近几年，国内银行业向数字银行、零售银行、互联网银行转型。中小银行因为业务增量难度大，渠道下沉竞争激烈，相比大型银行更迫切希望通过数字化转型提高运营质量，拓宽金融服务覆盖面。但数字化建设资金投入大，对数据信息的质量要求高，对于村镇银行来说，在资金、人才、业务等方面都受到很大的限制，同时相对于城市市场环境，农村市场信贷资产的风险更大，面临的挑战更加严峻。河南开封新东方村镇银行自2011年建行以来，始终把金融科技建设作为立行之本，列为“一把手工程”，每年不断加大对科技投入和人才的引进，一步步走过了银行“1.0”版本、“2.0”版本，正在积极探索向银行“3.0”阶段过渡。目前，该行金融科技的发展已成为其业务发展的“助推器”，现已建成电子银行渠道、数据管理风控平台、综合支付服务平台、数字普惠金融平台、供应链金融平台等多平台的金融科技力量，为该行个性化业务场景的建设提供了技术保障，走出了一条村镇银行科技发展的特色之路。
打通电子银行渠道扩展业务延伸
随着互联网金融的发展，客户办理银行业务的习惯已经逐渐改变，银行物理网点的客户业务量逐渐下降，发展电子银行渠道已经是银行界的共识，都在全力开发本行APP的功能和增值服务，扩展柜面业务的延伸。开封新东方村镇银行从2015年就开始着手电子银行渠道的建设工作，不断加强个人网银、手机银行、直销银行等电子渠道的开发整合，从业务和产品等方面改善手机银行APP服务。目前，该行客户办理线上存款、线上贷款、转账汇款、查询、支付等银行业务，已经实现全自助办理，无论从业务量还是使用率来看，电子渠道正大幅度替代实体网点。
搭建数据风控平台真正实现“秒贷”
随着开封新东方村镇银行客户规模的不断增大，贷款业务小而分散的传统贷款模式已经不能满足当下客户的需求，互联网金融公司纷纷推出纯信用贷款，金额小放款速度快，对该行的信贷业务造成了很大的冲击，银行自建风控系统和纯线上贷款流程已经刻不容缓。自2018年以来，该行不断加强线上贷款流程的建设，引入了人脸识别、身份核验、线上电子合同、第三方代扣付等模块，完善线上贷款渠道，更是在2020年上线了风控系统，完全代替了人工审查环节，系统自动查询人行征信、土地确权、粮补、第三方数据，风控模型通过不同数据分析完成对申请人的评分，决策引擎根据系统分析情况直接发放贷款，真正实现了“秒贷”。线上贷款的投产，对该行资产业务的发展起到了极其重要的作用，解决了小额贷款的效率问题，紧紧跟上了互联网金融时代的步伐。
整合支付服务平台丰富支付场景
银行最高频的服务就是支付，无论是收单业务、快捷支付业务都是客户最容易接受的业务形式，开封新东方村镇银行从2017年就开始发展聚合支付收单业务，有效解决了当地小微商户收款不安全、资金管理统计不规范的问题，并在手续费上进行了补贴，帮当地小微商户节省了大量的收款手续费，为银行发展了大量忠实的个体商户，同时结算账户留存低成本的活期储蓄存款，更重要的是为更多银行业务的渗透打开了市场，建立了支付场景。自2018年以来，该行积极对接当下热门的互联网公司，把该行的银行卡与第三方相结合，扩展银行卡支付能力，先后对接了支付宝、微信、京东等平台，满足客户日常支付需求。2020年以来，该行在手机银行上引入了积分商城和微商城，引入“积分+现金”的支付模式，连接商户和客户，结合支付和信贷，以更加融合和多元化的增值产品服务客户。
建设数字普惠金融支持乡村振兴
普惠金融是村镇银行立行的使命，如果想把金融服务渗透到每个村庄，人力物力的投入太大，开封新东方村镇银行结合人民银行的金融支付服务点的建设意见，结合当地实际情况，创新模式，采用“支付服务点+APP”的形式，利用服务站APP代替原有的助农机具，满足转账、存取款等功能，同时有效降低了成本，利用手机交互，数据整理更加完整，每个环节的风险管理效率也更高；普惠金融服务点站长不仅能帮助村民完成日常的零钱存取、跨行转账、余额查询，还可以帮助村民申请贷款，协助银行做贷前调查、贷后管理，有效解决了小额惠农贷款发放的问题。
引入供应链金融平台助力小微发展
村镇银行的使命是服务三农、助力小微发展，传统的企业贷款集中度高，对单个企业贷款规模较大，且业务模式复杂，贷前风险调查银行层面往往流于形式，未能真正掌握企业的资金流和上下游合作企业情况，供应链金融恰恰能使银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低。开封新东方村镇银行开发的“东方融e链”产品将核心企业、一级供应商、多级供应商以及资金方在内的多个参与方一起进行数字化信息上链管理，从而使应收账款可以在整个供应链上流通；每一级都可以做到信息数据穿透，并且辅以外部数据、第三方服务、“四流”信息等综合加以补充和验证，保证贸易真实性和合理性，帮助金融机构管控风险；核心企业基于真实的贸易关系向上游一级供应商签发数字凭证（应付账款承诺函），一级供应商签收数字凭证后可以将凭证拆分支付给二级供应商或向金融机构进行贴现融资；客户融资时，基于银行对核心企业的授信额度内，依据核心企业的应付账款，根据区块链技术对核心企业的应收账款进行流转监控，从源头对应收账款确权，同时要求上传真实的合同发票，保证贸易的真实性，进行保理融资，到期由核心企业或借款企业进行支付还款。
银行业务未来的发展一定是多元业务、多元场景、多元渠道的结合，完备的银行渠道客户端、丰富的金融支付场景、有效的大数据风控平台再结合银行自身的企业形成的供应链闭环，这些信息化的建设，完成了各项业务数据的归类。数据是未来银行发展真正的财富，该行将利用互联网思维、供应链思维、金融场景思维打造当地银行的金融生态圈。
