编者按：为贯彻落实《中共中央国务院关于全面推进乡村振兴加快农业农村现代化的意见》精神，更好地完成中央农办、农业农村部组织召开的“金融服务全面推进乡村振兴座谈会”工作部署，本报在全国范围内开展了“金融服务全面推进乡村振兴主题采访活动”。多年来，浙江农商银行系统坚守“姓农、姓小、姓土”的核心定位，以服务三农为己任，持续发挥农村金融主力军的作用，率先全省银行业实施乡村振兴战略金融服务工程，提前完成“5年新增5000亿元贷款助力乡村振兴”目标，全系统80家行社被当地政府授予“乡村振兴主办银行”称号。截至2022年8月末，全系统涉农贷款16845亿元，占全部贷款60.5%，农户贷款11069亿元，占全省银行业1/2。近期，采访组走进浙江省农商银行系统，深入挖掘其金融服务乡村振兴的有效举措和感人事迹，见证了农信系统通过创新金融服务、加快科技赋能、完善体制机制全方位多角度地推进乡村振兴的众多案例。本报本期特别推出浙江农商银行系统专题报道，重点展示具有推广价值的典型模式，以期为同行业提供可资借鉴的先进经验。
定海海洋农商银行深耕主业情系三农做服务乡村振兴的“贴心银行”
“定海海洋农商银行长期支持帮助我们企业，有了深厚的感情，更重要的是他们的融资方案，彻底解决了我在资金上的后顾之忧，可以让我全身心的投入到企业发展中去。”浙江中扬螺杆制造有限公司董事长杨军兵动情地告诉记者。
今年年初，浙江定海海洋农商银行得知浙江中扬螺杆制造有限公司因业务发展需购置厂房的信息，包括董事长在内的多位领导主动走访企业，了解企业情况，并提前帮助企业制定助力产业发展的融资方案，在企业还没有拿到纸质房产证时，已将企业所需贷款审批流程完成。
定海海洋农商银行主动将金融服务工作前置，从产业、企业发展的角度提供金融服务方案的事例比比皆是。据说，中国人餐桌上的海鲜有1/10来自舟山，渔业产业在舟山定海占比极高。因受疫情影响，原本走俏的海捕鱿鱼产品出现滞销现象，严重地影响到整个产业链的发展和渔民的收入，定海海洋农商银行主动为产业发展分忧，融入产业集聚集群发展大潮，探索近海养殖、远洋捕捞及水产加工“一条鱼”产业链。通过联合渔船货主、冷冻仓库主、采购方等多方主体，创新推出了“仓单质押贷”“货品质押贷”等金融产品，并将其嵌入远洋渔业仓储、销售等环节，进而辐射捕捞、加工等上下游产业，盘活整个产业链。为方便海产品销售中的结算，定海海洋农商银行自筹资金，为远洋渔业集团交易系统开发结算系统，并签订了战略合作协议，目前给远洋渔业集团的基地及下属4家子公司发放贷款1.6亿元，为基地内的22家水产企业发放贷款4.2亿元。
为解决海岛群众生活不便，定海海洋农商银行在每个行政村设立丰收互联驿站，帮助渔农村打通金融服务“最后一公里”，与政务办、大数据局等单位合作推进“偏远海岛政务服务均等化”工作，通过丰收互联、自助机具、营业网点、基层员工与政务部门的系统连接、数字赋能、服务上门等措施，实现政务服务“就近办、自助办、掌上办、上门办”，打造“服务到村社、办事不出岛”的乡村振兴品牌。目前，已累计办结各类政务服务事项120111笔，打造干览镇、金塘镇、马岙街道三个海岛特色金融服务样板村镇。
为推进当地经济发展，定海海洋农商银行深化渔农村信用工程创建,梳理辖内新型农业经营主体，开展新型农业经营主体信用建档评级工作，创新推广农户小额普惠贷款业务，引入“无感授信”和无负面信息农户的“全量授信”两大概念，目前完成“无感授信”农户57619户，授信金额50亿元，实现辖内农户小额普惠贷款全覆盖。针对新市民客户，该行将其纳入农户普惠小额信用贷款批量授信体系，创新“新居民”金融服务方案，截至6月末，支持新市民融资近3000户，余额超10亿元；围绕美丽乡村主题，该行创新“净零碳·乡村贷”产品，并开展整体授信活动，与马岙村、光华村、余家村等6个示范点综合授信8000万元，贷款余额1300余万元，马岙街道“净零碳”项目建设单位舟山千年马岙旅游开发有限公司获得300万元贷款支持。
