同发展”的经营理念，扎根农村市场，深耕细作、奋楫笃行，已成为区域内支农支小的生力军。2022年，温岭联合村镇银行积极优化“拳头产品”、提质金融服务，在市场主体困难增加、经济畅通循环受阻、经济下行压力加大的当下，打出了一套纾困共富信贷“组合拳”。
“共富贷”普惠金融助力共同富裕
“机械厂干不下去了，也不知道接下来要做什么，前几年厂房拆了搬、搬了改，去年停电限产，今年又因为新冠肺炎疫情，这生意算是到头了。”朱泳海的机械厂停工后，他和几个亲戚着手发展西瓜种植，机器设备卖的钱付了地租、搭了棚架，购买塑料膜的钱又不够了。“哪哪都要用钱，我现在是既怕借不到钱，又怕借到了钱费利息。”
温岭联合村镇银行客户经理在走访中了解到情况后，及时为朱泳海办理了“乡村振兴·共富贷”贷款15万元，低利息、免担保，并邀朱泳海加入“仟禾福惠民工程”，免费为他提供“仟禾福”新型绿色肥料，并定期安排产品指导专家、农技师上门为其进行实地指导。目前，朱泳海种植的西瓜长势喜人，农场也初具规模。
量大面广的农户、家庭农场、个体工商户、小微企业是农村、乡镇经济的重要基础，但受疫情等多方因素，部分农户、商户资金链紧张、暂时受困。对此，温岭联合村镇银行推出“乡村振兴·共富贷”专项贷款，基于“农户家庭资产池融资”模式，将农户的农房、车产、土地承包经营权、林权、海域使用权，农（渔）活体资产（青蟹、对虾、鲈鱼等）、村集体组织股权、农险保单、理财产品等权利性资产，以及农机具和大棚设施等固定资产纳入农户家庭资产池范围，再根据其资产、负债、权益等综合情况，向符合条件的农户发放小额度、广覆盖、低门槛的普惠贷款。同时，该行结合村居营销、“整村授信”、党建联建等形式，构建“村居伙伴银行”机制。截至目前，该行已向491位农户、商户、小企业主发放“乡村振兴·共富贷”1亿多元。
“新邻贷”解决“新温岭人”融资难题
贵州的石福生夫妇，2008年从黎平的一个小山村来到温岭创业，从车间踩缝纫机到接鞋材零活，经过多年拼搏，终于在温岭开办了一家自己的鞋料加工厂。但受疫情影响，今年初，他们租用的厂房迟迟无法复工，员工工资、供应商货款都成了压在石福生夫妇肩上的重石。作为“新温岭人”，石福生夫妇在贵州没有经营产业，在温岭也没有可作担保的资产，一时间如何借到周转的资金成了难题。
温岭联合村镇银行小微贷客户经理在走访中了解到石福生夫妇的困难后，当天就上门为石福生夫妇办理了5万元“新邻贷”贷款，申请当天放款、免担保无手续费，解了石福生夫妇的燃眉之急。
目前，温岭市在册外来人口超60万，占温岭市户籍总人口的近50%，但受银行机构贷款政策、法律风险等因素影响，这些外来创业者在创业过程中普遍存在“融资难、融资贵”“担保难、担保累”等问题。为此，温岭联合村镇银行组建了专门服务“新温岭人”的小微贷业务部，主推“新邻贷”业务，探索多样化金融合作方式，破解“新温岭人”担保融资困境。工作中，该行积极与市工商联、流动人口管理中心等机构开展合作，从共享宣传平台、共享身份标识、共享服务场地等方面探索，为“新温岭人”提供优质金融服务；在客户资质、行业准入、从业经历等方面做差异化下沉，降低“新温岭人”融资门槛，并针对物流、运输、家政等民生行业，电商、网商等处于创业期的新兴行业加大扶持力度。截至目前，该行已向83位“新温岭人”发放“新邻贷”911.5万元。
“小微优贷”惠企减负降低融资成本
