对话嘉宾
熊国鹤 江西丰城农商银行党委书记、董事长
靳涛 四川梓潼农商银行党委书记、董事长
段张虎 安徽濉溪农商银行党委副书记、行长
（排名不分先后）
主持人
本报记者 刘华 周文军 龚杰
5月15日，央行发布2023年第一季度中国货币政策执行报告，报告指出，金融管理部门将持续强化金融稳定保障体系建设，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线。5月18日，在国家金融监督管理总局揭牌仪式上，国家金融监督管理总局党委书记李云泽在致辞中表示，要全面落实管控金融风险这项重要任务，不断完善具有中国特色、时代特征的监管体系、监管规则，全面强化机构监管、行为监管、功能监管、穿透式监管、持续监管，为构建新发展格局，推动高质量发展提供有力支撑和坚强保障。本次“对话”将邀请江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤，四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛，安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎三位业内专业人士，畅谈农商银行在挑战和机遇并存的当下，探索防范化解金融风险、打造合规文化、推动合规文化建设的具体实践和有益创新。
主持人：在您看来，农商银行可能产生风险的主要领域有哪些？分别呈现出怎样的特点？
江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤：近年来，农商银行在“支农支小支微”的市场定位下实现逆势增长，资产业务持续上升，负债业务稳步增长，品牌形象也日益深入人心。然而，受经济下行的影响，当前，农商银行面临着不良资产上升的风险，内控管理不到位的风险及风险防控技术不够的风险等。
贷款不良率居高不下的风险。部分农商银行的不良贷款率长期处在高位，隐性不良贷款未充分暴露。部分农商银行还通过展期、借新还旧、续贷、贷款重组等方式调节信贷期限，延缓实际不良贷款的暴露。
内控管理不到位的风险。长期重业务拓展，轻合规管理的粗放管理模式，致使农商银行的信贷“三查”等内控制度难以有效落实。信贷管理人员普遍存在“重放、轻收、轻管理”现象。忽视贷后管理，未能按期进行贷后跟踪，贷款到期未及时进行催收，缺乏对贷款的有效监控。
风险防控技术支撑不够的风险。经营风险防控涉及面广、内在关系复杂、技术含量高。目前，农商银行可以对数据进行简单的分析和预警，但缺乏更系统、高效、便捷的经营风控系统支撑。借款人缺乏诚信意识的风险。农商银行的主要客户群体依然是当地农户，而农户普遍存在观望心理，一旦看到同乡、同村有赖债户不还款，且未受到任何惩罚，也纷纷效仿拖欠债务。这种情况较为严重地加大了农商银行的清收困难。多数农商银行采取了依托公安，申请法院执行等多种措施，但工作成效总体不大。
以上风险具有隐蔽性强，难识别；扩散性强，难管控；加速性强，难约束；不确定性强，难量化等特点。
四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛：从近年来的经营管理实际情况来看，农商银行产生风险的主要领域有：一是信用风险。近年来，受到国际国内经济下行形势、新冠疫情反复等多重因素的影响，部分企业出现经营困难，农商银行信贷业务，尤其是小微、三农等客群的信贷业务出现了资产质量劣变、不良率上升等情况。二是市场风险。同业竞争持续加剧，贷款投放受限，资金市场疲软，农商银行贷款利率持续大幅度下滑，存贷利差也随之大幅度缩窄，业务规模虽然保持了稳步增长，但利润率同比呈现下滑趋势，给农商银行的经营管理提出了不小的挑战。三是操作风险。近年来，金融行业，尤其是农商银行、村镇银行等地方金融机构内外部案件都呈现高发态势，信贷、现金管理、盗抢等领域均有案件发生，对农商银行的合规制度建设、内控机制完善等工作提出了更高要求。