定海海洋农商银行近几年还加大引入省市两级财政合作，与浙江省农担公司、定海财政局共同建立风险资金池，依托省农担公司平台优势，开通“浙里担”线上准入判定功能，5分钟内就能确定借款人是否符合省农担担保准入资格，极大提升了业务办理效率，累计为辖内涉农涉渔经营主体发放免抵押贷款2.18亿元。
在金融服务推进乡村振兴工作中，该行坚持党建引领，总行党委与镇街道党（工）委、支行与村社区党支部、农区企业分别建立党建联盟，深入村头、码头、地头，加大对渔农业金融需求排摸，推进“金融服务进网格”机制。通过与区两新工委建立“红色互动”平台，提供“全天候”红色金融服务，深化“蓝海红帆”两新党建品牌建设，以创新的“红帆贷”等金融产品赋予党建工作金融抓手，用新版“省版三资系统”为定海区117个村集体提供村务资金使用规范化服务，助力社区村治理和清廉村居建设。
创新【党建+金融】服务模式绍兴恒信农商银行融入地方经济发展
过去的四年，存贷款业务增幅位列浙江省农商银行系统前茅，资产质量从浙江省农商银行系统最差的行跃升为较好的行，成本收入比从59.87%降至26.75%，2021年末拨备前利润较上年增长42.74%，增幅位居浙江省农商银行系统第一。连续三年在全省农商银行系统劳动竞赛获奖，2021年度获得浙江省农商银行系统“业务成长十佳银行”。这一系列亮眼的成绩来自于一家城区农商银行——恒信农商银行。
据悉，四年前的恒信农商银行主要风险指标远超监管红线，经营管理处于风雨飘摇的边缘。2018年6月，该行新任领导班子大刀阔斧转作风、抓改革、谋发展，实施“党建+金融”差异化竞争模式，一举改变以往主阵地被侵蚀的被动局面。
该行从队伍建设抓起，用新金融概念提升队伍能力，树立深耕主业，积极融入当地经济发展理念，以党建“契约化”共建为抓手，实施“党建+金融”差异化服务模式，在资金、资源、政策、业务合作等方面集聚各方正能量，将融入度形成的合力转化为金融助力乡村振兴的能力。
绍兴恒信农商银行主动以区级部门身份编入政府组织架构，将感情、责任、工作一起融入地方经济建设，主动对接地方党委、政府乡村振兴发展战略和中心工作，借力班子主要领导是绍兴市政协常委和越城区人大常委、政协委员的身份，主动参与越城区经济、社会建设方方面面的事务，承担起党委、政府的金融与经济发展参谋职责。
练好内功，主动承担“乡村振兴主办行”职能，绍兴恒信农商银行用“契约”共建、党建联盟模式，搭建多层次金融服务乡村振兴机制。该行在与越城区委签订深化“五星3A”乡村振兴党建联盟协议的基础上，与多个区级部门、16个镇（街）、394个村（社区）开展党建共建，通过党史联学、活动联办、服务联抓、阵地联建等内容，构建100%全覆盖的党建联盟乡村振兴服务网络。
绍兴恒信农商银行协调区委组织部任命18名支行行长为镇（街）金融特派员，镇（街）党组织任命150余名客户经理为驻村金融联络员，金融特派员、金融联络员落实重大事项“参与制”、日常工作“驻点制”、党建活动“联办制”三项工作机制，今年以来，金融“两员”已累计参加镇（街）、村（社区）重大会议6150多次，第一时间了解地方发展动向，提供精准服务。
该行将金融特派员和联络员编入越城区“三驻”（驻村、驻社、驻企）队伍，参与楼宇经济走访、协税服务等工作，全面对接市场主体需求，与339个商会及企业党组织成立契约化党建共同体，通过“红色互动”推进会现场向两新企业授信89亿元，建立起银企关系“命运共同体”。党建联盟推进了农贸市场“五化”改造和“智慧支付+电子溯源”赋能市场转型升级，创建17家智慧溯源市场，商户活跃率95%以上；党建联盟建立起了农业农村局落实工作协调及督导、镇（街）落实农户信息采集、绍兴恒信农商银行落实农户授信的三方联动协作的农户小额普惠贷款机制。剔除负面清单人员基础上，18岁-65岁的农户全部纳入小额普惠贷款政策享受对象，授信农户10.05万户，授信总额203.86亿元，实现小额普惠人人可贷。绍兴恒信农商银行为“农村集体经济数字管理系统”上线推广提供资金、科技和服务支撑，推进了越城区农村集体“三资”去现金化管理改革工作，实现行政村无现金缴存、网上审核、银村直联、村务卡结算等功能，全辖行政村数字管理系统上线率已达100%。