对话嘉宾
安仰志山西尧都农商银行党委书记、董事长
赵鹏山东微山农商银行党委书记
赵建华河南原阳农商银行党委书记、董事长
（排名不分先后）
主持人
本报记者 丁鸿雁 刘欣欣 李进富
前不久，央行发布2023年第一季度中国货币政策执行报告，报告指出，金融管理部门将持续强化金融稳定保障体系建设，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。在国家金融监督管理总局揭牌仪式上，国家金融监督管理总局党委书记李云泽在致辞中表示，要全面落实管控金融风险这项重要任务，不断完善具有中国特色、时代特征的监管体系、监管规则，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局，推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。为此，本期“对话”将邀请山西尧都农商银行党委书记、董事长安仰志，山东微山农商银行党委书记赵鹏，河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华三位业内专业人士，畅谈农商银行在挑战和机遇并存的当下，探索防范化解金融风险、打造合规文化、推动合规文化建设的具体实践和有益创新。
主持人：在您看来，农商银行可能产生风险的主要领域有哪些？分别呈现出怎样的特点？
山东微山农商银行党委书记赵鹏：对县域农商银行而言，中小银行目前的风险领域主要是操作风险和信用风险。
操作风险的特点是具体性、分散性、差异性和复杂性。目前操作风险主要存在于业务操作中，几乎涵盖了所有业务品种及操作环节。不同业务领域、风险事件始发环节不同，难以用一种方法操作风险进行准确的识别和计量。不同业务领域操作风险存在差异性，且引发操作风险的因素较多较为复杂。
信用风险的特点是不对称性、积累性、系统性和内源性。信用风险是受到宏观经济因素驱动的一种重要的系统性风险，带有主观的特点，无法用客观数据和事实证实。若不断累积，发生恶性循环、连锁反应的情况，超过一定的临界点就会发生金融危机。
河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华：在持续的经济下行压力下，中小银行普遍面临不良贷款上升压力，应该多关注道德风险、集中度风险、行业风险、商业用房抵押风险。
主持人：以您所在的农金机构为例，今年以来，在防范化解金融风险、打造合规文化方面有哪些具体实践？取得了哪些成效？
山西尧都农商银行党委书记、董事长安仰志：作为银行业金融机构，防控风险责任重大，如何统筹发展与安全、防范并化解重大安全风险，是摆在我们面前的一道“必答题”。为深入贯彻落实习近平总书记关于安全生产的重要论述，确保“安全生产月”各项活动顺利、有效开展，今年以来，尧都农商银行认真贯彻落实省联社、临汾审计中心安保工作部署，慎始如终抓好各项安全经营工作，为全行高质量发展营造良好的安全稳定环境。
今年以来，我行层层部署，发挥“关键少数”的“关键作用”，结合主题教育的深入推进，充分发挥总行党委班子的指导监督作用，在实地调研中加大对各单位安全工作的巡查，及时发现问题、解决问题，突出抓好中层以上干部这一“关键少数”，将习近平总书记关于安全生产重要论述作为党委中心组理论学习、干部教育培训的重要内容，采取个人自学、集体学习、交流研讨、专题教育等方法，围绕主题全面学、抓住重点深入学、拓展渠道广泛学，确保高质高效；全面动员，构建“群防群治”的“群体防线”，全行上下清醒地认识到安全经营形势的严峻性、复杂性、长期性和反复性，将安全经营有机融入推动全行高质量发展的年度计划和重点工作，持续强化“红线”意识和“底线”思维。通过系统学习，让全行员工深刻认识到安全是政治的高压线、群众的生命线、发展的保障线，始终时刻保持高度警觉，以一级抓一级、层层抓落实的方式，真正做到防在前、做在先，防患于未然。我行建章立制，形成“良苗怀新”的“良性循环”，为严抓、落实安全生产责任制，成立了安全管理、消防安全、综合治理和突发事件应急处置工作领导组，出台了一系列配套制度，形成一级抓一级、层层抓安保的履职体系。同时，在安全制度执行和管理过程中始终坚持“一票否决制”，对于在全年经营管理中出现违规、违纪的单位一律取消全年评优、评先资格，坚持以建章立制为根本，做到了有章必循，有制必行、行而有效，把制度建设的成果及时转化为现实的安全防范能力，实现高质量发展与高水平安全的良性互动。