安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎：随着金融监管趋严、同业竞争日益激烈，高质量转型发展的迫切需要对农商银行的风险防控提出了更高要求。新形势下，农商银行要着重关注信贷投放的信用风险、竞争加剧的利率风险、市场风险以及信息化建设的操作风险、科技风险等。这些风险可能会集中或局部反映在资产规模、乡村振兴、助企纾困、科技赋能等农商银行经营发展的重点工作中，导致农商银行出现存贷款增长难、资产质量提升难、息差逐步收窄等一系列问题。
主持人：以您所在的农金机构为例，今年以来，在防范化解金融风险、打造合规文化方面有哪些具体实践？取得了哪些成效？
江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤：合规管理是农商银行安身立命之本、生存发展之基，根据江西省农信联社党委提出实施的“合规守行”战略，坚定不移走合规经营的大道、正道，牢牢守住风险底线、安全红线，坚持系统观念和底线思维统筹发展和安全，建立完善全面风险管理体系和内控合规长效机制，加快推动合规管理、风险管理、安全管理专业化、数字化、智能化转型，全面筑牢高质量跨越式发展的坚固屏障。适时推出“三深入五转变”行动，根据“合规守行”战略部署，提出把管控体系转变到深化合规建设上来，坚定不移把合规建设作为履行政治责任的根本性任务，坚持审慎经营，紧盯风险防范，坚守合规经营的守行之策。不断强化“合规从高层做起、合规人人有责、合规创造价值”的合规理念，持续健全制度体系，扎紧制度笼子，增强制度权威，做到“业务办理，制度先行”，把风险管控体系转变到深化合规建设，筑牢金融风险防线、底线。
四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛：今年以来，按照四川省农信联社强化“三基”管理的战略部署，梓潼农商银行启动了“一个攻坚，两个着力”重点工作，其中一个着力点就是提升基础管理效能，我行出台了制度执行力提升方案，明确了15项具体工作任务，落实了第一道防线、第二道防线、第三道防线的责任部门和工作要求，长期组织开展15项专项风险排查，不定期开展员工交心谈心、强化员工异常行为管控，加强问题和隐患整改，切实筑好防范金融风险基础。以“合规‘潼’行”为主题，打造和培育特色合规文化品牌。建立专题合规学习机制，线上与线下、集中与自学相结合；开展多种形式合规教育：各层级“一把手”讲合规、各岗位员工谈合规、全员合规知识专题竞赛和合规征文、举办演讲比赛等主题活动，厚植合规、审慎文化土壤。同时，我行严格风险管控，全行不良贷款余额、占比持续“双降”，全口径不良占比全市最低。资金业务“零”违约，净资产收益率3.68%，连续三年排名全省前十位。近三年无案件、无重大违规、无安全责任事故。
安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎：今年以来，濉溪农商银行以“五实银行”建设、“三铁网点”创建为抓手，持续深化防范金融风险、打造合规文化。在防范化解金融风险方面，一是坚持业务排查常态化，严控操作风险。结合监管新规和各项工作部署，对重要业务条线进行常态化排查，对检查发现的问题建立台账，明确责任、限时整改。同时，对内外部审计、各类检查发现的问题进行“回头看”，杜绝屡查屡犯现象。二是坚持业务准入严格化，严控信用风险。在落实“应续尽续”“应延尽延”、助力企业纾困解难的基础上，提高新增客户资质审查力度，强化贷款“三查”制度执行，细化前、中、后台职责，确保多重把关信贷业务风险。三是坚持业务发展稳健化，严控市场风险。坚持“抓小控大”经营思路，聚焦涉农、小微客户，不断加大金融服务乡村振兴、助企纾困、支持实体经济力度，推进党建与业务深入融合，抓住关键环节和重点工作，稳步有序增加信贷投放。2023年我行计划投放乡村振兴类贷款5亿元。
在打造合规文化方面，一是坚持党建引领，强化方向引领。严格落实意识形态工作责任制，通过党建融合品牌塑造、双树双建等弘扬“小推车”精神，营造良好氛围。二是开展制度清理，强化制度执行。截至目前，我行新制定制度9个，修订26个，废止26个。三是开展学习培训，强化员工素质。今年以来，共开展内外部培训10次，涉及信贷、科技、文明服务、职业道德、风险防控等多个条线。此外，在企业微信中添加学习模块，建立题库，以积分制鼓励员工开展学习；按季度开展合规测试、不定期开展业务知识培训，持续打造“学习型银行”。