用“首贷易”和“连续贷+灵活贷”政策破解小微企业贷款难问题，累计发放“首贷易”35.08亿元，惠及小微企业1366户，累计发放“连续贷+灵活贷”102.12亿元。绍兴恒信农商银行党建联盟金融服务，在给农户、企业、地方政府赋能，也实现了自我赋能。在区局、办部门招投标的96个项目中100%中标，涉及金额144.64亿元；辖内各支行均以第一名的成绩中标各镇（街）公款竞标；基层组织层面，成功摘取越城区农村集体经济组织基本账户开户行项目，实现村级基本账户开立覆盖面100%。借助成功中标公共支付平台一卡通项目代理发放资格，以三代社保卡为载体，积极推进涉及10个部门、67个惠民补贴项目的“一卡通”管理发放，带动了银行卡增量扩面及活卡率提升。目前已累计发放三代社保卡超10万张，位列全省第一，代发各项惠民补贴203.16万笔，总金额12.2亿元，有力扭转了原有社保卡客户老龄化、账户活跃度低、粘合度弱的局面。绍兴恒信农商银行以脚踏实地的工作作风融入当地经济发展的理念，着力创新“党建+金融”服务模式，主动为政府、企业、农户排忧解难，积极为助力乡村振兴贡献了农商力量。
缙云农商银行推进普惠金融书写助力乡村振兴新篇章
在大力推进山区26县跨越式发展的新背景下，浙江缙云农商银行积极贯彻落实上级党委相关决策部署，进一步强化地方金融主力军担当，以实际行动助力乡村振兴战略，共同推进共同富裕新征程，努力为县域经济社会发展贡献农商力量。
茶香四溢的季节，缺乏资金的农户能及时拿到资金完成茶叶收购，恰似一场“春雨”滋润心田。缙云农商银行坚持以农为本，全面推进支农惠农各项金融政策，为农民增收致富提供有力的金融保障，切实把金融支持和信贷产品及时送到农户手中，坚持线上线下有机结合，加大对三农的扶持力度。截至目前，该行共发放普惠汲农贷款68.03亿元，占各项贷款余额的58.91%，有力支持了一批新型农业主体和个人创新创业。
“就等你们来呢，如今行情稳定，收入可靠，我计划扩大规模再购置一套茶叶加工设备。”“当然可以，您这是农村绿色产业，咱们农商银行一定会大力支持的，这次我们来就是进行提额的贷前调查的。”在茶香四溢的茶叶加工房里，仁岸村村民施小林和缙云农商银行客户经理互信的聊天中深情且动容，“你们给我送来‘及时雨’，真是太感谢你们农商行了！”看着绿油油的茶青，听着炒茶机隆隆的声音，施小林对未来的生活充满希望。今年，为解决施小林购买炒茶机扩大生产规模的需要，缙云农商行客户经理又为其上门办理了贷款提额服务，同时将原有的保证贷款转办为信用贷款，最大程度满足了他生产经营的资金需要。
“那年也幸亏有你们！”施小林回忆起多年前遭遇的困难仍心有余悸。原来，2016年他因为父亲生病的原因，家里的积蓄都花光了，导致收购茶叶资金紧张，眼看茶叶季快要结束，施小林心急如焚。缙云农商银行客户经理得知他的情况后，主动上门提供金融服务，实地了解其茶叶收购规模及销售情况，加班加点形成客户贷款资料，仅用3天时间就为他办理了15万元的助农贷款。
缙云农商银行作为县域内最大的金融机构，长期扎根农村，服务三农，积极履行社会责任，大力扶持乡村振兴战略。2022年，该行积极响应号召，上下联动，迅速部署，走村串户，摸排情况，为当地老百姓提供了更为精准的金融服务和有效的资金支持；深化与县农合联的战略合作，对全县黄茶、土面、梅干菜、茭白、杨梅、水蜜桃、粮食、葡萄、养殖9大农业产业的282家农合联会员进行批量授信，授信金额达5亿元，全力支持县域农业产业发展，充分践行“服务三农，相融共生”的服务理念。此外,该行深化与县委组织部的战略合作，推出“消薄基金”2.0版，“消薄”贷款范围扩大至全县253个行政村和强村公司，并将村集体贷款上调至100万元。同时，下调贷款利率200BP，全面支持村集体债务化解工作，有效推进村集体消薄。
缙云农商银行加快推进农村信用体系建设工作，实现共同富裕提供强大的金融引擎。在浙江省农业农村厅与浙江农商联合银行共同推进全省农户小额普惠贷款工作的战略背景下，缙云农商银县农业农村局开展深入合作，利用该行“浙里贷”线上贷款平台，全面推行“无感授信、有感反馈、随时用信”的整村授信2.0版，对全县“负面清单”外的12.28万户有效农户进行基础授信100%全覆盖。此外，借助乡镇异地农户，农村产业链上下游客户等，实施农业产业客户集群管理，开展批量授信，不仅有效打破地域隔阂，同时也推进农业产业链各环节的有效融合。目前，该行的授信额度达到72.37亿元，涉及茶叶、杨梅、茭白等各农业产业，行政村覆盖率达到100%。
