随着全球科学技术水平的不断进步，数字经济发展逐渐呈现流行趋势，以人工智能、大数据、物联网、云计算等为代表的数字技术正在重构世界经济，新一轮的信息技术革命大幕正在拉开。数字经济的迅猛发展将会给银行业，尤其是农商银行的发展提供新思路、提出新挑战。而在实施乡村振兴战略的背景下，农商银行作为服务三农领域的重要金融支撑，其数字化转型也成为了必然趋势。本文将从转变经营理念、优化业务流程、创新发展路径等方面展开论述，详细剖析数字经济如何成为农商银行破局而出的新动力、新引擎。
只要有互联网、有移动数据的地方，就会带来消费的产生，数字经济俨然已经成为提振经济发展的发动机。以支付宝为例，其凭借敏锐的“市场嗅觉”、稳健的发展作风、先进的技术手段，开启了快捷安全的在线支付，迅速占领第三方支付的新高地，给人们的日常生活带来了极大的便利。对银行业来说，互联网金融是一个不可多得的转型发展机遇期。但是，对于深扎三农沃土的农商银行来说，数字经济带来的纸币需求的锐减、传统业务市场空间的不断压缩、传统盈利能力下降等，导致农商银行面临的经营风险和生存压力不断加大。面对这样的实际情况，农商银行应该不断推进自身业务水平的升级和变革，将自身的产业模式与数字化经济相嵌合，充分发挥地缘优势和规模优势，增强风险管控能力，寻求新的利润增长点，实现长期稳健运营。
数字经济为农商银行提供了发展机遇
首先，在大数据的支持下，农商银行可以采用先进的数据处理技术，进一步下沉业务，深入到乡村的末端，真正打通农村金融服务的“最后一公里”，第一时间全面地掌握除基本客户信息以外的，如客户性格特征、兴趣偏好以及生活习惯等其他信息，提高客户基本信息透明度。这样既可以降低银行在贷款时因信息不全或不对称而产生的信用违约风险，打造智能风控体系，保障内部的稳健运营；同时，还可以快速精准地响应客户的多样化、个性化需求，有助于银行深挖客户价值，优化用户体验，稳定客户群体，从而激发新的发展内生动力。
其次，随着数字化技术的不断进步，农商银行对线上业务办理层层加码，节节创新，手机银行持续推出贷款、信用卡、社保卡等业务，网上银行创新推出银企对账、个人生活缴费、交通罚款缴纳等在线服务，以及微信银行、快捷支付、自助银行、电话银行等多种选择的线上金融服务，这在很大程度上实现了电子渠道分流对物理网点增设的替代效应。因此，银行物理网点规模收缩已成必然趋势，这也毫无疑问地加快了新型农业农村数字化的发展进程，让数字化发展的农商银行在满足客户日常金融需求、助力乡村振兴中发挥了极其重要的作用。
农商银行数字化转型发展的路径选择
利用大数据技术针对客户展开精准化管理数字化经济时代的到来，为各行各业的发展都带来了重要的发展机遇，各行各业也都在尝试数字化。作为农商银行来讲，更应以数字化为转型“引擎”，加快“数字农商”转型步伐，将数字化转型变为实现自身高质量发展的关键驱动力。农商银行的客户主要分为个人客户和企业客户，就个人客户而言，银行可以利用互联网技术设置一个“个人信贷”需求互联网平台端口，增设社交网络、电子商务、行为偏好等客户非结构性信息数据的查询、统计、分析功能，根据客户的基础经济信息设置不同利率，以此，构建分类管理模式，研发个性化金融产品，为客户提供更为满意的金融服务。面对企业客户，农商银行可以开设企业专用信贷账户，将银行的电子系统与企业账户相关联，实时跟踪企业的经营状况和资金流向，充分利用互联网的追踪技术，及时发现规避风险，降低不良贷款率。
培育数字化研发团队随着互联网技术的迅猛发展而带来的金融业态的巨大革新，必将会带来新的人力资源的重新整合。加快构建高效敏捷的数字化架构体系，为数字化转型打好坚实基础，加快金融与科技高度融合，人才是关键。农商银行若想在这场互联网金融的发展大潮中取得持久性胜利，就必须要提高站位，将数字转型项目作为重点项目常抓不懈，故抢占人才优势，选优配强用好专业化人才队伍是“关键之钥”。人才的智慧发挥与业务潜力是需要培养和挖掘的。农商银行可以采取校园招聘的方式，招揽应届高校毕业生的加入，通过激发年轻员工的拼劲，发挥其崭新的视角和强烈的爆发力，为自身人才队伍注入新鲜血液和能量。同时，农商银行要真正建立起一套“贤者进、能者上、优者奖、庸者下”的人才选拔任用机制，把公开竞聘作为人才选拔任用的主要形式，积极引进年轻有为的青年员工，引能人、选强手，安排骨干力量参与数字化项目建设，打造一个优质全能型的数字化人才团队，从而形成整体合力。农商银行还要加大金融复合型人才的后续培训力度，强化员工金融业务知识、市场营销能力、网络工具应用等多方面技能的提升，把握市场发展走向，提高敏感性与洞察力，为农商银行更好更快的适应、融入互联网金融环境提供稳固的后备力量。
综上所述，在第三次科技革命到来之际，作为社会经济主体之一的农商银行，若想在这场数字化转型进程中获得进一步发展，就需要重新审视伴随互联网金融而来的机遇，勇敢地迎接考验和挑战，更新发展理念，转变发展策略，制定符合自身实际的战略发展规划，加大创新支付和人才培养投入力度，简化优化业务流程，积极同互联网金融企业开展对话交谈和业务合作，推进农商银行数据化转型，实现新时期农商银行健康、持续、稳健的高质量发展。
（作者单位；河北迁安农商银行）