主持人：您认为和大行相比，中小银行在风险合规建设方面有哪些需要特别关注的地方？
江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤：中小银行合规制度体系尚不健全和完善，风险防控技术相对落后，合规管理可操作性不强。在日常的风险合规建设中，一是应将合规控制关口前移。强化事前预防、事中复核、事后管理的综合管理体系，提高防范事前预防意识，建立事前预防合规管理制度。二是应加强合规文化建设力度。创新合规经营管理理念，提高服务实体经济和供给侧结构性改革的能力和水平，把合规理念和规章制度转变为员工日常的合规行为，主动积极培育合规文化，共享合规文化理念。三是要建立完善合规风险管理机制。分析各业务条线优势和劣势，优化实际操作流程，调整组织机构和部门职能，提高科技信息化技术水平，增强合规风险治理能力。
四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛：与大行相比，中小银行风险合规建设有三点需要着重关注的地方。一是金融科技发展起步晚，内控合规系统建设、运用仍与大行存在一定的差距，系统控制能力有限，风险管理对岗位人员的能力和履职依赖更高，也存在更高的风险。二是对比大行，中小银行的风险防控专业人才更加缺乏，培训、能力提升机制还不够系统，履职能力参差不齐，对风险防范能力有一定制约。三是中小机构存在网点分散、人员轮岗不足等情况，总行层面的监管、防范措施覆盖较难，容易发生员工道德风险、操作风险等引起的风险事件。
安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎：一是要建立健全风险合规管理机制。中小银行受条件限制，在人才、科技、风控上都存在先天弱势，健全的风险合规管理机制是中小银行行稳致远的基础。二是要强化内控管理。作为中小银行要充分认识到自身不足，必须以强有力的内控管理手段来约束。要强化监督检查，强化问责处理，让员工知敬畏、存戒惧、守底线。三是要塑造良好合规文化。良好的合规文化是企业健康发展的保障。合规必须从高层做起、抓起，营造“人人讲合规”的良好环境。
主持人：近年来金融科技发展迅猛，您认为这对筑牢金融风险防线提出了哪些更高要求？
江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤：面对日新月异的科技创新及多层次的客户需求，农商银行应加强科技赋能的转型升级，创新金融服务方式和产品，筑牢金融风险防线。一方面，以科技赋能管理和业务发展，加快数字化转型，综合应用大数据、人工智能、区块链等前沿科技，打造具有更高科技含量的产品与服务，持续提升金融服务能力。加强金融科技和数字化技术在涉农与小微业务中的应用，因地制宜打造惠农利民的金融产品，满足客户个性化需求。另一方面，将智能化风控用于全流程管理，在识别高风险客户、授信审批模型、客户经营情况等方面强化金融科技运用，提升风险管控能力，切实筑牢金融风险防线。
四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛：一是数据风险。线上业务的高速发展，逐步成为金融服务的主渠道，但随之而来的客户数据保存、运用和维护等数据风险问题对金融行业客户信息管理和消费者权益保护提出了新的课题。二是技术风险。安全技术并未跟上金融科技快速发展的步伐，伪基站、伪造银行服务信息、信息“拖库”“撞库”等事件频发，新技术应用并未得到必要的风险评估，导致技术选型错位、资源浪费，安全事件频发等问题，必须引起高度关注。三是征信管理。金融机构纷纷布局金融科技业务，但是由于现行征信体制的不健全、信用录入数据不完整、征信监管环境不完善等原因极易引发信用风险。金融机构不规范、违规与第三方支付、“P2P”网贷、众筹等机构合作时，易引发对传统金融机构的合规风险，导致信用风险爆发。四是运营风险。金融科技发展带来的新业务、新服务，如原油、期货等国际金融业务，可能会增加金融机构受到外部冲击的概率，对实时监测和突发事件管理能力形成挑战。
