开展深度战略合作，增强“政银”双方沟通协调效率，进一步提升合作项目的有效性、覆盖面。例如：我们与县政管办、大数据中心合作依托“政务服务2.0平台”，创新“金融+政务”合作新模式，通过业务下沉、服务上门、掌上APP业务集成、网点功能升级等方式，构建“就近办、自助办、掌上办、上门办”服务体系，打通银行柜员体系和“政务服务2.0”办事员体系，实现328项政务服务在武义农商银行的“一站办理，集成服务”，并在全省金融机构率先上线“身份证延伸办”窗口。截至目前，辖内32个营业网点、232个“丰收驿站”都已开办该项业务，累计办件量已达3.7万余件，政务服务可得性进一步提升。同时，我们与武义县市场监管局合作开发武义数智商户系统，通过信息资源共享，构建了“政府监管+经营主体+消费者”市场监管全链条综合服务，创新“商圈信用积分”融资模式，通过数据建模对商户日常经营行为管理进行评分，并将“数智商户”系统与“商圈信用积分”应用相结合，进一步扩大商户经营信用的应用范围，破解商户融资难题。目前，通过“数智商户系统”已向2687户有贷款需求的个体工商户授信13.83亿元，发放贷款12.33亿元；通过“政银”渠道共建、信息共享，有效打通群众“金融+政务”服务“最后一百米”，提升了群众“金融+政务”的获得感和满意度。
三、“异业”的融合。武义农商银行通过整合了医疗、电信、电力等各项服务资源，扩大了服务面，提升了服务效果。例如：今年以来，武义农商银行联合中国移动武义分公司以党建为引领，充分发挥双方党组织优势，凝聚合力，形成“资源共享、优势互补、联动共赢”的党建联盟新格局，持续开展“劳动红 超燃行”智慧社区共建系列活动，针对“和小区”“丰收社区”用户开发专属贷款产品及存款产品，提升合作小区群众金融获得感和满意度。作为“异业”融合的一个缩影，“异业”的融合不仅为各成员拓展了获客的渠道，同时大大提高了群众享受综合服务的便利性。当然，依托不同行业的网点、人员、服务、渠道等优势，更是形成了“1+1＞2”的效果。
融合、融通、融智 探索服务乡村振兴新模式
招商期货招证资本投资有限公司总经理 霍元培
首先向各位嘉宾简单介绍一下什么是“保险+期货”。“保险+期货”是期货行业利用自身价格风险管理的专业能力，协同保险行业，以价格保险的形式为农户以及农业企业提供其所经营农产品的价格保障，避免出现因为跌价导致的丰产不丰收的情况。
“保险+期货”这一业务模式，自2015年开始试点以来，已经连续8年写入中央一号文件。在这8年多的时间里，在中国证监会与中国期货业协会的悉心指导下，在各家期货交易所的大力支持下，“保险+期货”保障规模大幅提升，保障模式不断丰富，得到了市场参与者的普遍认可。中国期货业协会数据显示，自2016年以来，共有73家期货公司通过“保险+期货”模式为大豆、玉米、生猪等18个品种提供了风险管理服务，累计承保货值1346.04亿元。
经过8年多的探索与发展，“保险+期货”业务也已经来到了发展的十字路口。如何进一步丰富保费来源，拓展应用场景，决定了“保险+期货”业务能否可持续发展，能否从试点走向全面铺开。在这方面，整个期货行业做了很多有益的探索，我们今天所谈到的新疆阿瓦提棉花“保险+期货+银行+订单”项目，就是在这个大背景下，招商期货的一次有益尝试。
2021年以来，在多重因素影响下，棉花价格剧烈波动，棉花期货价格从2021年的最高约22000元每吨，跌至2022年最低约12000元每吨。面对大幅下跌的棉价，新疆阿瓦提当地棉农普遍存在“惜售”心理，棉花收购及加工企业也面临“收棉难”的问题。在了解到当地产业的痛点后，招商期货在新疆阿瓦提棉花项目中融入了订单概念，从保护棉农收益、帮助棉花收购及加工企业锁定棉源等实际问题入手，选择阿瓦提县作为第一个“保险+期货+银行+订单”试点区域。
招商期货首先以棉农向指定棉花加工企业销售作为保险赔付前提，帮助棉花加工企业锁定棉源。此外，招商期货引入下游订单企业解决棉花销售问题，并由农业发展银行为棉花订单收购企业提供政策性信贷支持；从棉花的生产、加工、销售各个环节出发，助力新疆棉花产业高质量发展。
在上述的案例中，我们通过引入“保险+期货+订单”，创新推出了企业与种棉农户的利益联结机制；同时通过引入中国农业发展银行的信贷支持，疏通了产业链的难点与堵点。
“保险+期货”作为一个有效的农业价格风险管理工具，其在农业产业链赋能与提质增效上有着丰富的应用场景。比如我们近期在探索的另一个项目，就是与银行协同，将“保险+期货”与农业企业经营贷款相结合，通过“保险+期货”的风险管理作用，有效降低农业企业经营风险，提高其收入稳定性，为银行贷款提供保障。
所谓“融合资源，赋能、提质、增效”，就是通过有机结合去做“1+1＞2”的事情。未来，招商期货也将不断创新“保险+期货+N”模式，整合期货、保险及其他金融工具，提升经营主体活力，为服务实体经济作出积极贡献，为乡村振兴事业添砖加瓦。
