党的二十大报告提出，全面推进乡村振兴。强调发展乡村特色产业，拓宽农民增收致富渠道。湖南省新晃黄牛产业是新晃侗族自治县特色主导农业产业，受制于地方财政基础薄弱、市场主体自有资金不足等因素的影响，资金供需之间的矛盾已成为制约产业高质量发展的主要问题，研究当前金融支持新晃黄牛产业、分析面临的困难、提出相关对策，对推进产业高质量发展具有重要意义。
新晃县黄牛产业属“一县一特”产业，“新晃黄牛”是湖南首届十大农业品牌，“新晃黄牛肉”为国家地理标志保护产品。2022年1月-9月，全县存栏黄牛8.65万头，出栏4.6万头；全县有肉牛加工企业20多家，30头以上标准规模化养殖场193个。预计到年末，全县牛肉产量达2万吨以上，带动4000余名农户增收，基本形成全产业链发展格局。
黄牛产业属于重资产技术密集型行业，若按建设100头规模牛舍计算，仅第一年就需近200万元投入。因此，发展新晃黄牛产业需要有力的金融支持。近年来，新晃农商银行持续加大对黄牛产业的金融有效供给，截至2022年10月末，该行黄牛产业贷款已授信1020户1.02亿元，用信873户8293万元，占贷款市场份额的84.8%，其中养殖类贷款用信872户6428万元，加工类企业贷款用信2户1850万元。
金融支持黄牛产业现状
创新抵押方式，精心打造信贷产品。一是首推活体抵押贷款。全省创新首推“福祥·金牛贷”黄牛活体抵押贷款，根据农户最大养殖能力核定授信金额，按不超过当期抵押存栏活牛现值用信，已办理活体抵押贷款28户，金额2353万元。二是开辟绿色审批通道。按照“资料齐全马上办、资料不全指导办、贷款紧急加班办”原则，运用“普惠金融超市”线上预约小程序、移动PAD等科技手段提升审批效率。三是设置惠农优惠利率。实行差异化产品定价策略，设置年化5.88%优惠利率，比普通农户贷款低3.12个百分点。
全面走访对接，精准摸排信贷需求。加强与新晃县黄牛产业办公室对接，掌握全县标准规模化养殖场及新引进项目及企业名单；组织人员会同村支“两委”对名单内养殖户走访，建立信贷支持白名单，并帮助其做好贷款申请工作；将新晃黄牛产业扶持政策、奖补政策与信贷产品整合成宣传手册，在走访中充当产业政策宣讲员，激发农户养殖热情，促进贷款用信。
引入分险机制，精细管理信贷风险。一是动态监管管控贷款风险。与第三方科技公司合作，研发“智慧农场活体抵押监管系统”，对栏舍活牛进行24小时实时定位监管，确保抵押活牛风险管控到位。二是保险兜底降低贷款风险。要求贷款客户为黄牛“投保”，并要求将保险受益人变更为银行，随着“黄牛保”提标到1.5万元，已基本实现贷款风险有效覆盖。三是“银担”合作分担贷款风险。与湖南农担公司合作，针对支持黄牛产业开发“一县一特”专属信贷产品，按照5∶5比例分担风险。
金融支持黄牛产业面临的困难
贷后监管较难、成本较高。一是活体抵押资产监管难度较大。受天气影响，活体监管设备存在被雷击损坏、山区网络信号不稳定的隐患，同时针对散养户私自买卖和屠宰黄牛仍缺乏有效监管和约束。二是第三方监管成本较高。当前活体抵押采取第三方公司合作，监管服务费、电子耳标等费用约合每头牛每年230元—250元，目前该项目费用暂由银行承担。
风险保障分担机制不健全。一是未建立风险补偿基金。受制于地方财政资金不足等原因，县委、县政府尚未整合资金针对农商银行设立新晃黄牛产业发展风险补偿基金。二是未实现“黄牛保”全覆盖。由于农户参保意识较低及前期保险公司赔付率较高，全县肉牛和母牛参保率仅为40%和70%，属较低水平。三是未有效发挥担保增信作用。目前担保公司风险分担比例不高，因此，增信作用并不明显。
产品创新需进一步深化。从养殖周期看，产品针对性不强，暂无针对建设期支持栏舍新建、改建以及运营期支持饲料购买与农机采购的专属产品。从担保方式看，产品创新性不够，目前仅针对活牛抵押进行了尝试，对农民住房财产权、农村土地经营权、林权、农机具抵押等担保方式尚未开展有益探索。从期限结构看，与经营周期匹配性不高，黄牛产业贷款大多为短期贷款，这与肉牛1年以上见效益、能繁母牛3年以上见效益的生产经营周期尚未完全匹配。
贷款主体抗风险能力较弱。农户大多文化水平相对较低，不太注重信用，即使资金回笼充裕，也不愿及时偿还贷款或逃避监管，形成信贷风险。如前所述，养殖周期较长导致资金回笼需要时间，落实行管部门5万元（含）以上贷款需按季结息的要求有难度。
金融支持黄牛产业相关对策
银行主推，努力提升金融供给能力。对重点客户和项目的融资申请进行适当放宽，单列信贷支持计划；优先保障资源配置，推进整村授信工程，运用好“惠农快贷”等产品进行评级授信全覆盖；依靠湖南农信互联网金融核心系统支持，通过“线上+线下”相结合的方式，为新晃黄牛产业搭建全方位互联网金融新模式，打造方便快捷、标准化的互联网产品；针对不同类别养殖主体、贷款用途、养殖阶段等维度研发新的贷款产品，同时继续探索扩大抵质押物范围。
政府主导，优化完善产业融资环境。由县委、县政府整合资金设立新晃黄牛产业发展信贷风险补偿基金可考虑吸纳社会资金参与，撬动金融机构对新晃黄牛产业的信贷资金投入力度，并有效分担信贷风险；设立新晃黄牛产业金融支持奖励政策，倾斜涉农和涉政资金降低农商银行吸存成本，执行税收减免政策等措施对银行进行扶持；畜牧部门将办理黄牛活体抵押贷款的农户推送给乡镇畜牧检疫部门，在出栏检疫时，及时与银行沟通对接，避免活体抵押黄牛擅自出栏，形成闭环管理；针对资产监管效率低、成本高的问题，可由政府引入并推广活体资产监管和确权技术，帮助银行有效识别黄牛活体，进行确权管理。
多措并举，支持农户提高抗风险能力。银行运用多种形式的金融知识普及活动，不断提升农户信用意识，转变其对贷款养殖不划算、风险难以承受等传统固有思维；政府或银行可通过聘请专家对重点养殖户进行免费指导，提升其养殖效率，实现传统养殖向现代养殖的转变，以降低金融支持的信贷风险；政府可将黄牛保险参保率纳入乡镇绩效考核，并将参保作为农户享受金融扶持、产业奖补的先决条件；银行可将黄牛参保作为贷款发放和提额的必要条件，将保险与贷款深度融合。
（作者系湖南新晃农商银行副行长）