经营橡胶产业多年的叶平国，是大家交口称赞的“好老板”，为人老实、生意稳当，还在当地率先引入密炼、发泡等特殊产业工艺，实现废气废水少排减排、企业产能绿色环保。但受前期厂房改建及当前疫情等多重因素影响，货款回笼周期延长，平均人力成本增加，叶平国公司的经营压力也逐日加大。
温岭联合村镇银行在了解到叶平国公司的经营情况后，立即启用“小微优贷、快贷程序”，客户经理上门服务，3个工作日内完成发放450万元的“小微优贷”，无抵押、免担保、低利率，为客户降低了0.75个百分点的融资成本。
在需求收缩、供给冲击、预期转弱“三重压力”下，为支持高质量发展建设共同富裕示范区，温岭联合村镇银行根据其定位及信贷投向政策，靠前发力，推出了产品“小微优贷”，针对小型、微型企业以及个人经营性的个体工商户、小微企业主设立两亿元低息贷款资金池，重点支持小微首贷户、制造业、绿色产业、家庭农场等客户，主动对接需求，精准获客。在加大信贷投放力度的同时，该行积极响应各级“减负降本”号召，履行金融服务经济的责任与义务，持续向实体经营让利。截至目前，该行已向17位客户发放“小微优贷”贷款3105万元。
“便捷、惠民、人性化”好产品更有好服务
为提高融资便捷度，温岭联合村镇银行通过运用金融科技手段，以手续简、流程快、快速审批为出发点，实现“即申即贷”“一次授信，随借随还，循环使用”等功能；通过营销人员个人专属二维码，即“一人一码”，实现融资需求收集、对接、受理、反馈等“一站式”精准服务，新客当天完成放贷，老客还贷当天完成续贷，让客户“码”上融资；借助移动PAD机具，实现信贷人员主动上门到客户处进行现场开户、放贷，直接将服务延伸至客户家中，满足客户“最多跑一次”“最好不用跑”的金融便利化需求。
为缓解疫情对企业影响，持续向实体经济让利，温岭联合村镇银行2022年度贷款产品利率较2021年度平均下降0.09个百分点，其中普惠型小微企业贷款利率下降0.19个百分点。为做实做好减费让利工作，该行将贷款利率审批权限进一步下放，增强一线员工利率自主权限，通过采取差异化的定价策略降低企业融资成本，提高小微企业的信贷可获得性，加大对企业、居民的金融支持力度。同时，该行持续开展无还本续贷业务，确保有续贷需求的相关企业“应续尽续”，减轻客户资金周转压力，从源头上减少倒贷过桥费用，打消客户还贷顾虑，从而降低小微企业融资成本，解决“融资难”问题。
温岭联合村镇银行通过加强信保合作、推进信用体系建设、落地“整村批量授信”，加大信用贷款投放比例，化解小微企业、商户、农户“担保难”问题。工作中，该行积极构建与台州经济金融相契合的多元化融资风险共担体系、拓宽小微企业融资渠道，与台州市信保基金融资担保有限责任公司开展合作，由信保公司为该行发放的融资业务提供担保；结合“整村批量授信”，将30万元以内的小额信用贷款审批权限下放至支行，并将信用类贷款利率定价为与其他担保类贷款的基本持平，以“信用”代替“资产”，让小微企业和农户充分享受到金融服务的“及时雨”。
积土而为山，积水而为海，在“拳头产品”和优质服务的双重加持下，温岭联合村镇银行一步一个脚印，一年一个台阶，目前存贷规模已超89亿元，仅2022年度新办理贷款已超2000户、金额超5亿元，其中涉农贷款比例超99%，贷款户均仅26万元，切实做到立足温岭，服务三农，服务小微企业“，不负每位客户信任，联合创造美好生活，携手实现共同富裕”。
