商业银行的本质是经营风险，信贷是经营风险的具体体现，信贷业务是银行利润和风险最主要的来源。“信贷赢，全局主动；信贷输，满盘皆输”。银行贷款质量的变化与经济周期、宏观调控政策等存在很高的相关性，前些年经济处于上行期，企业过度投资、银行过度放贷，信用风险不断累积，近几年经济形势错综复杂，不稳定因素增加，加之受新冠肺炎疫情影响，加剧了不良率的增长。然而，有这么一家银行却实现了令人惊叹的信贷资产持续7年“零不良”，它就是湖北丹江口楚农商村镇银行。截至2月末，该行各项贷款余额2.6亿元，成立以来累计发放贷款6.4亿元，到期收回率100%、收息面100%，“零欠息、零逾期、零不良”。
一串串令人惊艳的数字，丹江口楚农商村镇银行信贷风险防控的秘诀何在？让我们一起来揭秘七年贷款“零不良”是如何炼成的。
打造作风过硬员工队伍
自成立以来，丹江口楚农商村镇银行牢固树立“信贷质量立行”的经营理念，高度重视信贷、合规、廉政文化建设，着力培育员工爱岗敬业、遵纪守法、清正廉洁、优质高效的工作作风，使“零不良”网点的优秀传统深入每位员工心中，打造出了一支听党指挥、廉洁自律的信贷队伍。该行某信贷客户经理结婚当天有7名客户参加了其婚礼，收取3200元礼金。该信贷客户经理上班后，第一时间主动上交7个红包，并被行领导责令马上将礼金还给客户，随后，该行行长逐一上门向客户赔礼道歉。这一“不近人情”的做法不仅教育了员工，获得了客户的理解和信任，还在丹江口市赢得了良好的口碑，收获了更多的客户。在该行领导的严格要求和示范下，所有员工做到了“不吃客户一顿饭、不抽客户一根烟”，实现了信贷业务“量质并举”稳健发展。
开创多维度贷前调查举措
信贷准入和退出是一对矛盾体，劣质客户一旦准入后退出就非常困难，甚至会出现连锁的不良反应，所以信贷准入尤为关键。针对信息不对称的问题，丹江口楚农商村镇银行在贷款准入前对客户重点开展“五查”，即借助人行征信系统查询、法院网失信人名单查询、企查查、天眼查、外围调查。前四查极易操作，第五查最为关键，需要利用第三方熟人、朋友，真实了解相关借款人的人品、民间借贷及其他隐性风险，挑选优质客户。丹江口市某医院科室主任到该行申请“楚薪贷”30万元，同时追加一套住房抵押，前四查都顺利通过，但是经第五查发现，此人有赌博恶习，该行果断予以否决，这一案例印证了贷前准入多维度调查的重要性。
形成行之有效预警方法
丹江口楚农商村镇银行成立时间不长，员工大多是“刚出学校门即入银行门”，无论是经验、阅历，还是管理水平都略显“稚嫩”。为克服不足，该行经过7年的实践学习，探索出了一套行之有效的方法。该行对30万元以上大额贷款，除管户客户经理外，另随机抽调两名客户经理一同开展贷前调查，三人各自发表看法，统一后上报贷审会，出现分歧时提出质询并进行讨论，重新调查、审查；通过贷前调查，掌握客户银行流水信息，鼓励客户通过提高资金归行率获取利率优惠，归行率达到20%的下调利率0.3个百分点，达到30%的下调利率0.6个百分点，归行率小于10%的及时预警，以贷后检查形式，判定客户经营是否异常，并采取措施规避风险；每月21日为结息日，对一年内有两次拖欠利息的客户，列为重点关注对象，进行严格的贷后检查，关注其资金流，次月提前进行催收；一年内有三次拖欠利息的，下一年提高贷款利率或予以退出。
探索化解不良贷款风险
银行是经营风险的行业，出现风险并不可怕，能够化解风险才是关键。丹江口楚农商村镇银行开业之初，为了追求规模，发放了两组大额联保贷款，其中张某、邓某、杨某联保贷款560万元，2015年9月发放，期限3年。2018年3月，张某去世，4月，邓某股权被法院冻结，杨某被人起诉。5月，该组联保贷款利息迟迟未还，催收多次未果，眼看已经是死局。但是该行不怕风险、迎难而上，经过深入研究和探讨，通过和律师沟通和深入调查研判，该行向法院申请诉前保全。历时17天，在没有起诉的情况下达成还款协议，提前两个半月收回贷款本息。第一笔风险贷款的清收，为该行提供了风险贷款清收积累了宝贵经验。近年来，该行通过政府和职能部门协助、债务重组、诉前保全等方式提前收回贷款2700余万元。
走出特色化发展之路
面对复杂多变的外部环境和日趋白热化的同业竞争，丹江口楚农商村镇银行始终坚守支农支小市场定位，坚持“小额、分散”的原则，下沉村镇、社区、农区、田间地头，利用小法人快捷、灵活的优势与其他银行展开差异化竞争，逐步探索出一条适合自身发展的“小而精、小而美”之路。自成立以来，该行利用“楚薪贷”“楚商贷”“市民贷”“创业贷”“福e贷”等微贷品种发放贷款的同时，迅速与其他商业银行建立良好的合作关系，50万元以上的大额贷款推荐给其他银行，其他商业银行“做不了、不愿做”或者因审批环节多而导致难做的小额贷款推荐给村镇银行，这种良性互动大大节约了人力资源和成本。截至2月末，该行共发放微贷1868笔、金额2.49亿元，微贷户均余额13万元。
七年业务跨越式发展，七年贷款“零不良”奇迹。在监管部门的正确领导和发起行的悉心指导下，丹江口楚农商村镇银行已经探索出一条平衡业务经营与风险防控的新路子，赢得了老百姓的口碑，也有效促进了自身的发展。下一步，该行将继续坚守支农支小定位，强化信贷管理，严控风险，巩固和维护好“零不良”工作成果，持续当好小微金融“店小二”，为服务乡村振兴、推进共同富裕贡献村镇银行力量。
