农村金融作为农村经济的血脉，是实施乡村振兴战略的重要支撑，而农商银行是党和政府联系三农的重要金融纽带，助力乡村振兴、建设美好家乡是农商银行义不容辞的责任与使命担当。新形势下，农商银行如何创新服务模式，优化服务渠道，助力乡村振兴，在服务乡村振兴战略中实现自身高质量发展成为其亟待解决的问题。
金融支持乡村振兴 面临的困难和挑战
金融服务水平有待提升 一是金融服务配置不足。虽然目前怀化市各农商银行已经在辖内所有乡镇实现了物理网点全覆盖，但由于部分乡镇地域广、所属行政村较多、人口分布比较分散，现有自助设备等金融服务配置还存在不足，计划在全市970个行政村（社区）建设的“福祥e站”，目前仅挂牌133个。二是信贷服务机制不优。较为僵化的信贷投放机制带来了审批慢、周期长、效率低等弊端，导致信贷投放难以满足农村的有效需求；部分客户经理存有惜贷、畏贷等心理，导致人为延长了信贷审批时间。三是涉农金融产品创新不够。从怀化市各农商银行提供的产品来看，精准针对乡村振兴新需求的产品不多，与客户群体黏合度不高，产品同质化严重，难以满足乡村振兴融资需求。
农村金融生态和信用环境有待改善 一是农村人口结构失衡明显。据第七次全国人口普查显示，2020年与2010年相比，怀化市农村人口减少了60.66万人。即使户口仍留在农村，但青壮年劳动力日常生活脱离了农村，农村常住人口呈老龄化、农村呈空心化。二是农户金融知识匮乏严重。部分农户认为理财、手机银行、网上银行等新型金融产品不够安全，对互联网金融等新渠道持有戒备心理。农户对物理网点仍然有较大的依赖性，仍存在柜台“挤满人”、客户“排长队”的现象。部分村民对金融风险缺乏防范意识，对防范金融诈骗、非法集资等常识知之甚少，给犯罪分子以可乘之机。三是农村信用环境亟待优化。部分农户信用观念淡薄，导致逃废金融债务等违法行为在农村地区时有发生，一旦出现不良贷款，受制于农村特殊的环境，清收手段单一，很难使用依法起诉、强制扣款、变卖资产等手段清收不良贷款。农民风险防范能力弱，受社会、自然、市场条件的影响很大，导致涉农贷款风险较大。
金融支持乡村振兴政策有待完善 一是相关法律法规需要完善。因为，没有明确金融债权为优先债权，难以在企业破产清算中保全银行债权。贷款诉讼执行难也是一个不争的现实，对逃废债行为缺乏强有力的威慑手段，金融债权得不到有效维护。二是农村征信系统建设需要加强。虽然目前征信系统能将每位农户的信贷行为都记录下来，但是由于农户比较少接触到金融活动，有的几乎没有信用记录。另外，农商银行在对农户的各方面信息调查时，由于农民的收入和工作等情况都存在很大变数，往往获取不到十分准确的信息。三是涉农贷款风险补偿机制需要健全。遭遇自然灾害等情况时，农产品市场风险会通过借款人最终转化为银行的信贷风险，而其风险补偿机制又十分匮乏，导致贷款风险和收益的不对称，严重影响信贷投放积极性。
金融支持乡村振兴工作的对策
坚持党建引领提升服务乡村振兴水平 一是坚持党建引领，把党的领导有机嵌入到业务经营各个环节，成立支持乡村振兴专职部门。二是按照“回归本源、专注主业”的要求，坚持“支农支小支微”，抓住以农业供给侧改革的发展机遇，把服务三农、支持乡村振兴作为工作重点，切实增加农民收入，增强银行社会影响力。
围绕乡村产业持续强化金融服务创新 一是围绕粮食安全、绿色农业、农村一二三产业融合等乡村振兴重点领域，积极满足乡村特色产业、农产品加工业、农业现代化示范区建设等领域的多样化融资需求。二是加强与乡村龙头企业协同配合，因地制宜创新供应链金融产品。三是积极响应国家“碳达峰、碳中和”战略，主动跟进相关企业在农业农村污染综合治理等方面的融资需求，提供多元化绿色金融供给。四是加大对脱贫人口、易返贫致贫人口的信贷投放，支持脱贫人口就业创业，发展乡村特色产业。
提升客户体验增强普惠金融质效 一是要加快物理网点改造升级，合理布放自助机具。借助“积分商城”，与特色产业客户共同搭建电商平台，切实提高本地农产品竞争力。二是以“福祥卡”为载体，依托网上银行、小额信贷、代理业务、“福祥e支付”等产品，积极优化产品组合，逐步铺开线上“快贷”业务，真正让农户足不出户就能享受到现代金融服务。三是积极开展“普及金融知识”宣讲活动，针对农户所关心的惠农政策、金融知识和金融产品，通过现场演示、文艺演出、有奖问答等喜闻乐见的方式，多角度、全方位进行金融知识政策普及。四是加快推进“三社合一”综合改革试点，融合推进“一门式”服务与“福祥e站”建设，逐步构建“基础金融不出村、综合金融不出镇”的普惠金融生态，打通农村普惠金融服务的“最后一公里”。
积极营造良好的农村金融生态环境 一是大力改善农村地区金融生态环境，进一步完善征信数据库，适应农业经营主体的特点，扩展信用信息采集范围。二是进一步加大“信用户、信用村、信用乡镇”建设，将评价结果作为确定授信额度大小、衡量利率高低等方面的参考依据，在贷款、利率、贴息补偿等方面给予优惠。三是对不讲诚信的贷款户进行重拳打击、公开曝光，营造“诚信光荣、失信可耻”的良好舆论氛围。
着力防范化解涉农金融机构风险 一是加强风险管理。各相关部门需同向发力，通过设立担保基金或风险补偿基金等形式，进一步降低农村经济主体融资成本，提高银行发放贷款的主动性。二是加强联合惩戒，从源头解决部分涉农企业主逃废债问题。三是要加强金融监管、防范农村金融风险，把防控风险放在第一位，坚持监管激励和强化问责并重，充分发挥监管约束和引导作用。
（作者单位：湖南省农信联社怀化办事处）