既要“面子”美更要“里子”实——柯城农商银行探索金融赋能数字乡村建
近年来，浙江柯城农商银行坚守“姓农、姓小、姓土”的核心定位，扎实推进以人为核心的全方位普惠金融落实落细，在金融赋能乡村振兴、推动美丽宜居乡村建设、激活乡村共富属性上进行了一系列探索。该行以柯城区打造“数字乡村”为契机，将金融元素嵌入改革试点——余东村“数字乡村一张图”当中，助推乡村实现高效治理，深化信息惠民便民，激发乡村振兴内生动力，逐步勾勒出了一幅“以画为媒”宜居宜业宜游共富的数字乡村画卷。
“金融+智治”推动治理更加现代高效
“快上来，不能在河边洗衣服！”衢州市柯城区沟溪乡余东村网格员余小毛着急地在河边对着在大俱源溪畔洗衣服的村民喊道。原来，正在河边绘制墙画的农民画家余小毛看到河边有人在洗衣服，便通过微信小程序“村情通”进行了上报。
“光靠我们网格员人为干预其实收效并不明显。”余小毛望着游人如织的家乡感慨道。得亏当地政府与农商行开展战略合作，将《农户信用评价指标体系》引入了村规民约，个人信用积分包括了农户信用、金融信用、综合治理3大指标及信用记录、邻里和睦、门前五包等43项细则，对每户家庭进行动态评分，评分结果可以通过扫描悬挂于家门口的“智慧门牌”得知。截至8月末，该行已为全村300余户村民建立了诚信档案，共计授信农户小额普惠贷款6000万元，全村贷款利率较评定前平均下降了100个BP。
今年，柯城农商银行又与沟溪乡政府共同推出了“余东数字商圈”工程，该项目通过金融赋能，为当地政府提供了一整套可实时统计的商户收单系统。该系统可以让当地政府更加直观地了解整个余东村未来的发展情况，并通过数据分析判断游客的消费需求。
“金融+绿色”推动环境更加宜居宜业
“没想到，多使用有机肥也能在农商行贷款享受低息贷款！”衢州市柯城区志刚家庭农场负责人刘志刚感叹道。衢州市柯城区志刚家庭农场是当地一家粮食种植大户，种植规模达2500余亩，但在柯城农商银行2022年春耕需求走访了解时发现，该家庭农场由于在2021年使用有机肥不足，导致企业碳账户贴标仅为黄色，农商行工作人员第一时间向刘志刚介绍了“碳易贷”产品：如果企业承诺在接下来的一年时间内加强有机肥的使用，同时通过技改向绿色企业转型，将“碳账户”贴标提升至绿标，银行可以对企业进行“提额、降费”的差异化信贷政策支持。刘志刚当即承诺希望使用“碳易贷”产品，并最终获得了200万元低息贷款。
该行根据客户“碳积分”的多少将存量授信客户分成“浅绿”“中绿”“深绿”三个档次，各档次客户可直接享受不同的信用提额，还可以享受贷款利率优惠。截至8月末，该行共向2433位客户发放“碳惠贷”“碳易贷”等“绿色”产品9.5亿元，其中398位“非绿客户”承诺碳减排40万分以上。
“金融+产业”推动产业更加兴旺兴盛
文创产业不仅要“艺高”还得有资金支持，“村里开设培训班、办画家工坊、开发农民画上下游工艺品哪个不得花钱！得亏了有当地农商行的资金支持！”“今年当地农商行向咱们村集体授信了3000万元‘共富强村贷’，为326位新晋农民画家授信了5000万元‘共富富民贷’！”余东村支部书记余斌乐道，“有了资金支持，拓宽了合作渠道，增加了农民画的线上版权收入，提高了当地农民画品牌附加值，吸引了众多绘画爱好者。”
现在只要进入华为手机的主题壁纸商城，搜索‘农民画’，就能看到每幅农民画的简单文字介绍，每幅画下载为壁纸的价格在2元至6元不等，单日最高销售收入达到千元。壁纸的销售收入会进入村集体企业账户，村里定期与农民画家分红，助力村集体和农民画家实现双收！”
柯城农商银行党委书记、董事长傅雪金说：“相信在当地政府与农商行的共同支持下，余东村会向着环境‘美’、产业‘旺’、活力‘足’、风尚‘好’、韵味‘浓’、服务‘优’、价值‘高’、机制‘畅’的方向越行越远，以点带面，成为全区乃至全市、全省的‘数字乡村’样板！
