对话嘉宾
李新记 河南洛宁农商银行党委书记、董事长
费翔 江苏东台农商银行党委书记、董事长
董吉文 湖南蓝山农商银行党委书记、董事长
（排名不分先后）
主持人 李进富 李道海 李宽军
随着“十四五”规划“完善新型城镇化战略，提高城镇化发展质量”稳步推进，因创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇居住的新市民将在未来几年迎来快速增长期。
自2022年3月，银保监会（现国家金融监督管理总局）、中国人民银行联合发布《关于加强新市民金融服务工作的通知》，提出着力解决3亿新市民在创业、就业、住房、教育、医疗、养老等领域的金融需求以来，全国多地接连出台相关举措，围绕辖区内符合条件的新市民金融服务提出要求，新市民从城市的“边缘”被拉到了金融服务的“中心”。本次“对话”邀请了河南洛宁农商银行党委书记、董事长李新记，江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔，湖南蓝山农商银行党委书记、董事长董吉文三位业内专业人士，畅谈农村金融机构如何发挥金融力量，围绕新市民在创业、就业、住房、教育、医疗等领域的金融需求，创新产品、优化服务，让越来越多的新市民过上美好生活，为农村金融机构工作者提供参考与借鉴。
主持人：从新市民的金融需求特点来看，普遍面临各类生活场景刚性支出多、保障性低、资产或抵押物不足等特点。以您所在的金融机构为例，目前服务新市民的整体情况如何，有哪些亮点？相比较以前，有哪些改进？
河南洛宁农商银行党委书记、董事长李新记：随着“十四五”规划、“完善新型城镇化战略，提高城镇化发展质量”稳步推进，新市民作为一个社会群体，进入快速增长期。我认为对中小金融机构而言，在推动乡村振兴的关键时期，服务新市民是一个新的重要机遇。我们应该立足新市民的实际需求，创新产品设计，改进服务流程，让新市民真正感受到金融的温暖。一是更灵活的贷款政策。我行针对新市民的刚性支出多、资金积累少、抵质押物欠缺等特点，制定了灵活的贷款政策，贷款担保方式以信用为主，家庭成员保证、个人资产抵质押为辅，降低了贷款门槛，提供更加宽松的贷款条件。这使得新市民能够更容易地获得资金支持，创业就业的机会更多。二是更多样的金融产品。我行不断创新金融产品，根据新市民的需求特点，推出了一系列适合他们的金融产品。例如，我行推出纯信用、无抵押、无担保的线上贷款产品“河洛e贷”，用于解决新市民资产或抵押物不足的问题；“码上贷”，用于满足新市民创业经营资金需求；“家装贷”，用于支持新市民房屋装修、改善居住条件；与县工会、团委共同推出“劳模贷”“青年贷”，鼓励优秀工作者、青年人员创业，支持县域经济发展，这些产品有效满足了新市民在各个领域的金融需求。三是更专业的金融服务。我行注重为新市民提供个性化、专业化的金融服务，设立了专门的服务团队，通过“面对面”的咨询和服务，帮助新市民了解金融产品和服务，并根据他们的具体需求提供定制化的解决方案。我行还通过微信公众号、手机银行等线上渠道，提供便捷的金融服务，方便新市民随时随地进行金融操作。
相比以前，我行在服务新市民方面有了明显的改进。一是加强对新市民的宣传和教育。我行加大对新市民的宣传和教育力度，通过线上微信公众号、线下网点厅堂沙龙等多种方式，向他们传递金融知识和信息，提高他们的金融素养，帮助他们更好地理解和使用金融产品和服务。二是提高服务效率。我行优化了办理流程，提高了服务效率。通过引入科技手段，简化了办理手续，缩短了办理时间，提高了客户满意度。三是加强风险管理。我行加强了风险管理工作，我行通过建立科学的风控模型和预警机制，配合风险管理措施，提高了对新市民的风险评估能力，实现风险的“早发现、早干预”，降低了贷款风险，保障了金融机构和客户的共同利益。