安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎：对农村中小金融机构来说，金融科技的迅猛发展对金融风险防范的要求主要表现在风险识别、计量与监测上。一是充分发挥“技防”优势，补充“人防”体系。以风控大平台为载体，实现外部数据与内部数据实时共享、生产与风控系统交互，准确识别、计量、评估、监测各类潜在风险。二是不断完善风险计量模型。充分考量自身业务品种特点和未来发展定位，学习先进银行所采用的信用风险评估机制，积极开发或引进符合自身经营发展的信用风险模型。三是强化风险偏好与限额管理系统运用。依托安徽省联社平台，通过风险偏好与限额管理系统对信用风险进行监测，持续提高预警信息的区分度。同时，要加强各业务条线部门预警处置岗的学习培训，规范预警处置流程，及时采取风险化解措施。
主持人：以您所在农金机构为例，未来一段时间开展合规建设的重点是什么？
江西丰城农商银行党委书记、董事长熊国鹤：一是加强规章制度建设，健全合规管理体系。全面梳理制度清单，扎实做好重要业务制度后评价工作，保证规制体系科学完善。二是加大教育培训力度，提高合规经营意识。按照案防培训计划，对各级管理人员、风险合规经理以及基层网点员工等一线业务人员按照时间节点有序开展业务培训和警示教育学习，不断增强员工经营合规意识，牢固树立“合规人人有责，合规创造价值”的理念，从思想源头构筑起合规防线。三是建立常态化排查机制，提升内控合规效能。切实加强员工行为管理和加强案件风险排查，多举措实现全行员工行为排查和条线业务风险排查全覆盖，真正做到及时发现、及时化解员工行为和业务发展过程中可能存在的风险和隐患，避免案件和风险事件的发生。四是建立检查问责机制，筑牢合规管理防线。进一步加大惩戒力度，增加员工违规成本，破除员工违规侥幸心理，从根源上强化合规经营理念，减少屡查屡犯行为，逐步形成“不愿违”“不能违”“不敢违”“不多违”“不易违”的内控合规长效机制，筑牢合规管理坚实的防线。五是加大科技投入力度，实施大数据战略。农商银行要建立、完善大数据库，打造数据中心，培养数据分析人才，通过科技力量支撑农商银行的业务发展。积极运用科技手段，对存量贷款风险、客户身份识别等精准分析，为日后拓展业务、提供数据临界值和预警值，提高识别客户的生产技术能力。
四川梓潼农商银行党委书记、董事长靳涛：一是深入推进“三基”管理，对照四川省农信联社“三基”（基层网点、基本产品、基础管理）管理工作要求，全面推进机制建设、团队打造、产品研发和风险防控等工作任务，持续推进制度执行力提升。二是持续完善制度体系。梳理和完善信贷管理基本制度，建立客户经理培训和按季例会机制，加强客户经理管理和履职考评，定期开展信贷制度执行检查，不断提升基础管理水平。三是持续夯实三道防线。全面牢固三道防线，压实案防合规工作责任，梯次推进融资清算等15项专项治理，动态开展员工异常行为排查，不断夯实合规银行建设基础。四是持续提升审计质效。紧盯关键业务、关键环节，关键岗位，突出重点、全面覆盖地开展审计工作，切实提升监督质效，有效促进合规经营。五是持续提升数据运用。加强省联社合规内控管理系统的运用，建好风险防控数据模型，依靠大数据、云计算等创新金融科技力量，提升内控合规建设智能化水平。
安徽濉溪农商银行党委副书记、行长段张虎：一是强化责任追究问责。对违规违纪问题，发现一起查处一起，坚决做到“零容忍”，提高员工的合规意识。同时，要处理好责任追究与正向激励之间的关系，建立健全尽职免责制度，用好考核“指挥棒”，激发员工积极性、主动性。二是完善内部审计。持续提高内审人员的业务能力与发现问题能力，制定科学合理的问题整改制度，做到每个问题有跟踪整改、有落实反馈。三是建设良好合规文化。将合规文化渗入党建融合发展中、融入经营管理中，持续提升合规文化建设，提升员工合规意识。四是加强人才培养。利用多样化的渠道和方式，不断吸引并储备人才，对不符合岗位要求的人员建立退出机制，实现人才结构的专业合理化。