山东微山农商银行党委书记赵鹏：今年来，微山农商银行紧紧围绕促合规、控风险、提质效、抓整改的工作思路，以合规文化持续厚植为目标，努力实现内控体系更加完善。我行健全内控机制建设，围绕“发现问题—反馈问题—完善流程—辅导培训—检查督导”闭环式工作思路，重新调整班子分工、相关部室职责和岗位人员设置，完善“三道防线+监督监察”的合规体系；持续开展重点违规问题整治、重大风险隐患排查、类别风险疑点数据检查、员工异常行为排查等工作，建立常态化排查机制，聚焦重点人员、重点业务，加强问题和隐患整改。同时，我行开展多种形式的合规文化活动，总行班子成员充分发挥“领头雁”作用，积极开展高管合规宣讲、高管宣讲下基层等活动，组织签订案件防控目标责任书、党风廉政建设责任书、合规履职承诺书，开展警示教育，学习系统内警示教育案例，组织观看警示教育记录片，以身边人身边事给全行干部员工敲警示钟，厚植合规、审慎文化土壤。
河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华：今年以来，我们在河南省联社、新乡农商银行的领导下，在监管部门的有效监管和支持帮助下，持续秉承“三个务必”（务必保持不忘初心、牢记使命的清醒自觉，务必保持艰苦奋斗、勤俭节约的工作作风，务必保持稳健审慎、依法合规的经营理念），深入扎实推进“化险”、“合规”专项行动，进一步筑牢稳健审慎发展的根基，各项业务及主要监管指标均衡稳健发展。我行树立“信贷资产质量是农商银行生命线”的理念，明确“小额、流资、分散、效益”的信贷投放原则，构建“助农固本、审慎合规、风险可控、高效透明、质量优先”的信贷文化，坚持“做小不做大、做实不做虚、做土不做洋、做质不做量”“四做四不做”经营理念，对新增贷款严把准入关、严把流程关、严把质量关，推动信贷业务高质量发展。同时，我行坚持问题导向，做好风险预警监控，把好不良贷款“利息逾期、本金逾期、本金逾期90天”三道防线，厘清风险底数，提前介入、逐项整治，有效化解贷款潜在风险，消除信贷资产质量劣变的根源。坚持“不良资产本息清收就是净利润”的理念，对存量不良贷款采取内外部结合等多种措施，缓释、清降、处置不良贷款，持续加大不良贷款清收力度，资产质量不断提升。我行同时加强合规文化建设，坚持“依法合规经营就是效益”的审慎经营理念，开展全员案防教育，做好专项检查、合规教育、员工行为排查等工作，用党章党规党纪时时校正干部员工的行为，引导干部员工知敬畏、存戒惧、守底线，严防操作风险和道德风险。
主持人：您认为和大行相比，中小银行在风险合规建设方面有哪些需要特别关注的地方？
山西尧都农商银行党委书记、董事长安仰志：和大行相比，我行始终坚持一手抓业务发展，一手抓安全防范，把安保工作作为经营目标管理的一项重要内容，做到同部署、同检查、同总结、同奖惩，进一步压紧压实安全责任，以责任驱动，形成了“守土有责、履责有力、问责有效”的安保工作新格局。我行以部门为主线，按照“谁主管、谁负责”的原则，推行责任管理，建立起“条线之间、部门之间”相互监督、相互制约的安全监督管理机制和层层落实安全责任的传导机制，确保了各项制度执行有力，传递到位；以员工为主体，明确各岗位的安全和消防职责，在全辖推行“五人联保责任制”，要求所有岗位的员工在履行本岗位职责的同时相互监督、共担责任。