面对新的时代背景，数字化已然成为企业发展的核心竞争力。当前，农商银行面临着经济社会快速发展、金融科技持续迭代、用户需求越发多元的环境，数字化转型发展成为农商银行的共识和行动指南。本文以安徽合肥科技农商银行为例，从其数字化转型现状出发，剖析其数字化转型发展中存在的问题，提出相应的对策路径，以期能为同业银行在新形势下进行数字化转型发展提供经验借鉴。
转型障碍
组织架构制约，数字化理念贯彻不够 一是合肥科技农商银行虽然已将数字化转型的重要性提升到战略层面，自上而下成立了数字化转型项目组，但项目组不是常态化组织机构，容易给大家造成临时性组织的印象，不利于对全员进行数字化理念的持续灌输。二是在数字化转型进程中，其各部门分工定位不够清晰明确，部门间协同效率不高，难以形成前中后台集中贯彻数字化转型的合力，部门间的信息交流与数据共享存在问题。
制度流程滞后，数字化风险隐患增加 一是随着数字化转型的推进，科技和金融的融合程度不断加深、速度不断加快，合肥科技农商银行的数字化转型底层建设能力不足，具体表现在配套的制度建设、管理流程相对滞后。二是各项数字化金融产品在创造价值的同时，也带来了操作风险、信用风险和信息风险等叠加风险发生的可能性，安全隐患较为突出。
复合人才缺乏，数字化人力储备不足 一是合肥科技农商银行的人才总体知识背景较为单一，既熟悉银行业务又精通科技的复合型人才比例非常低，虽然在近年招聘中已导向理工科背景人才，但复合型人才的成长需要时间，金融科技人才的稀缺和培养已成为制约该行数字化转型的最大瓶颈。二是国有大型银行、股份制商业银行、金融科技公司等在复合型人才需求上显现出“虹吸效应”和“马太效应”，合肥科技农商银行复合型人才的引进面临多方竞争。
系统桎梏较多，数字化响应效率低下 一是由于合肥科技农商银行的核心业务系统依托省联社，在业务模式、产品研发、项目建设等事项上，省联社需要统筹兼顾全省各家农商银行的不同需求，系统建设复杂性高，往往耗时较久，无法对快速变化的市场进行反应。二是系统数据治理工作意识不够，基础数据管理粗放，数据平台整合能力不强；系统在内外部数据的挖掘和利用上，难以形成对数据的整合和联动，金融科技工作中尚未体现出金融数据的资源价值。
同业研究较少，数字化经验启示不足 一是合肥科技农商银行在转型实践中，对国内外同业先进转型经验深入研究不足，借鉴作用发挥不够。二是部分银行同业特别是少数农商银行在数字化转型过程中，组织架构、数据治理、技术能力等方面存在短板，对于这些负面启示，了解的也不多，一些本可以避免掉的转型弯路仍然在走。
转型路径探索
深化转型意识，建设数字文化 一是数字化转型是循序渐进的过程，无法一蹴而就，有赖于农商银行“自上而下”树立转型意识，并推动全员充分认识数字化转型的挑战和机遇，统一思想认识，实现从顶层设计到基层执行的整体性突破。二是农商银行应持续面向全员宣导数字化转型的实质，是对传统管理架构、营销模式、渠道建设等方面的全面重构，而不仅是字面意义上的科技转型，只有全面构筑数字文化，遵循循序渐进，找准自身特色，才能形成全行对数字化转型的长效机制，筑牢农商银行数字化转型的精神支撑。
加速体制改革，筑牢组织保障 一是要进一步明确数字化转型项目组的功能和定位，明确“三会一层”、各业务部门、分支机构在数字化转型发展中的职责要求，为提升决策效率，可以尝试将数字化转型项目组打造成敏捷化管理架构，搭建跨职能敏捷团队，解决传统运行模式多层分散的问题，打破部门间的条线分割，强化部门间实质性合作推动。二是设立金融科技专营部门，加强科技资源投入和人力资源配置，以驱动业务发展为方向，完善机制流程，优化金融科技治理体系，推动数字化管理模式全面向“敏捷”转型，以期快速响应市场变化。
重视人才建设，打造专业队伍 一是高度重视金融科技人才的外部引进和内部培养，为数字化转型提供有力人才支撑。通过资源倾斜、完善考核、绩效奖励、提拔晋升、拓宽通道等系列人力制度建设，推动农商银行金融科技人才队伍建设。二是可以尝试与高校及“科研院所”开展银校合作，设立联合研究机构，构建起以金融科技为主题的战略生态圈和数字化金融专家库，共同培育金融科技人才，形成农商银行的专业人才人力资源配置新模式。
强化风险管理，保障数据安全 一是加强风控平台建设。提升农商银行合规管理风险意识，营造数据合规管理文化，在数据安全、个人隐私、商业数据保护等方面加强宣导，提高自身风险防范水平，营造良好的金融生态环境。二是高度重视数据治理工作。对农商银行的数据管理架构进行统一谋划，不断强化数据对内共享能力建设和对外接入能力建设，通过对数据的整合分析共享，快速沉淀数据结果，及时响应业务的精细化管理需求，为农商银行谋划自建核心业务系统提供有力支持，切实保障数据安全。
着力同业交流，借鉴转型经验 一是加强与头部机构建立深度合作关系。通过打造新业态新模式实现新流量，切实提升客户满意度，如借鉴工商银行、交通银行等转型实践。二是挖掘外部资源。与知名科技企业合作，共建风控模型，推进智能服务体系建设，如学习邮储银行、平安银行等转型做法。在农商银行数字化转型实践中借鉴其他银行的成功转型经验，有利于少走弯路，实现转型弯道超车。
（作者单位：安徽合肥科技农商银行）
