编者按：为迎接全国“两会”召开，贯彻落实中央一号文件精神，建设和美乡村，本报选编10位村镇银行系统市县（区）“两会”基层代表的提案与建议。来自基层的10位市县（区）“两会”代表，年龄、性别和职务各不相同，有的是新当选的政协委员，有的是多年的人大代表。但他们都有一个共同的心声，那就是呼吁政府及职能监管部门，进一步加大优惠政策的落实、落地，让三农和小微企业获得实效。村镇银行自身也愿意加大支农支小和新产品的创新力度。
近年来，各地村镇银行不忘支农支小初心，“真金白银”服务实体经济，陪伴三农和小微企业渡过一个个难关。在后疫情时代，农金行业，特别是村镇银行系统更应担当起助力地方经济发展主力军作用，充分运用好减税降费等利民政策，利用自身优势，为实体经济注入金融“活水”，让乡村更加和美。这里介绍的基层“两会”代表，都是各地村镇银行的行业精英，都是一线“指挥员”“战斗员”和“服务员”，他们的“声音”真挚，值得倾听，值得关注。
王苏云
安徽长丰科源村镇银行党总支书记、董事长
长丰县政协委员王苏云：强化创新破解科技型中小企业“成长的烦恼”
党的二十大报告中指出“，强化企业科技创新主体地位，发挥科技型骨干企业引领支撑作用，营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链、产业链、资金链、人才链深度融合。”
目前，县域多数科创型中小微企业虽处在萌芽期、成长期，但往往蕴藏着无穷的生命力，随着产业转型升级加速向数字化迈进，科创型中小微企业的崛起是扩大就业、改善民生的重要力量。近年来，安徽省长丰县坚决贯彻落实创新驱动发展战略，积极发挥财政资金的引导和杠杆效应，先后出台了《长丰县科技型企业“科创贷”业务实施办法》《长丰县“人才科创贷”管理办法》，给予科技型中小微企业贷款贴息优惠政策，引导金融机构加强对科创企业的信贷支持，有效缓解了融资难、融资贵问题。以安徽长丰科源村镇银行为例，该行投放7.8亿元支持国家高新技术企业89家，其中办理“科创贷”31家、金额1亿元，户数占当地同业支持“高企”的比例达35%，体现出长丰科源村镇银行的责任与担当。为进一步营造科技型中小微企业的良好成长环境，现就推动长丰经济高质量发展提出几点建议。
强化政府引导，优化营商环境。良好的科创环境是保持科技型中小微企业主体活跃度的重要前提，建议进一步优化“科创贷”业务流程，开辟“绿色通道”，加快业务前期的政府主管部门审核准入速度，缩短业务办理时间，让科创主体享受更为便捷、更为高效、更为优质的服务，便于企业在项目研发、技术改造及材料采购的关键期能够及时获得资金支持。
配置充足资源，发挥政策效应。充足的信贷资源是推动科技型中小微企业创新发展的重要保障。2022年末，长丰县有国家高新技术企业290家，当年新增103家，但全县获得“科创贷”支持的企业仅36家、金额1.3亿元，户数占比不足13%。为使更多的主体享受政策，建议对每年办理的“科创贷”及“人才科创贷”总体贷款规模采取不封顶模式，配置充足的信贷额度，让更多的高新技术企业及人才获得低成本、可贴息的信贷资金，享受到“科创贷”政策红利。
创新服务方式，拓宽担保渠道。创新的业务模式是满足科技型中小微企业实际需求的重要措施。现行的“科创贷”业务采取担保公司担保、银行共担风险的模式，政府基本不承担实质风险。但企业需向担保公司提供反担保抵质押物，这与多为轻资产的科技型小微企业普遍缺乏抵质押物的现状相矛盾。再者，部分优质企业为降低综合融资成本，愿与银行直接合作，以节省融资担保所产生的额外担保费用。建议进一步创新业务模式，拓宽担保渠道，即担保方式不仅限于担保公司担保，也可采取直接与银行进行信用融资、第三方保证或直接抵押等方式，由银行直接承担贷款风险，以解决企业反担保困难问题，减轻企业融资压力。