江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔：近年来，我国工业化与城镇化程度不断加深，大量农村人口进入城镇工作和生活，形成了数量庞大的新市民群体，其持续增长的巨大金融需求与传统金融供给之间的不匹配日益凸显。以东台市为例，传统业务增速放缓，业务转型压力不断上升，加强对新市民群体的金融服务，有望成为农商银行等地方农村金融机构新的业务增长点。从当地新市民相关情况看，主要有两个特征。一是新市民群体主要以自由职业为主，自由职业者或自主创业群体占比超过50%。二是收入水平相对较高，拥有一定规模的金融与非金融资产。东台农商银行服务的新市民群体主要是以中小微民营企业所有者和个体工商户为代表的自由职业者，在服务该类客群方面，我行总体实现了金融服务均等化，新市民金融服务获得情况与普通市民没有明显差异。与以往相比，特别是在“线上+线下”金融融合化趋势下，新市民客户的财务管理、贷款融资等金融需求，通过我行产品渠道，得到了很好的满足，新市民客户已逐步成为我行在县域市场中的重要客户群体。
湖南蓝山农商银行党委书记、董事长董吉文：为深入贯彻落实党的二十大精神，持续做好新市民金融服务，蓝山农商银行充分发挥本土金融机构主力军的优势，通过优化金融服务、创新信贷产品、加强“政银”合作等方式，为新市民在蓝山县城创业、就业、购房、上学等方面提供服务，确保新市民“搬得进来、住得下去、发展得好”，从而不断增强蓝山新市民的获得感和幸福感。截至2023年7月末，我行共发放新市民贷款1497笔、金额5.68亿元；其中，创业贷款123笔、金额2304.69万元，就业贷款115笔、金额1.18亿元，住房按揭贷款975笔、金额3.48亿元，其他贷款284笔、金额7926.46万元。
主要亮点：一是强化基础服务，提升新市民金融服务体验。为持续提升金融服务质效，我行充分发挥点多面广的优势，不断完善金融服务基础设施，提高新市民金融服务的可得性和便利性。截至2023年7月末，我行设有营业网点27个，6家离行式自助银行，布设存取款一体机51台，建设高标准“福祥e站”14个，个人信用报告自助查询代理点1个；金融服务覆盖全县14个乡镇及215个行政村（居委会），为全县所有居民提供优质高效的金融服务。二是创新信贷产品，加大新市民金融服务供给。进一步丰富个人消费领域及小微企业生产经营的信贷产品，在满足新市民客户场景化、个性化需求等方面持续创新信贷产品，推出用于消费的“房屋装修贷”“汽车贷”“农乐贷”“福祥e贷”，用于新市民创业及小微企业生产经营的“商易贷”“创业贷”“税易贷”等产品，大部分信贷产品服务能较好覆盖新市民，有效加大金融服务供给。例如，为了帮助毛俊水库移民群众早日住进新房，我行安排工作人员主动上门对接服务移民安置区的居民，向他们推销“房屋装修贷”，并给予贷款利率优惠。目前，我行共向移民安置区居民发放“房屋装修贷”78笔、金额621.2万元。
主持人：由于异地贷款难在资产真实性不好把关，在金融服务新市民的过程中，需要解决异地资产真实性评估、抵押信息核查等问题，这就需要多地银行分支机构密切协作，那么，您所在的金融机构如何打破信息壁垒，合力为新市民提供一体化的金融服务？
河南洛宁农商银行党委书记、董事长李新记：异地资产真实性评估和抵押核查的问题非常重要，这也是服务新市民面临的一大难题。为了解决异地资产真实性评估和抵押信息核查等问题，我行采取了以下措施，打破信息壁垒，实现多地银行分支机构的密切协作，为新市民提供一体化的金融服务。一是加强内部协作。在河南农信系统内，我行加强与兄弟行社之间的协作，建立了跨行社的沟通机制。通过内部协作，我行能够更好地共享客户信息和经验，通过共享客户的信用信息、资产信息等，提高对客户真实性的评估能力，提升对新市民的综合服务能力。二是引入科技手段。我行利用科技手段，通过房产信息登记查询平台或借助房产大数据比对新市民提供信息与原籍地公安、税务等信息，提高审核效率，快速查询客户的资产情况、贷款记录等信息，确保对客户资产真实性的准确评估。三是加强外部合作。我行积极与其他金融机构、政府部门和第三方房产评估公司等建立合作关系，共同推动金融服务新市民的工作。通过与其他机构的合作，可以共同解决异地资产真实性评估和抵押信息核查等问题，提供更全面、更高效的金融服务。
