云南南华兴福村镇银行成立于2016年6月13日，是由江苏常熟农村商业银行股份有限公司主发起设立的具有独立法人资格的新型农村金融机构。2019年4月，江苏常熟农村商业银行在海南海口获批筹建兴福村镇银行股份有限公司，2019年7月获批开业，成为全国首家成立的投资管理型村镇银行。
以市场定位为切入点，展开错位竞争。村镇银行的根在经济欠发达地区和金融供给不充分地区，只有寻准了根，牢牢守住支农支小的市场定位，才能更好地发挥村镇银行服务小微的价值，同时促进发起行自身的高质量发展。
村镇银行由于资金少、规模小，要想在市场上立足，就必须采用和大型银行不同的市场定位策略，充分发挥自身的优势。村镇银行主要面对的是农户、中小企业，在资金运用上，主要是为了推动当地经济的发展。村镇银行正处于发展的初期，同时由于其资金、地域等的限制，必须根据自身特点，展开错位竞争。比如为中小企业提供个性化的融资和咨询服务，积极开发和引入适合“三农”需求的金融产品，开办农户小额信用贷款业务；创新贷款方式，简化贷款手续；科学确定农业贷款周期，满足农民季节性农业生产资金需求；经营模式方便、灵活、快捷，在服务收费方面提供优惠等都将为村镇银行的发展提供更有效的竞争力。
以服务“三农”为要点，创新金融产品。在创新产品上，南华兴福村镇银行根据当地产业特征，因势利导开展业务，通过对当地产业特征，探索特色化、专业化经营模式，积极围绕专业市场和产业分布，通过“扫街、扫村”活动，了解客户需求，为农户和农村小微企业量体裁衣，针对性推出特色信贷产品，打造特色鲜明的三农金融服务。
针对南华县区域经济情况，南华兴福村镇银行进行充分的市场分析，针对农户缺少有效抵质押物的现状，向农户制定并推出“兴农贷”信贷产品，根据农户种植养殖规模，可选择信用或担保方式，授信额度为1万元—15万元，情况良好可适当增加额度，还款方式灵活简便，根据客户种植养殖周期资金回流情况制定，提前还款可每季度申请一次，切实解决农户资金回流难的问题。
南华兴福村镇银行大力支持“基地+农户”的产业化经营发展，支持当地优势产品和特色农产品生产，支持农产品加工业，加大规模基地种植养殖户信贷支持，由种植养殖基地辐射周边村落，带动周边村民就业增收。
以风险控制为重点，夯实资产质量。南华兴福村镇银行由经验丰富、经营业绩良好、内控管理能力强的江苏常熟农村商业银行股份有限公司作为主发起人牵头出资设立，本质上是建立了一道“防火墙”，有效地控制了社会风险；南华兴福村镇银行可以借助商业银行现代管理制度建立有效的内部风险控制体系，在风险控制的基础上，实行“公司担保+农户”的经营模式开展信贷业务，实现联动经营，联动发展，也可以发放农户小额联保贷款，有效降低经营风险。
树立风险防控意识，形成全面风险管理体系。南华兴福村镇银行注重建立有效的风险控制机制，形成覆盖村镇银行各种风险的全面风险管理体系，加强前、中、后台的整体联动和相互制约，全面提高风险管理的有效性，增强风险判别的准确性和客观性，促进各项业务持续健康发展。南华兴福村镇银行风险管理体系包括：建立全面的风险管理组织架构，明确风险经理、部门风险岗位等职责，确定风险管理条线人力资源配置方案；以强化信用风险管理为重点，积极推进包括操作风险、信用风险、市场风险管理在内的全面风险管理体系建立与完善，全面增强内控能力；推行风险经理与客户经理平行作业，前置风险控制关口，实现风险的源头和过程控制；建立作业流程合理、岗位职责清晰、报告线路明确的风险管理流程和业务操作流程，体现“以客户为中心”的思想，平衡风险与收益的关系。
为从根本上限制“做大”情结，在定位上，南华兴福村镇银行要求多做个人少做公司、多做经营少做消费、多做信保少做抵押、多做农村少做城市，致力于做大客户基数、做小单户金额、做大人均单产。在投向上，要求涉农贷款、实体经济贷款、经营性贷款占比超80%。通过做小做散，不仅有效控制了信用风险，而且显著提升了资本收益水平。
以人员为核心竞争力，打造高效廉洁服务团队。一支“服务高效、廉洁自律”的客户经理队伍是廉洁高效的信贷文化的具体体现，是实现信贷业务流程的标准化、规范化的关键。客户经理所秉持“服务高效、廉洁自律”的职业操守不仅优化了信贷业务发展的内外部环境，加强了对南华兴福村镇银行的品牌宣传力度，而且还使企业与农户进一步了解了自己在贷款过程中的责、权、利，树立起了和谐、诚信的金融意识，增强了客户对南华兴福村镇银行的忠诚度，提高了还款的积极性和主动性。
（作者系南华兴福村镇银行股份有限公司董事长）