马艳萍
黑龙江哈尔滨农信村镇银行董事长
哈尔滨市人大代表马艳萍：推动智能化村镇银行建设
近年来，移动互联网的普及和5G时代的到来，成功推动金融科技的飞速发展，同时也促进了银行业的转型升级，银行业经营模式由传统模式向智能模式、数字化模式转型，智能网点、数字化网点作为新一代网点业态应运而生。2017年，国有商业银行基本完成智能化转型，先进、高效、便捷的智能化银行更能优化客户体验，传统的经营模式难以为继，银行转型势在必行。作为中小型银行体系的村镇银行，在业务量少、资金不足和技术匮乏的情况下，如何成功快速转型，形成以智能引领业务发展的新局面，已成为当前亟需解决的问题。为此提出如下建议：
要依托发起行。对发起行来说，村镇银行运营好坏对其有很大影响，相关部门要鼓励发起行向村镇银行选优配强高管层，引导村镇银行向发起行寻求帮助，学习借鉴其先进科技手段，充分利用其平台及优势，为己所用，着力提升自身科技水平，优化客户体验。
要依托地方财政。村镇银行作为中小银行重要组成部分，是我国县域地区“三农”金融服务重要生力军，政府要拿出“真金白银”，协调各方采取行之有效的办法帮助其壮大资本实力，加强以智能化终端APP等为载体的线上流程建设，着力提升其服务“三农”的能力与水平。
苏光先
浙江玉环永兴村镇银行党总支书记、行长
玉环市政协委员苏光先：加强治理非法中介以银行名义营销贷款
随着经济环境、金融科技、银行业务的不断变化，越来越多的非法中介或个人参与到贷款营销活动中，严重扰乱金融市场秩序，银行和群众均深受其害。其主要表现为：非法中介假冒银行名义发布办理贷款的广告信息，以“低价手续费”“百分百获得贷款”等幌子吸引消费者。
我认为，金融安全涉及千家万户，更涉及国家社会经济稳定，监管部门和金融机构的风险提示力量微薄，还需要全社会参与，加强治理，严厉打击非法中介，还原一个风清气正的金融环境。
公安部门要严厉打击个人信息买卖行为。阻断个人信息买卖、增加个人信息保护“防火墙”，有效阻断非法中介源头。
进一步明确主管部门的职能，加强涉金融类市场主体的准入、监管，强化对此类中介机构的日常监管力度；同时，加强联合执法力度，对涉嫌违法的行为予以严厉打击。
金融机构加强内控合规管理。通过员工行为排查、专项整治等举措，切断银行内部员工与非法中介联系的纽带。
引导群众提高风险防范意识，从正规金融机构、正规渠道获取信贷服务，规避不必要的风险。
沈悦
江西鹰潭月湖恒通村镇银行行长
鹰潭市月湖区政协委员沈悦：激发农村金融活力支持乡村振兴
2月初，江西鹰潭月湖恒通村镇银行行长沈悦作为政协委员参加了江西省鹰潭市月湖区“两会”，积极为地方经济发展建言献策。沈悦行长作为经济界代表，在小组讨论阶段作了发言，向区长汇报了听取政府工作报告后的感受及几点建议。
他表示，过去一年难能可贵，成绩可喜可贺，新的一年充满希望，愿景可圈可点。报告中感受到四个“度”，即设定目标的高度、政府执政的力度、振兴经济的强度和民生福祉的温度。
针对政府工作报告中提出的“探索城中村集体经济发展新模式和创新农村产权抵押贷款”，沈悦行长表示，恒通村镇银行作为月湖区唯一的地方法人银行，敢于扛起乡村振兴的重担，激发农村金融的活力，只要村民达到“有劳动能力，有致富想法，无负面评价”的“两有一无”标准，均可向恒通村镇银行申请信用贷款。
同时，为有效推进该项工作，恒通村镇银行可同农村农业局、当地组织部门合作创设新产品——“乡村振兴贷”，并向村集体派驻“共富专员”，以资金和人才“双注入”的方式支持乡村振兴。