江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔：近年来，东台农商银行坚持系统思维和大局意识，在新市民金融服务，特别是客户融资方面进行了大胆探索实践，主要从两个方面着手，为新市民提供高效的金融服务，帮助他们在“新城市”中发展壮大。一方面，帮助从东台本地“走出去”的乡贤客户（严格意义上属于准新市民），通过与地方党政部门对接，建立完善目标客户相关信息台账；通过外出走访对接，有效掌握客户信息，及时提供资金结算、贷款融资等金融服务，帮助他们在新环境里“站稳脚跟”。另一方面，围绕从外部地区“走进来”的各类客户，发挥我行“网格化+大数据+铁脚板”的综合优势，建立健全新市民金融服务机制，通过客户“画像”、产品创新、流程优化，有效提高新市民金融服务获得率和体验感，全方位满足该类客户在经营周转、家庭消费等方面的资金需求，解决“贷款难、担保难”的问题。同时，以信贷企业合作为突破口，采取公私业务联动的形式，将企业中的新市民一并纳入服务对象，通过工资代发、批量授信的形式，进一步扩大服务覆盖范围。
湖南蓝山农商银行党委书记、董事长董吉文：近年来，我行一直在大力推进“党建共创、金融普惠，助推乡村振兴”和整村授信工程，为了确保工作高效开展，我行自主开发了“普惠金融网格化信息管理系统”，用来采集客户信息，建立了较为全面和详细的客户信息库。另外，我行充分利用“点多、面广、人熟”的优势，对有信贷需求的新市民，可以要求新市民原户籍地的支行工作人员协同调查，通过信息共享，快速了解和掌握新市民真实信息，为新市民提供优质高效的金融服务。
主持人：金融服务新市民，增强他们的获得感、幸福感，不仅要帮助他们解决在创业、就业、医疗、养老等方面遇到的金融问题，还要帮助他们了解更多金融知识，您所在的金融机构是如何提升新市民金融素养，增强其金融风险防控能力和主动获取金融服务的能力？
河南洛宁农商银行党委书记、董事长李新记：提升新市民金融素养问题极为重要，这关系到新市民正确使用金融产品和服务的能力。为了提升新市民的金融素养，增强其金融风险防控能力和主动获取金融服务的能力，我行采取了以下措施。一是设置金融知识宣传专区。线下，我行在网点设置金融知识宣传专区，摆放金融知识手册，覆盖金融产品、理财、防范诈骗等内容；线上，通过微信公众号发布金融信息，并通过“96288”客户热线提供金融咨询服务。二是举办金融知识培训。我行利用网点优势，定期举办针对新市民的金融知识培训活动，通过讲座、厅堂微沙龙等形式，向他们普及金融知识，提高他们的金融素养。培训内容包括反诈骗、反洗钱、个人征信等重要信息保护、投资理财风险、金融产品选择、金融消费权益保护等方面的知识，帮助他们更好地理解和运用金融工具、维护自身的金融权益。三是提供个性化的金融咨询服务。我行客户经理在开展拓展营销过程中，与新市民“面对面”交流，提供个性化的金融咨询服务，根据他们的需求和实际情况，提供针对性的建议和指导。通过与客户的沟通和交流，我们帮助他们了解金融市场的运作规则，掌握金融产品的特点和风险，增强他们的金融风险防控能力。
江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔：基于新市民金融知识相对薄弱、金融素养相对不高的实际问题，我行始终坚持“金融为民”立场，自觉践行“以人民为中心”的发展思想，将新市民客户作为深入开展金融消费者权益保护工作的目标群体之一，通过系列化、系统化的金融知识普及教育，帮助该类客户提升金融素养。其一，组织开展新市民金融服务宣传活动，在“3·15”消费者权益保护教育宣传周、普及金融知识守住“钱袋子”等活动中，增设针对新市民客群的宣教内容，保障公益宣传全面覆盖、重点突出。其二，坚持内外兼修，发力厅堂营销和外拓营销，针对新市民在创业、就业、医疗等方面的服务难题，结合涉案账户、电信诈骗的发展态势，持续做好风险提示和教育引导，切实增强新市民客户风险防范意识。其三，从客户信用体系建设的角度出发，结合客户征信排查、不法中介专项整治等重点工作，着重引导新市民客户关注自身信用状况，主动通过正规渠道解决融资难题，维护良好信用记录。