全员签订《安全保卫管理目标责任书》《消防安全管理目标责任书》《社会管理综合治理管理目标责任书》，人人做出安全承诺，形成“职务之间、岗位之间”相互监督制约的责任机制，做到既用制度管人，又用岗位约束人，有效地促进了安全保卫和综合治理各项工作的开展，确保全行稳健运营无事故。我行持续深化安全经营检查，对营业场所、自助银行、监控中心等重点部位，对解款押运、设备维护、消防安全等重点环节，对保安、监控中心值守人员和外包人员等重点岗位，对信贷投放、非法集资、员工行为规范等重点领域进行“全覆盖、拉网式、无死角”的大排查、大整治，加大突击检查、暗查暗访的力度，采取“点穴式”突查、“精准化”打击，认真查找薄弱环节、突出问题，加强源头治理、精准治理，把各个环节存在的隐患消灭在萌芽状态；遵照查必严、错必纠、纠必果的思想，把对安全问题的整改和责任追究作为安防工作的必要手段，严格执行标准化、规范化管理，使全员能够知责于心、担责于身、履责于行，筑牢齐抓共管的安全防线，对各基层网点实行“整改负责制”，建立问题台账清单，明确整改责任、整改措施、整改时限，严格按照“查处、追究、整改、销号”流程，对整改和责任人处理情况向全行通报；组织安全专家检查小组，开展安全问题整改“回头看”评价活动，杜绝屡查屡犯问题。
山东微山农商银行党委书记赵鹏：当前流动性风险隐患不断增加，应予以引起关注。首先是内生性流动风险，部分中小银行负债短期化、资产长期化现象较为突出，产生了期限错配引起的流动性缺口；外源性流动风险，在市场信用分层后，中小银行同业融资难度明显增加，很多中小银行发行的同业存单到期后无法续做，导致同业资金“断粮”。
河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华：与大型银行相比，中小银行资金成本较高，市场资源较少，风险分散能力不足，面临更大的经营压力，因此原阳农商银行坚决回归本源，由高速发展向高质量发展转变，坚守支农支小支微的市场定位，找准角色定位，扬长避短，专注专业、专注小贷、专业服务，明确“小额、流资、分散、效益”的信贷投放原则，深耕细作，走差异化、精品化、特色化道路，实现平稳可持续发展；坚持真实经营，坚定不移把高质量发展作为第一要务，坚定不移走质量效益之路，实事求是，真实经营，不盲目痴迷速度规模，不追求超出承受能力、不符合经营规律的高成本、高风险业务，不搞“高息揽储”“亏本分红”的“表面繁荣”，绝不用今天的“风光”掩盖明天的风险，绝不用明天的损失粉饰今天的“太平”，绝不积聚新的风险，确保一切经营成果经得起审计和历史的检验；强化内控合规，完善内部控制体系，强化科技支撑，扎紧、扎牢制度机制“笼子”，用制度管人管权管事，用科技防范风险，构建“不敢违、不能违、不想违”“三不”机制，塑造合规文化。
主持人：近年来金融科技发展迅猛，您认为这对筑牢金融风险防线提出了哪些更高要求？
山东微山农商银行党委书记赵鹏：近年来，人工智能、大数据等前沿科技的金融科技越来越受到大家的关注，金融科技的提升能够降低银行的运营成本，有效提升产品的运营效率，提升竞争优势。农商银行应加强科技赋能的转型升级，创新金融服务方式和产品，筑牢金融风险防线。首先应该扎根农村，发挥对当地客户更加熟悉的优势，提供不同于其他类型银行的信贷产品，进行差异化竞争；其次，加强金融科技和数字化技术在涉农与小微业务中的应用，因地制宜打造惠农利民金融产品，满足客户差异化需求。另外，还需引进技术性人才，进行人才补充和优化，建设自身数字化转型的专业人才队伍。
河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华：金融科技的发展带来金融创新的同时也让许多游走于传统监管边缘的违法行为难以及时被发现并进行有效控制，导致金融风险的不断扩散，从而影响了金融体系的安全与稳健，从金融管理体系、风险防控理念、制度体系、风险防范措施、风险处置手段等方面都对筑牢金融风险防线提出了更高的要求。