另外，为促进旅游业等行业复苏，沈悦行长提议由政府牵头打造“月光经济”，利用城区优势，在“夜市排档”的基础上打造休闲经济、慢生活经济圈，快速恢复和繁荣商业经济。
王浩
云南丽江玉龙长江村镇银行营业部总经理
玉龙县政协委员王浩：立足县域实际助力乡村振兴
作为云南省丽江市玉龙县政协委员，王浩同志立足自身行业领域，提出了几点关于银行业推动玉龙县乡村振兴的建议。
一是精准对接，深度切入。建立乡村振兴生态圈，盯紧“三农小微”，划定区域产业地图，重点选择“五类产业”，重点关注消费升级“四大板块”。二是运用场景，综合拉动。银行机构应与政府、企业、客户采取多种合作宣传，加强资源整合，加大场景合作。三是建立便民化、深度服务的金融生态链。构建服务链，通过扎根村湾、进村入户，不断推进机构下沉，为他们提供就近、贴心的金融服务。四是合理降低费率。严格按照监管要求，规范经营，强化管理，有效减轻乡村金融服务中“三农小微”客户的融资成本压力。五是落实优先政策。加强对“三农小微”客户的跟踪金融服务工作，建立信贷服务“绿色通道”，落实对其的“三优先”政策。六是完善服务功能。进一步丰富完善电子银行渠道服务功能，加快手机银行“、微信银行”等线上功能融合。七是强化履职评价。完善激励约束机制，单独制定金融服务乡村战略，突出普惠金融服务乡村振兴的战略引领作用。
在“两会”发言中，王浩还提出了进一步发展壮大实体经济的建议，一是加大政策扶持。深化减税降费、控制物流成本、平衡人工成本、稳控能源成本。二是强化金融支持。引导和优化金融资源配置，建立健全融资担保体系。三是加快建立倒贷资金蓄水池。帮助企业进行倒贷，减少“过桥”资金费用，降低企业财务成本，减轻企业负担。
蒋晓洪
浙江桐庐恒丰村镇银行行长
桐庐县政协委员蒋晓洪：加大对“非遗”传承人扶持力度
浙江省桐庐县江南古村落享有中国历史文化名村、国家4A级旅游风景区、“浙江省民间艺术之乡”等多个称号，拥有省、市级非遗名录8项，省、市、县级非遗传承人10余名。近年来，江南古村落引进了很多非遗人才入驻，陆续开展了各类非遗活动、文旅活动，既很好地保护了非遗文化，又宣传了古村落。但近两年受新冠疫情影响，游客从原来每年的百万人次逐年锐减，在一定程度上动摇了“创客”在江南古村落入驻的决心和信心，因此在非遗人才、百匠艺人的引进入驻，当地政府给予的支持政策和力度是不够的。建议：
一是出台非遗人才认定政策。希望有关部门在人才评定上考虑给予非遗人才认定，能加大对非遗人才奖励的支持力度，给予非遗人才在住房、子女教育、金融贷款专项等方面更多支持。
二是加大创业投入补助力度。江南镇古村落管委会出台对非遗人才和百匠艺人的专项扶持政策，设立专项资金，在业态招引、装修租金、活动创业等相关方面给予补助，从而让他们能真正留下来，通过非遗文化带动乡村共同富裕，建设江南古村落共富联合体。
三是创新探索激励机制。建议对入驻古村落后申报获得省市级非遗传承人、工艺美术大师等相应称号的人员，在县级相关政策的基础上，给予专项津贴补助；对在项目招商引资工作中起重大作用的运营平台给予奖励。
李超
云南嵩明沪农商村镇银行行长助理兼风险总监
嵩明县政协委员李超：“政银企”合力缓解融资难题
云南嵩明沪农商村镇银行行长助理兼风险总监李超，是一位乡村振兴的助力者、攻坚者、见证者。针对中小微企业“融资难”问题，李超进行了深度剖析，他提到：一是金融服务体系建设面对中小微企业的融资需求，不能形成推动中小企业脱困发展的支撑力量；二是资本市场发展程度不高，金融主体创新能力不足；三是金融机构整体合力不强，没有形成支持中小微企业发展的金融合力，无法彻底解决中小企业“融资难”问题。同时，针对具体问题，李超也提出了一些科学有效、操作性较强的见解。
