信息获取难，信息不对称是小微企业“首贷难”的核心梗阻。相较于大中型企业，小微企业抗风险能力弱、信息透明度较低、缺乏历史信用数据和经营信息等，为银行信贷风险把控增加了难度。尤其在新冠疫情影响下，风险控制力度进一步加强，首贷户贷款准入更为谨慎。为帮助小微企业破解首贷难题，江苏常熟农商银行多措并举推进首贷业务。
下沉农村市场，扩大金融覆盖面。针对乡镇、农村地区金融覆盖面不足、无贷户较多的情况，常熟农商银行推出“进农村、进社区、进市场”策略，实施信用类产品批量授信，大力推进首贷业务。针对小商户、专业市场、个体业主等主体融资难题，该行进一步下沉农村，对不同类型的客户分层，配套相应产品，提高金融服务覆盖面。如该行通过“进市场”进行专业市场调查研究，对符合条件的客户配套“阳光贷”等经营性产品，实地批量授信商户；通过“进农村、进社区”做实做透整村授信工作，按照“产业村整村授信”业务模式，配套纯信用类产品，精简信贷流程，提高小微首贷客户的便利感和获得感。
开展线上审批，提升服务效率。针对小微首贷户“融资慢”的问题，常熟农商银行进一步提高审批与风控线上化水平，提高信贷审批效能。同时，该行以大量行业总结为基础，综合大数据分析，不断开发和完善授信审批模型，提高风险判断精准度，持续提升线上审批效能、通过线上化、移动化、综合化的小微服务模式，为客户节约融资时间成本。当前，首贷户平均放款时间从3-5天缩短至1-2天。
创新科技手段，提高就近服务。乡镇、农村较偏远地区由于金融服务较难触达，金融供给不充分，无贷户比例较高，基于此，常熟农商银行发挥金融科技优势，以科技赋能小微业务发展。一方面，该行通过进村、进社区、进企业提供上门服务，通过MCP移动贷款平台实现实时信息采集，受理贷款申请，使普惠金融触达田间低头，惠及千家万户。另一方面，客户通过手机银行、网银、微信小程序等电子设备实现在线签约，自助放款，让客户不需要到银行网点就能获得全套贷款服务，提升了农村偏远地区小微首客户的融资便利。
成立20年来，常熟农商银行坚持支农支小定位，着力抓住镇村市场，累计服务小微客户40万户，发放贷款超2700亿元，走出了一条特色化、差异化的小微金融道路。目前，该行存量小微客户超15万户，其中首贷户10.4万户，首贷户占比近70%，金融服务深得小微客户的信任和支持，该行在常熟地区实现存款份额“十连冠”、贷款份额“五连冠”。
