当前，在社会进入后疫情时期，如何通过线上场景拓展业务，成为中小农商银行需要直面和解决的课题。中小农商银行发力场景金融建设，其背后是势不可挡的数字化趋势，其动力是为适应客户行为的发展变化。未来的场景金融建设是银行服务的一次变革，银行通过发展场景金融，有助于银行获客，通过构建金融服务生态圈，能够增强消费者黏性。为更好的满足百姓日常生活、企业日常生产需要，本文针对提升农商银行场景化输出能力，发展线上生态场景建设进行了思考。
尝试与场景化融合
在场景化的趋势背景下，商业银行想要打造完善有效的获客体系，就必须采用场景驱动的方式，与掌握场景的各类互联网平台进行深度联营。一方面要依托衣、食、住、行等生活场景，将农商银行现有的金融服务嵌入已有的互联网生态圈中，另一方面对接交通、医疗、通讯、娱乐等行业，接入生活服务、休闲娱乐、健康保健等互联网应用，实现交叉引流、场景渗透，弥补自身物理网点和APP等自有场景局限性。
建设多元化场景农商银行要充分利用自身现有完备的物理网点，构建社区生活场景，让客户愿意主动走进网点，获取服务。
探索新兴场景建设疫情催生众多新兴场景，农商银行可以及时把握，推动服务线上化、业务线上化和办公线上化。例如新兴的社区团购、网上办公、远程教育、远程医疗、智慧城市等场景，借助金融科技手段，主动精准推送服务，满足个性化需求。
聚焦核心高频场景农商银行要分别以客户经营和风险经营为核心，设计针对性的产品、流程、授信政策和薪酬激励体系，通过聚焦高频、带动低频，最终形成一个完整的生态圈。
尝试运用大数据技术
围绕农商银行数据转型战略，积极推动数据挖掘技术，助力客户画像构建。通过数据挖掘和数据应用等大数据技术，以探索客户特征信息，提高客户获取和营销的准确率，结合客户360°画像，制定针对性的营销方案。在感知到客户需要时，农商银行数据系统会自动触发短信、智能语音、APP等渠道推送适配营销活动、专属权益、额度提升等服务，并实现营销活动成效的实时监测和自动评价。农商银行要引入互联网平台数据，助力风控技术升级，可以探索开放银行接口，引入更多交易与行为数据，通过数据建模将客户进行分层，精准预测高价值客户和高风险客户；对筛选出的高风险客户，及时采取风险管控措施。
尝试智能化与标准化建设
农商银行要加强技术引入，吸收先进理念，加快智能化建设。一是加快智能语音技术应用，控制人力成本。加快应用智能语音技术，可以在不增加人力成本的基础上，利用智能语音识别、机器人交互等技术做好活动触达、电话核访、还款提醒等服务，有效控制营销、信审、贷后管理的人力成本，同时甜美的声音、标准的话术也可以有效提高客户满意度。二是加快智能客服建设，提高客户满意度。在平台上设置农商银行专属智能客服，智能机器人将给出跳转人工客服按钮，实现一键跳转人工客服，实现人工与智能的无缝衔接，提高客户满意度。三是探索智能网点建设，节约网点成本。随着互联网时代的发展，农商银行物理网点接待的客户人数逐年下降，业务量也不断萎缩，但网点的租金却居高不下，人力成本逐年上升，智能网点是物理网点的一种转型，农商银行可以借鉴新零售先进技术，例如天猫的无人超市，探索“无人网点”的建设。
尝试互联网人才培养模式
互联网时代要求银行拥有自己的科技人才队伍，要加大科技人才的招聘和培养力度。在农商银行内，可以利用网络平台进行相关培训，建设网络课堂；在行外，要借助与互联网平台联营的机会，让行里的科技人才与互联网平台相关人员进行交流，实现人才的沟通。同时，要利用与互联网平台深度联营的经验培训员工的互联网思维及大数据意识，这样才能紧跟互联网时代步伐，提高农商银行整体互联网化水平。同时，农商银行要建立敏捷小组，通过快速响应、明确需求、快速行动、快速迭代，快速推进业务的进行，缩短迭代周期，提升工作效率。
（作者单位：浙江长兴农商银行）