由政府主导，为“银企”对接精准“牵线搭桥”，开展分行业、分层次的“线上＋线下”“银企”对接活动，形成“政银企”三方合力，为市场主体和银行机构对接搭建平台、提供服务；建议各家金融机构推出利于三农发展的特色贷款，推动农业产业振兴发展，以绿色食品加工、农业食品研发为核心，依托政府财政奖补、风险补偿、调配资源等政策措施，为企业提供信贷支持，鼓励企业增资扩产，解决企业后顾之忧；希望政府、企业和银行凝聚一个共识，认真贯彻省、市、县优化营商环境工作会议精神，坚持协商于民、协商为民，协同为解决企业和群众反映的热点、难点问题出谋划策，达成共识，共同推动企业和群众发展。
李超表示，下一步，他将提升自己参政、议政的能力和专业水平，推动嵩明沪农商村镇银行着眼于农业农村经济行业链、产业链、价值链，为乡村振兴持续增添强劲的金融力量，树牢“敢贷、愿贷、能贷”的决心，加强市场调研和产品优化创新，针对普惠金融服务对象，重点支持有想法、有创新、敢拼搏的成长型小微企业和农户，深耕农村金融市场，为广大百姓提供更加便捷高效的金融服务。
马兆峰
山东沂源博商村镇银行党委书记、董事长
淄博市人大代表马兆峰：持续强化普惠金融服务体系建设
普惠金融的核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡困难群体、小微企业。普惠金融体系为弱势群体提供了与其他客户平等享受金融服务的权利，能够有效地帮助困难群体致富，是构建和谐社会的重要推动力。
为进一步提升普惠金融服务的深度与广度，村镇银行应运而生，沂源博商村镇银行正是在这个时期诞生于红色革命老区——沂源县。结合沂源县情及村镇银行的特殊历史使命和定位，我认为应从以下两方面推进普惠金融体系建设。
“三个下沉”解决普惠金融覆盖率问题。一是深化“小微”，实现市场定位下沉。将“小微”一分为二，“小”是小微企业，“微”是城区的个体工商户和农村的农户，巩固“小”，突出“微”。二是布局沂源县内农村金融市场，实现业务下沉；采用“信用家庭”模式，强调信用保障、轻资产要求，通过推行“整村授信”，实现农村市场服务的新突破。三是推进业务全覆盖，实现机构和人员“双下沉”。深入沂源县各乡镇的专业市场、产业集群地与田间地头，及时把握客户需要，从“最后一公里”延伸至“最后一米”，打造出一条贴心的“博商普惠金融绿色通道”。
“增量、扩面、提速”金融赋能助力普惠金融新速度。近几年，金融科技快速发展，金融科技广泛应用到普惠金融“增量、扩面、提速”三个方面。沂源博商村镇银行将移动终端（PAD）转化成批量收集客户信息、资料实时上传审核的服务新体验，创新推出了“博商普惠快贷流程”；同时，依托“获客批量化、前端信息化、后台流水化”的信贷工厂，客户经理使用PAD终端，主动上门，现场录入电子化基础信息，实时上传，村镇银行后台集中审批，真正实现了送“贷”上门，让客户体验到了“一次不用跑”的服务；通过运用PAD终端，以往一到两天办完的业务最快只要30分钟，办理续贷仅需3分钟。
以2022年度为例，沂源博商村镇银行使用PAD终端快捷办理普惠贷款累计8323笔、金额达44.48亿元；累计服务5125名小微客户，“普惠快贷”平均办贷时间单笔3个小时，累计节约客户时间16.91万个小时。未来，沂源博商村镇银行将致力普惠金融数字化能力再升级，助力沂源县域小微企业实现高质量发展。
咸阳市渭城区人大代表来琳琳：加强市场调研助力区域经济发展
