目前，我国已进入新发展阶段，农信社（农商银行）改革发展环境面临深刻复杂变化，总的来看，既有挑战又有机遇，农信社（农商银行）应发挥自身优势，主动应对挑战把握机遇。本文通过红利、优势、转变三个方面，就农信社面对挑战和机遇如何发挥有效优势做好错位竞争进行了思考。
把握“五大红利”
乡村振兴“红利”据国家相关部门统计，单从基础建设领域来看，促进乡村振兴的资金投入规模至少在7万亿元以上，其中蕴含着巨大的金融服务需求和业务拓展机会。随着乡村振兴战略的纵深推进，将为农信社巩固农村市场阵地、加快推进改革发展提供重要的战略机遇。
扩大内需“红利”国家统计局最新数据显示，2021年我国社会消费品零售总额超过40万亿元，比上年增长12.5%；内需对经济增长的贡献率接近80%，比上年提高了4.4个百分点。广大乡村和县域释放出巨大的消费潜力，给农信社发展消费金融等业务创造了有利条件。从投资需求来看，“十四五”规划重大项目陆续开工，“两新一重”基础设施建设稳步推进，一大批有利于城乡区域协调发展的项目陆续上马建设；同时，随着扩大内需战略的深入实施，特别是农村和城镇需求潜能的释放，将为农信社做实发展基本盘、拓宽发展新领域提供广阔的市场空间。
数字经济“红利”据悉，到2025年，我国农村互联网普及率将从目前的不到50%提高到70%，农业数字经济占农业增加值和农产品网络销售占农产品总交易额的比重都将增加到15%。随着农村数字环境的改善和农业数字经济的发展，将为农信社强化科技引领、创新产品服务提供更多的渠道平台。
普惠金融“红利”当前及今后一个时期，虽然金融同业乃至跨业竞争的趋势不可逆转，但随着现代金融监管体系的完善、普惠金融政策导向的加强以及对弱势市场主体扶持力度的加大，将为农信社坚持支农支小、实现错位竞争提供有利的政策环境。
共同富裕“红利”2021年召开的中央财经委员会会议再次提到第三次分配，同时，明确提出在高质量发展中促进共同富裕是党践行以人民为中心的发展思想，着力解决发展不平衡不充分问题，更好满足人民群众日益增长的美好生活需要的重大战略安排。对于农信社而言，支持农业农村发展，履行社会责任，助力推进共同富裕，这既是党和国家赋予的社会责任，更是实现自身可持续发展的内在需要。
发挥四大优势
充分发挥点多面广、覆盖乡村优势从全国数据来看，全国法人农合机构近2300家，占全国银行业金融机构总数的近一半，16万多个基层网点覆盖城乡；从业人员达91.8万人，且基层网点主要配置在县级以下。
充分发挥人缘地缘优势农信社与三农发展血脉相连，既有贴近农户的网点，又有熟知乡村的员工队伍，更得到了广大农民、涉农企业对农信品牌的认可和支持。同时，农信社不断继承和发扬农信“挎包精神”“背包精神”，改进工作作风，增强主动营销意识，了解客户金融需求，充分挖掘潜力，深耕县乡村广大市场，有效满足了三农金融服务需求。
充分发挥决策快捷、服务高效优势农信社是地方性法人机构，管理重心下沉、决策链条短、信贷审批快、产品更新及时，更能适应三农领域“短小频急”的资金需求。
充分发挥政银关系密切、协调联动优势近年来，农信社不断加强与地方党委政府的沟通，建立战略合作推进协调机制，搭建政银合作平台；主动对接地方财政、农业农村、人社、税务、交通、扶贫等政府职能部门，共建联动交流机制，有力支持了三农事业发展。
实施五大转变
在发展方式上由“速度赶超”向“质量追赶”转变截至2020年末，全国农合机构资产总额39.59万亿元，占银行业金融机构的12.38%，增速约为12%；其中有17省农合机构2020年度存贷款总规模均位居当地市场份额首位。随着基数越来越大，要想持续保持高速发展，农信社就要把发展目标从“快不快”转向“好不好”，牢固树立质量第一、效益优先的意识，更加明确以质量效益为中心，更加注重优质发展、以质取胜。在保持发展速度的同时，始终坚持稳中求进工作总基调，确保主要业务稳中有增，确保质量效益稳中有升，在质的大幅提升中实现量的有效增长。
在发展路径上由“外延扩张”向“内涵增长”转变在当前我国经济增速换挡阶段，农信社应主动适应形势发展要求，以建设“轻型银行”为发展方向，着力扭转依靠规模扩张、赚取存贷利差的传统经营模式和高消耗、低效率的粗放发展方式，切实强化资本约束、财务约束和风险约束，不断提升专业化经营、精细化管理和综合化服务能力，大力发展轻资产业务，努力实现轻资本运行，坚持走资源消耗低、运营效率高、经济效益好的内涵式发展道路。
在发展导向上由“做大规模”向“做优结构”转变农信社要认真总结经验教训，抓住用好转方式、调结构重要窗口期，坚决摒弃规模情结，加快推进结构调整，不断优化业务结构特别是贷款结构；要切实增强支农支小的战略定力，提升金融服务乡村振兴能力，支持富民乡村产业，着力满足家庭农场、农民合作社等新型农业经营主体信贷需求，推进农村一二三产业融合发展。坚持以服务实体经济为导向，突出对制造业、一般服务业尤其是民营企业、小微企业和个体工商户的金融支持，持续提升服务质效，大力发展普惠金融，厚植长期可持续发展的基础。
在发展动能上由“投入拉动”向“创新驱动”转变随着利率市场化加速推进、互联网金融蓬勃兴起，当今金融业态正在发生深刻变革，银行机构铺摊子、拼成本的时代已经结束，网点多、队伍大不仅不再是农信社的优势，如果不运营好，反而可能会成为沉重包袱。因此，农信社要紧盯现代银行业发展趋势，由依靠高成本投入拉动转向依靠高科技创新驱动，持续强化金融科技引领，全面推进体制机制、业务产品、管理服务等各方面创新，加大线上化、移动化、智能化金融服务平台开发应用，推进网点智能化、金融服务数字化，进一步增强内生动力、发展活力和核心竞争力。
在风险防控上由“治标为主”向“标本兼治”转变在防控金融风险上，农信社要按照标本兼治、重在治本的原则，以提升信贷资产质量为重点，坚持盘活存量与优化增量并举，变重风险事后处置为事前、事中、事后全过程控制，着力构建全面风险管理的长效机制，为推动实现高质量发展创造安全稳定环境。
（作者单位：河北省农信联社邢台审计中心）
