早在2017年，人民银行已经提出了“数字央行”的目标，倡导银行业进行科技创新，推动业务转型。2020年，随着新冠肺炎疫情在世界范围内蔓延，进一步促进了数字经济与传统产业加快融合，消费者购物重心加快向网络平台转移，这对农商银行服务模式、数字化转型提出了更高挑战，也为农商银行的线上业务提供了众多机遇。对此，江苏大丰农商银行抢抓机遇加快数字化转型，以技术为驱动，以数据为核心，以安全为保障，全力打造数字化银行。
转变思维，精准把握数字化转型内涵 一是在管理思维上，除在技术层面单点发力，同时由点及面、由业务带动管理决策，主动把数字化转型从原来网点业务、电子渠道业务尽快搬到网络上。在战略规划、渠道建设、风险管控、人才培养、科技建设等方面的系统性工程上，加快创新进步；同时，建立完善支持体系以及配套机制，使数字化应用贯穿管理、决策、营销等各个环节。二是在业务思维上，重构全面高效的营销平台，通过大数据、云计算、人工智能等金融科技实现精准获客、精准营销；依据市场和客户需求，差异化、个性化定制和迭代金融产品，由“千人一面”向“千人千面”转变，满足用户多元化需求和体验；不断转换营销理念，加强营销团队整合，搭建好符合本行特色的营销平台，不断变革营销模式，整合营销资源，如产品的组合营销等。
集聚资源，加快迈出数字化转型步伐 一是加快推动网点转型。超好的体验，将是未来银行服务的“关键词”。该行加快推动网点转型，推动柜面无人化、作业无人化、销售无人化，让客户通过智能机具、手机银行、网上银行自助操作或远程银行办理业务；用智能模拟程序作业代替人工作业；以手机银行、智能客服等方式向客户销售产品，提升用户的“无感银行”服务体验和效率。二是加快搭建服务平台。主动顺应农村经济生活线上化趋势，推动完善农村互联网基础设施，坚持以客户需求为中心，研发互联网产品嵌入场景，打造“互联网金融+电商+农业+物流”等经营生态圈，精准营销客户；建立更灵敏、更高效、更能应对市场变化的业务创新体系，着力提升线上业务、产品、服务等方面的效率，及时响应市场需求，不断拓展新的优质客户。同时，充分抓住网络营销便利，利用微信、抖音、微博、短视频、官方网站等服务功能，对金融产品内容、功能进行阐述宣讲，增强线上营销获客能力。三是加快数据融合应用。对区域内产业集群、商品交易、餐饮旅游、务工经商、婚丧嫁娶等热点场景进行梳理，开展针对不同用户群体的营销活动,并提高数据洞察能力，对客户进行精准画像，采取交叉销售，定向推荐等差异化营销策略，实现精准营销、智能营销，吸引客户、留住客户，增强客户的黏性和忠诚度。运用大数据、人工智能等技术获取客户行政、工商、税务、司法、社保、医保、生活习惯以及客户衣食住行等方面信息，打造健全的征信体系，有效支持精准营销活动。
强化保障，不断夯实数字化转型基础 一是坚持人才为先。为保证数字化转型更好落地，该行高度重视人才队伍建设,加大资金投入，健全科技人才选、育、留体系，拓宽人才引进渠道，增强与高校、金融科技公司的合作为机构培养数字人才，通过提升薪酬水平、加大奖励力度等方式加大对数字人才的引进。同时，常态化开展数字化转型等专题培训，加强业务部门和技术部门人员岗位交流，培养复合型人才；不断完善人才结构和薪酬激励制度，对能力和业绩突出的业务、产品、技术等创新人员给予奖励或提拔。加快建立科技人才库，选拔引进懂科技、大数据、法律、衍生品等稀缺人才，为数字化转型奠定坚实的人才根基。二是严格风险管控。完善内部监管合规体系建设，对各类禁止性行为等进行技术性阻隔，严格限制高风险业务，严防欺诈风险。充分运用人工智能技术，减少审核人工干预，降低操作风险概率。强化贷前、贷中、贷后全流程风险管理，通过数据整合、数据分析和数据运算，将使数据分析与处理智能化、规则准入与审批智能化，构建和不断优化风控分析模型，建立营销、评级、授信、用信、审批、预警、清收等“端到端”的反馈机制，实现模型可视化监控。
（作者单位：江苏大丰农商银行）
