当前，党的十九大提出的重要战略部署之一，就是实施乡村振兴战略。对于金融行业来说，为群众办实事、助力乡村振兴、推动城乡融合发展，是金融行业的担当和责任。针对当前金融支持乡村振兴工作中面临的困难和问题，笔者以山东乳山农商银行为例进行了深入调研分析，并针对性地提出相关建议，以期为金融支持乡村振兴工作提供借鉴与参考。
乳山市金融机构基本情况
自改革开放以来，乳山市的农村金融体系经历了从无到有、从小到大、从弱到强，逐步完善的过程，逐渐建立起以农村政策性金融、商业性金融、合作性金融为主，以新型农村金融机构为辅的多元化、多层次农村金融体系。截至目前，乳山市共有各类金融机构13家。经过几十年来的改革和发展，乳山市的农村金融体系在不断创新、完善、发展的同时，也为当地的经济社会发展提供了更加多样化、立体式、综合性的“一站式”金融服务。尤其是实施乡村振兴战略以来，乳山市大力推进机制体制创新，强化乡村振兴“制度性供给”，着力实施金融供给改革，构建纵深金融服务体系，不断创新投融资机制，全域推行普惠制金融，持续防范金融系统风险，营造了良好的金融生态环境。一是金融改革不断深化，金融体系日趋完善。截至2021年9月末，乳山市金融机构的存款余额达512.48亿元，贷款余额达307.38亿元。其中，乳山农商银行的存款余额193.89亿元，贷款余额112.53亿元，涉农贷款余额达58.21亿元。2016年，乳山市农信联社成功改制为乳山农商银行后，业务运行稳健，组织架构和业务流程更有利于服务三农，支农能力不断增强，有效满足了农村多样化融资需求。随着金融改革的纵深推进，目前，乳山市基本上形成了以国有商业银行为主体、多种金融机构并存的多元金融体系，实现了城乡、社区、村镇金融服务全覆盖，适合农业农村特点的农村金融体系逐步形成。二是金融创新不断提升，普惠金融逐步推开。金融支持乡村振兴，最重要的是要切实解决农业农村发展钱从哪里来的问题。乳山农商银行在做好基础贷款投放的同时，结合乳山市“茶叶、牡蛎、大姜”三大特色产业，创新推出“牡蛎贷”“大姜贷”“海域使用权抵押贷款”“家庭亲情贷”等适销对路的信贷产品，结合自身优势持续推进金融产品创新，加大对小微企业、普通农户等普惠群体的信贷支持力度。同时，乳山农商银行遵照地方政府、银保监部门政策指引，推进专项政策落地落实，加大“富民生产贷”“头雁贷”“鲁担·惠农贷”“信e贷”等贷款的发放力度，带动低收入人口增收，助力乡村振兴。工作中，乳山农商银行积极探索企业、银行、农户协同运作的产业帮扶新方式，打造银行支持、企业运作、农民“增授”的新模式，既较好地满足了小微企业的融资需求、帮助小微企业降低了融资成本，带动了下岗员工再就业，同时又帮助了农户解决了就业问题，多方位推动了乡村振兴。
金融支持乡村振兴面临的困难与问题
虽然无论从政策上还是信贷投放机制上，乳山农商银行在当地都具有一定的优势，但这两年来受全球经济大环境影响，尤其是新冠肺炎疫情发生以来，由于乳山市“茶叶、牡蛎、大姜”三个特色产业以及苹果等主导产业局限性较大，基层村落小微企业、个体工商户产业链条零散不完备，信息获取时效性差，造成这些产业拓展业务规模的意向普遍较低和三农主体存贷款需求不足，又由于农产品价格波动以及产品滞销等因素影响，使涉农信贷资产质量风险增大，影响了涉农金融机构支持农村经济的积极性。
相关建议
对于金融业而言，助力乡村振兴并不是简单地投放贷款如此简单，而是必须围绕金融服务特色产业、基础设施和集体经济方面积极探索，用好用活支农再贷款、小额信贷等信贷政策，构建债、贷、投、险相结合的多元化、丰富化的金融服务体系。
充分发挥金融“造血”的功能，支持乡村振兴作为农商银行，应进一步发挥自身网点面广和资金、服务网络等资源优势，大力推动美丽乡村建设，重点支持农户、新型农业经济主体，持续抓好特色新型信贷产品的宣传与推介。要进一步加强与地方政府和村“两委”的沟通协调工作，对具有致富愿望、有生产经营项目、有信贷资金需求的客户建档立卡，加强走访对接力度，充分发挥金融“造血”的功能，支持乡村振兴。在此基础上，要充分发挥“金融辅导员”作用，持续加强“政银保”合作，积极推广“鲁担·惠农贷”“信e贷”等产品，支持农业产业链发展壮大，为乡村振兴加油助力。
全面开展“一站式”服务，支持乡村振兴农商银行要全面推行全员营销、精准营销，依托“整村授信”“整企授信”、城乡网格化营销为契机，对客户信息建档入库，着力培养潜在客户，重点跟进目标客户，深入挖掘合作潜能。要以“农业种植养殖产业链特色支行”为阵地，按照“乡镇辐射半径”，延伸服务触角，对辖内畜牧企业、养殖户及其他中下游客户提供链式服务，将合作扩大到资金组织、信贷服务、电子银行、支付结算等“一揽子”服务，以此更好地助力乡村振兴。
充分发挥党建共建的优势，支持乡村振兴农商银行要严格执行乡村振兴挂职服务等相关方案，落实主体责任，深入开展农区信用评定工作。借助精准营销、党建共建工作，掐取“关键人”，侧重“信e贷”入库、用信推介工作，与各村农金员联手实现“基础金融服务不出村、综合金融服务不出镇”。借助金融助理服务乡村振兴、“整村授信”和“信e贷”的外拓契机，进一步延伸挂职服务触角，拓宽挂职服务内涵和外延；通过“整村授信+党建+合作社+样板村”金融服务模式，与村“两委”、种植养殖大户等关键人高频沟通互动，为农户、居民建档评级，开展授信；积极对接各乡镇、街道党委及村委，通过与前期“整村授信”台账匹配，实地对接进行筛选，整合“四张清单”客户信息，实行“清单+网格”管理，开展全覆盖、高频次走访，为乡村振兴、建设美丽乡村奠定坚实的基础。
加大普惠金融工作力度，支持乡村振兴充分考虑到偏远山区交通不便等因素，农商银行要加大普惠金融工作力度。在前期与地方党委、团委、妇联、农业农机局等部门签订战略合作协议的基础上，农商银行要积极与村“两委”等基层党组织签订合作协议，100%导入智慧营销系统，“从上向下”与基层支行开展联动营销，为后续服务工作的开展筑牢基础。要积极发挥基层支行人多、面广优势，通过特色行业客户营销活动、普惠金融知识宣传等形式，结合“信e贷”“信e快贷”产品特点，定向走访客户进行推介，建立“营销日志”长效维护客群，夯实营销基础。要抓实客户经理驻点办公工作，通过内外联动、结对帮扶等方式，不断提升金融服务效能，积极联合当地农业农村局、财政、市场监管局、税务局等职能部门，充分把握政策窗口期，精准对接服务区域内新型经营主体、农业龙头企业、新型职业农民、个体工商户，进一步加大信贷发放力度，为助力乡村振兴夯实基础。
（作者系山东乳山农商银行副行长）