主持人：以您所在农金机构为例，未来一段时间开展合规建设的重点是什么？
山西尧都农商银行党委书记、董事长安仰志：我深知，风险管理是“治未病”。我行重点建立起“人防、物防、技防”三位一体的坚强屏障，夯实了安全生产数字化、智能化的硬件基础，用“线上”技防手段为“线下”管理提供支撑，构建了以人防为核心、物防为基础、技防为主体的安全防卫工作机制，以科技为安全生产赋能提效。我行通过全天候的分片治理，巩固“人防”核心，大力加强对安全保卫人员的教育培训，充分发挥总行安全保卫部的职能作用，形成了集治安、消防、巡逻、普法、培训、帮教为一体的管理体系，带出了一支信得过、守得住、打得赢的队伍；阶段性邀请公安、消防等部门对各分支行进行安防宣传和教育指导，切实提高安全教育工作的质量和效果，用浓郁的教育氛围去影响、感染和教育全行员工，筑牢员工思想上的防线；为提高员工应急处置能力，常态化开展安全培训及应急演练，强化安全宣传教育，深入学习安保技能、工作技巧、应急处置等知识，防止各类安全事故的发生，杜绝和减少人员伤亡及财产损失。今年以来，全行共开展防抢、防盗、防火等应急演练200余次。
我行通过“零盲区”的管理维护，夯实“物防”基础，严格按照国家及行业安全防范标准要求，采取环环相扣的管理模式对所辖网点安防设施进行管理与维护，科学设置岗位，合理分工负责，做到防微杜渐，疏而不漏，形成了立体交叉联保互动的内控网络，在每个支行设立两名安防设施管理人员，按日对视频监控、报警器、联动门、保险柜、灭火器、自卫武器、防弹玻璃等安防设施进行管理，确保责任到人；通过不间断地升级改造，筑牢“技防”屏障，牢固树立“技防保障是安全的前提”的工作理念，在安全技防设施建设和管理上，积极探索并推广应用数字化、自动化安全技术装备，持续推进安防设施“升级达标”工作，提高和完善视频监控设备各项功能。目前各网点的实时监控已并入了专用局域网，实现了对全行所有网点的网络化管理。
山东微山农商银行党委书记赵鹏：微山农商银行将继续加强内控管理，堵塞合规漏洞，将合规建设活动与经营管理目标、道德风险防范工作向结合，促进各项内控制度的有效落实，针对制度执行中存在的短板弱项，引导各条线根据检查自查问题分析原因，进一步完善内控合规制度体系，改进操作流程，优化系统控制；持续强化机制建设，优化业务流程，明确条线管控重点，完善上中下监督制约机制，完善事前事中事后监督制约机制，有效堵塞风险漏洞。我行还将进一步深化合规意识，提升合规文化，引导条线加强制度梳理与完善，加强法律合规审查，落实合规风险再评估组织合规文化活动，如演讲比赛、征文比赛等，梳理被诉案件情况，邀请法律顾问举办“以案促改”为主题的法律培训班，提高从业人员的法律合规意识；全面开展排查，结合检查发现的问题，按照“边查边改、应改尽改、能改尽改”原则，确保问题真正整改落实到位，提升整改工作实效；加大违规问责力度，违规行为一经发现将立即纠偏纠正，并对相关责任人从严从重予以顶格处理，以“零容忍”的态度切实提高员工合规意识。
河南原阳农商银行党委书记、董事长赵建华：原阳农商银行将持续强化合规文化理念培育，持续开展金融行业典型案例以案促改活动，强化警示教育，增强警示震慑力和教育公信力，做到“警钟长鸣”，夯实稳健发展的思想和管理基础，力促广大干部员工守底线、知敬畏；全面完善内控合规管理组织体系、制度体系，建强内控合规管理队伍，完善合规工作考核机制，压实条线部门管理责任，做好规章制度的“废、改、立”、业务流程优化，持续完善或修订基本规章制度，有效消除管理盲区、责任悬空或执行不力的问题，打造逻辑严密、上下贯通、权责对等的制度体系，形成合规管理精细化工作机制；开展专项合规检查，针对检查暴露出来的违规问题，抓实审计整改，逐项清理研判，启动责任追究程序，综合运用党纪行规开展问责处理，落实落细案防机制，持续开展全员异常行为排查，加强对员工“八小时”内外行为的引导、监督，开展全员家访，引导家属充分发挥协助监督职能，凝聚家属监督合力。