在以习近平同志为核心的党中央的坚强领导下，我们战胜了疫情，渡过了难关。我们深刻领悟了中国共产党的成立对国家、对民族、对人民的深远意义。党的坚强领导，是全面建成社会主义现代化强国、实现第二个百年奋斗目标，以中国式现代化全面推进中华民族伟大复兴的“定盘星”。
作为人大代表，我认为，代表就要心系群众，本着“人大代表人民选，群众事情无小事”的原则，认真履行代表职责，谨慎行使人民赋予的权利。作为金融出身的人大代表，我认为，金融机构要加强市场调研，开发出与地方经济特色适销对路的金融产品，不断服务实体经济，推动区域经济发展。
总之，我们要充分发挥人大代表在基层组织的重要作用，进一步坚持和加强党中央对金融工作的统一领导，坚定不移推动金融服务实体经济，充分发挥金融“活水源泉”作用。我认为，金融“活水”不仅要充分浇灌实体经济，还要浇灌基层治理、社会公益等领域，用金融力量、金融声音助力乡村振兴再上新台阶。
文慧海
湖南宁乡沪农商村镇银行行长
宁乡市政协委员文慧海：打击贷款“黑中介”维护金融秩序
目前，随着金融行业的不断发展，不少资金需求者由于自身资质的不足、信息不对称，一时难以从正规渠道获取贷款，贷款市场上开始出现各种“黑中介”。
贷款“黑中介”的主要手段有：一是贷款中介通过收取服务费、管理费、咨询费等各种费用或办理中途“加价”等方式，设置贷款骗局，恣意收取借款人远超原约定的高额费用。二是借款人法律意识淡薄，往往无法自行提供抵押物、担保人或者本身“资信”存在问题无法正常贷款，加之风险防范意识较差，且信用观念相对淡薄，容易轻信贷款中介许诺的“空头支票”。三是贷款中介费用高昂。借款人必须预先缴纳一定数额的定金、服务费、会员费，或者银行贷款下来后需将银行卡由中介公司保管，扣除高额中介费后才将银行卡返还借款人。
“黑中介”往往打着“额度高、利息低、最快十分钟放款”“无抵押、无担保、免费办理”、可“洗白征信”等诱人广告，用这种惯用招揽方式，设置贷款骗局来诱骗借贷人，收取借贷人巨额服务费；甚至有的贷款中介还会引导借贷人办理假证件、假流水、假合同、假判决。如果不注意辨别非常容易上当受骗。
党的二十大报告对金融工作提出了明确的要求，指出要“深化金融体制改革，建设现代中央银行制度，加强和完善现代金融监管，强化金融稳定保障体系，依法将各类金融活动全部纳入监管，守住不发生系统性风险底线”。金融安全是国家安全的重要组成部分，而防范金融风险是金融工作的根本性任务。
贷款“黑中介”的存在不仅扰乱了信贷秩序，给金融机构的资产安全带来隐患，阻碍了行业的正常健康发展，也增加了借款人的融资成本，侵害了借款人合法权益，亟待引起各方高度重视。因此，我们金融人要打击贷款中介，维护金融秩序。
关于如何打击贷款“黑中介”，维护金融秩序，我建议：
加大对贷款正规途径的宣传。由政府部门设置专门的官方金融咨询渠道，防止借款人陷入贷款诈骗的套路；也提醒广大消费者，认清转贷操作的不良后果和风险隐患，增强风险防范意识，维护自身合法权益。
加大对贷款中介的监管。由政府部门牵头，对中介机构的广告进行专项排查整治，对中介机构资料造假等非法手段加强处罚力度。
加大对广大群众金融普法的教育。由金融机构引导居民树立正确的消费观，引导广大居民到正规银行依法依规办理贷款手续，量入为出、理性借贷。
强化打击力度。由法院等相关政府部门加大对“黑中介”的打击和惩治力度，净化信贷市场环境，让不法贷款中介无滋生的土壤。
我们作为金融人就要有坚定的信念，净化信贷秩序，无论在这过程中会遇到何种困难，都要尽力维护金融领域安全，坚决守住金融风险底线，使融资贷款健康、稳定且可持续地发展下去。