湖南蓝山农商银行党委书记、董事长董吉文：在普及金融知识、提升新市民金融素养上，我行始终坚持“常态化”和“长效化”的原则。一是利用我行的微信公众号、抖音平台，营业网点的LED电子显示屏、电视、宣传架、宣传栏、柜台、公共教育区等媒介向新市民普及金融知识。二是利用“赶集日”、法定节假日、传统节日等人员较为集中的时点，通过摆摊设点的方式，向新市民宣传金融知识。三是组建金融服务宣传小分队进学校、进企业、进社区，有针对性地为新市民开展金融知识宣讲和普及。
主持人：您认为农村金融机构在服务新市民时还有哪些难点、痛点，未来如何发力？希望政策上可以给予哪些进一步的支持和帮助？
河南洛宁农商银行党委书记、董事长李新记：对于金融机构来说，服务新市民虽然是个机遇，但也充满挑战。农村金融机构可以从以下方面发力。一是多样化金融产品和服务。农村金融机构应根据新市民的需求，开发更多样化的金融产品和服务，包括小微企业贷款、消费信贷、教育贷款等，满足新市民的不同需求。二是提升金融服务质量和效率。农村金融机构可以加强内部管理和技术支持，提升金融服务的质量和效率。通过引入先进的金融科技，提供便捷的金融服务，同时加强内部培训和管理，提高员工的专业素养和服务态度。三是加强金融教育和宣传。农村金融机构可以加大金融教育和宣传力度，提高新市民对金融知识的了解和信任度。通过开展金融知识培训、举办金融文化活动等方式，提升新市民的金融素养，增强他们对金融机构的信任。
政策上，政府掌握了大量的居民数据，但目前各个部门之间的数据信息依然存在一定的信息壁垒，而且数据均为原始未处理的数据。政府可以在依法合规的前提下，通过打通多部门的数据，对利用科技手段对居民信息进行整合，为金融机构提供数据支撑，帮助金融机构开发更多有针对性的金融产品，为新市民提供更为精准优质的金融服务。
江苏东台农商银行党委书记、董事长费翔：从目前情况看，新市民获取的金融服务类型比较单一，主要以存款和支付结算业务为主，贷款业务中，信用贷款占比相对较低的情况比较明显。新市民群体主要由外来务工人员、小微企业主、随迁亲属构成，面临的风险隐患相对较多，具备更强烈的储蓄动机，加之符合传统抵质押贷款条件的资产相对较少，偏向于原始积累，对贷款业务持保守态度，导致了上述难点痛点难以有效化解。
意见建议方面，建议发挥政府公信力，出台相关配套政策，引导金融机构特别是中小金融机构加强新市民金融服务的积极性。例如，出台相应的财政补贴政策，对辖内金融机构向新市民提供的低利率贷款等业务，给予金融机构或新市民利息补贴，降低融资成本。鼓励金融机构积极开办针对新市民需求的金融产品，对创新产品或服务给予一定程度的创新奖励。
湖南蓝山农商银行党委书记、董事长董吉文：
关于难点和痛点：一是由于新市民刚刚迁入，他们可能没有稳定的就业和居住证明，也没有与我行建立业务往来，我们对新市民的信息掌握得还不够十分全面，为了防控风险，我们在为新市民提供现金存取、贷款等金融服务时，往往需要投入更多的时间和精力。二是新市民通常需要较大的资金来解决安家、创业等问题，由于他们缺乏完整的信用记录和稳定的收入来源，造成他们难以获得足够的信贷额度。
关于未来如何发力：一是积极探索金融服务新办法、新举措，通过建章立制，有效满足新市民的金融需求。二是加强与征信公司、税务部门、水电公司等单位的交流与合作，提高对新市民的信息获取能力和风险预判能力。三是加强与政府和担保公司合作，由政府、担保公司为新市民申请贷款提供担保，减少对信用记录的依赖，在降低银行自身风险的同时，为新市民获取贷款提供便捷的服务。
关于政策支持和帮助：建议政府建立风险补偿机制，对于银行支持新市民安家、创业、就业等方面造成的信贷损失，由政府给予补偿，便于金融机构在金融服务新市民上针对性更强、力度更大。
